torstai 9. kesäkuuta 2022

Ulosotossa velka lyhenee hitaasti tai ei ollenkaan

Ihan alkuun lämpimät kiitokset kaikille lukijoilleni! Tätä blogia on nyt luettu jo yli 80.000 kertaa! Ihan huikea määrä. Nöyränä, mutta onnellisena jatkan kirjoittamista ja toivon, että entistäkin useampi lukija saa apua ja vertaistukea vaikeaan taloustilanteeseen. Tai mikä vielä parempi saa ennakkoon tietoa niin paljon, ettei joudu vaikeaan taloustilanteeseen. 

Viikon aiheena on yllätys yllätys blogin nimen mukaisesti ulosotto. Erityisesti tänään käsittelen sitä, miksi monista tuntuu, että ulosotossa velat eivät vain lyhene. Tai jos lyhenevät, niin hirmuisen hitaasti.

Tähän on olemassa ihan selkeä syy: ulosotossa varat kohdistetaan aina ensin velan korolle ja vasta sen jälkeen velan pääomalle. Tämä tarkoittaa sitä, että jos velalle on ehtinyt jo kertyä paljon korkoja, velan pääoma alkaa pienentyä vasta pitkänkin ajan kuluttua eli kunnes kertyneet korot on ensin maksettu. Ja tietysti joka päivä kertyy velkapääomalle lisää korkoa. 

Oletetaan, että velasta kertyvät korot ovat suuremmat, kuin mitä ulosmitataan tuloistasi kuukaudessa tai vaihtoehtoisesti suoritat maksusuunnitelmamaksuna, velka ei pienene lainkaan vaan päinvastoin kasvaa koko ajan. 

Korkojen ja velkapääoman maksun jälkeen varat kohdistetaan perinnästä ja oikeudenkäynnistä aiheutuneille kuluille siten, että kuluille kertyneet korot maksetaan ensin ja sitten itse kulujen pääoma. 

Lisäksi ulosotosta peritään taulukkomaksuja, joiden suuruus vaihtelee riippuen kerralla perittävästä summasta.  Summat vaihtelevat 2,50 -210,00 euron välillä siten, että 2,50 euroa taulukkomaksua menee 14 euron maksettavasta summasta ja 210,00 euroa 8.400 euron maksettavasta summasta. Tavallisimmin itselläni silloin kun taulukkomaksuja vielä meni niiden suuruus oli 7,00 - 27,00 välillä, joskus oli jopa 56 euroa. Taulukkomaksujen ainoa hyvä puoli  on, että ne loppuvat, kun ulosotto on jatkunut yhtäjaksoisesti kahden vuoden ajan ja sinä aikana on vähintään 18 kuukauden aikana suoritettu taulukkomaksuja. Ja erittäin huono puoli se, että aina kun maksat ylimääräistä lyhennystä ulosottovelkaan, joudut maksamaan taulukkomaksun. Tämä on mielestäni suurin vääryys tässä asiassa. Velallinen haluaa oma-aloitteisesti lyhentää ulosottovelkaa ja maksaa ylimääräistä lyhennystä palkan ulosmittauksen lisäksi ja siitäkin toimesta rangaistaan ja lätkäistään taulukkomaksu päälle. Ei mene millään minun oikeustajuuni.  

Laskin muuten, että olen maksanut kahden ensimmäisen vuoden aikana yhteensä 2.675 euroa taulukkomaksuja. 

Summa summarum: Jotta velat ylipäänsä lyhenevät ulosotossa, on ulosmittauksen oltava kuukausittain suurempi kuin kuukaudessa kertyneen koron määrä. Jos velkamääräsi ei ole hurjan suuri, on ihan mahdollista jossain ajassa maksaa ulosottovelka pois. Jos taas kuulut siihen ylivelkaantuneiden joukkoon, jonka velkamäärä on yli 100.000 euroa, aika vaikeaa siitä on maksamalla selvitä, ellei ole ihan hurjat palkkatulot. Toki jonkin verran ehtii maksaa ennen kuin velat lopullisesti vanhenevat. Velkajärjestelyn merkitys tällaisissa tilanteissa on suuri, isostakin velkamäärästä voi päästä kolmessa - viidessä vuodessa kokonaan eroon ja aloittaa tämän jälkeen puhtaalta pöydältä. 

Omalta kohdaltani korkojen määrä kuukaudessa on tällä hetkellä noin 640 euroa. Sen ylittävältä osin maksusuunnitelman mukainen kuukausittainen suoritus kohdistuu velkapääomaan. Eli riippuen vähän kuukauden palkasta, velan lyhennykseen menee arviolta keskimäärin kuukausittain 250-360 euroa. Sitten on onneksi myös sellaisia kuukausia, että pääoma lyhenee reilusti enemmän. 


Ihanaa ja lämmintä kesää odotellessa!

Photo by Unsplash



6 kommenttia:

  1. Mukavaa kesää! Itselläni lähtee saneeraushakemus heinäkuussa, kun silloin vissiin tulee velkaneuvojan mukaan joku parannus siihen, että jäisi muutamia kymppejä enemmän käteen. Siinähän joutuu ainakin itse maksamaan enemmän kuin ulosotossa eli eläminen tulee olemaan tosi tiukkaa hetken. Jos sinne siis pääsee. Velkaa itsellä rapiat 120ke ulosotossa....

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Kuulostaa hyvältä. Tosiaan 1.7. tulee voimaan lakimuutoksia velkajärjestelyyn, jossa on mm. helpotuksia velkajärjestelyyn pääsemisessä, varsinkin yrittäjien osalta. Lisäksi velkaneuvoja kertoi juuri tuosta, että jää vähän enemmän käteen elinkustannuksiin. Mielenkiinnolla odotan, pääsetkö velkajärjestelyyn, käyhän sitten kertomassa täällä, miten kävi!

      Poista
  2. Ihanaa kesän alkua! Tämä on ollut ns. kohtalotoverille yksi suosikkiblogeista. Itse olen ollut ulosotossa vuodesta 2016, summa oli lähdössä päälle 70K. Eilen asiointipalvelussa käydessäni kasvoille levisi pitkästä aikaa jopa hymy, kun maksettavaa on jäljellä alle 8K! Olen kanssasi samaa mieltä tuosta ylimääräisten lyhennysten taulukkomaksuista, järjetön systeemi :(

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Oi, miten hienoa, sulla on enää loppusuora jäljellä! Tosi hyvin olet saanut maksettua. Kiva, että olet tykännyt blogista ja vielä kivempi, kun koittaa se päivä, että tämän blogin lukeminen ei ole enää ollenkaan ajankohtaista sinulle. Tsemppiä loppurutistukseen!

      Poista
  3. Eikö olekkin niin, että sitä mukaan kun velka ulosotossa pienenee niin sitä suurempi osa palkasta menee kuukausittain itse lyhennykseen jos korko edelleen tuo 7%? Eli ensimmäisinä vuosina velka lyhenee hitaammin, mutta vuosittain aina vaan nopeammin mikäli palkkatulot ym. pysyy samana. Oletko yhtään laskenut kauan sinulla kestäisi lyhentäminen ulosoton kautta palkkatuloista jos et pääse/mene velkajärjestelyyn?

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Kyllä, juuri noin se menee, eli pääoman laskiessa myös koron määrä alenee korkoprosentin pysyessä samana ja mikäli maksaa samansuuruisia kuukausieriä ulosottoon, entistä suurempi osa erästä menee lyhennykseen ja pienempi korkoihin.
      En ole tarkalleen laskenut, koska menee ilman ylimääräisiä lyhennyksiä pitkälti yli 15 vuoden, jolloin velat jo lopullisesti vanhenevat. Sen sijaan tein laskelmat siitä, että maksaisin ylimääräisiä lyhennyksiä palkan ulosmittauksen lisäksi, jolloin tuolla 7 % korkotasolla olisi maksettu hieman alle 12 vuodessa. Mutta nyt kun tiedetään, että korot tulevat nousemaan, niin tuo aika on tuota laskemaani pidempi.
      Eli vaihtoehdot ovat velkajärjestely tai velkojen lopullinen vanheneminen, johon on vielä aikaa 12 vuotta.

      Poista

Satatuhatta rikki!

Blogini on kerännyt tähän mennessä jo yli 100.000 katselukertaa! Suuri ja nöyrä kiitos kaikille lukijoilleni!  Tosi kiva, jos jokainen blogi...