Pitkät laina-ajat ja minimilyhennykset yksi syy ylivelkaantumiseen

Olen monesti tässä blogin olemassaoloajan aikana pohtinut syitä omaan velkaantumiseeni sekä ylivelkaantumiseen ylipäänsä. Erilaisia ajatuksia ja teorioita tähän olen pyöritellyt, mutta edelleen itselleni on ollut osittain pimennossa, miten talousasioissa tarkka ja mielestään aika osaavakin henkilö voi näin pahasti suistua raiteilta. 

Jonkinnäköinen mielentilan häiriöhän siinä on täytynyt olla, että aivot ovat menneet ihan jumiin väärään asentoon, eikä oman ajattelun ajatusvääristymien vuoksi ole löytänyt oikeaa tietä ulos ongelmista vaan päinvastoin vain pahentanut niitä ottamalla lisää velkaa, jolla on kuvitellut maksavansa vanhat velat pois ja selviävänsä tilanteesta vielä kuivin jaloin. 

Nyt jälkikäteen ajatellen nuo ajatuskulut ovat todella kaukaisilta tuntuvia, en ymmärrä miten noin on voinutkin ihminen ajatella. Tärkein oppi, minkä haluaisin muillekin tämän blogin kautta jakaa, on: herää ajoissa rahaongelmiin, äläkä ajattele yksin itse, miten asiat saisi korjattua ja kuntoon, vaan hae matalalla kynnyksellä apua esim. velkaneuvojalta tai soita Takuusäätiön Velkalinjalle. Myös internetin syövereistä voi hakea neuvoja ja ohjeita, paljon hyvää talousneuvontaa on saatavissa, mutta tietynlainen lähdekritiikki pitää säilyttää, koska kaikki tieto ei välttämättä valitettavasti ole kuitenkaan oikeaa. 

Itse pidän hyvin tarkasti kiinni siitä, että täällä blogissa kaikki tieto on oikeaa, en jaa feikkiuutisia. Täältä löytyvään tietoon voi luottaa, toki jos aihetta on käsitelty jo vuosia sitten, täytyy ottaa huomioon, että lait ja asetukset ovat voineet muuttua joidenkin tietojen osalta eli aina kannattaa tarkistaa tärkeät asiat ihan viranomaisilta ym. lähteistä. Hyviä tiedonlähteitä ulosoton ja velkajärjestelyn sekä yleisen talousvaikeuksista selviämisen osalta löytyy esimerkiksi Takuusäätiön sivuilta ja Talous- ja velkaneuvonnan sekä Ulosoton sivuilta (oikeus.fi). Niiden tiedoilla pääsee jo erittäin hyvin alkuun. 

Kun keskustelet asioistasi osaavan ammattilaisen tai asiantuntijan kanssa, saat niitä uusia ideoita ja perspektiiviä omaan ajatteluusi. Saatat huomata omat ajatusvääristymäsi ja tiedostaa, että tässä tilanteessa olisikin järkevää toimia toisin, kuin olit itse toiminut tai ajatellut toimia. 

No niin ja takaisin asiaan eli ajatusvääristymään siitä, että uutta velkaa ottamalla ja maksamalla sillä vanhoja velkoja pois (esimerkiksi järjestelylainat) voisi velkakierteestä selvitä omin voimin. Ei voi. Vasta nyt olen ymmärtänyt, että ei todellakaan voi. 

Takuusäätiö yhdessä Marttaliiton ja Kuluttajaliiton kanssa tulivat esiin kesäkuun lopussa laajalti suomalaisten ylivelkaantumisesta. Suuret kulutusluotot pitkillä laina-ajoilla ovat ajaneet ja ajavat ihmisiä velkakierteisiin. Tämän jutun luettuani ymmärsin jotain lisää myös omasta ylivelkaantumisestani: lankesin juuri noihin artikkelissa mainittuihin pieniin kuukausieriin. Laskeskelin, että kun otan ison järjestelyluoton pienellä kuukausierällä, jolla maksan monta pientä eri suuntaan olevaa vippiä ja lainaa pois, pystyn selviytymään helpommin tuosta yhdestä suuresta lainasta. Kuten nyt jälkiviisaasti tiedämme - en pystynyt.

Ja se villakoiran ydin on tässä: todella suuri laina pienillä kuukausierillä ja pitkällä maksuajalla tulee aivan älyttömän kalliiksi korkoineen. Pieni kuukausierä alussa tarkoittaa, että laina ei lyhene ensimmäisinä vuosina juuri ollenkaan, maksat vain pelkkiä korkoja ja kuluja. Ja luotonantajat, jotka tekevät tällä toiminnalla suuret tilit, mitoittavat pienet kuukausierät niin, että laina ei käytännössä lyhene ollenkaan vaan maksat vain korkoja ja kuluja ties kuinka monta vuotta. 

Kävin sitten läpi noita omia velkojani ja sieltä löytyi todella monta velkaa, joissa ensinnäkin korot olivat huomattavan korkeita, yli 40 %  (siihen aikaan laki ei vielä noita kieltänyt). Mukana oli ihan "normaaleista" pankeista otettuja velkoja ja rahoituksia, joissa korko oli ihan järkevä, niin niissäkin joissain oli tosi pitkä laina-aika ja pienimmät mahdolliset kk-erät, joten korkoja kertyi kuitenkin aika paljon. 

Tässä pari esimerkkiä:

20.000 euron lainoista maksetaan takaisin seitsemässä vuodessa 37.000 euroa eli lähes puolet enemmän. Korkojen osuus on 15.000 euroa. Aika hurjaa.  

Jos oma talous sallii esimerkiksi tuon laskelman mukaisten kuukausierien maksamisen (470 euroa), asiahan on ok ja lainat tulee maksetuksi. Mutta jos tuleekin hankaluuksia vuosien varrella, eikä tähän pystykään, niin sitten ollaan ongelmissa. Esimerkiksi nuo joustoluotot 1 ja 2 eivät lyhene juuri ollenkaan tuolla kuukausierällä pariin ensimmäiseen vuoteen. Ei voi kovasti pienentääkään erää tarvittaessa, kun on jo minimi. 

Esimerkiksi isoilla norjalaisilla pankeilla on tarjota valtavan isoja lainasummia jopa 15 vuoden maksuajalla ja pienellä kuukausierällä. Moni ei tajua sitä ottaessaan, että kun maksaa vain annetun minimilyhennyksen, lainan pääoma ei lyhene lainkaan, vaan maksat vain korkoja ja kuluja. Ja usein vielä siihen lisätään lainaturvavakuutus (joka yleensä on muuten ihan sikakallis) ja sekin syö pääoman lyhennystä, kun on kuukausierässä mukana. Jos jostain vielä löydän alkuperäisen lainasopimuksen tällaisesta, niin laitan luvut nähtäväksi. 

Laskepa omat lainasi samoin. Alkuperäisessä lainasopimuksessa pitäisi olla jo nämä tiedot, mutta jos sitä ei ole tallessa tai tietoja ei löydy, voit laskea itse lainalaskurilla. Tarvitset vain lainasumman, koron ja laina-ajan sekä mahdolliset kulut, laskuri laskee sinulle tuon koron osuuden ja kokonaiskustannuksen lainalle. Hyvä laskuri löytyy esimerkiksi ktm.fi/ lainalaskuri. Tätä kannattaisi aina käyttää jo etukäteen, kun harkitsee lainan ottamista.