torstai 3. kesäkuuta 2021

Velkalumipallo pyörii

Olen aiemmin kirjoittanut postauksen velkalumipallomenetelmästä, jolla maksan velkojani: "Velkalumipallon pyöritys on alkanut!

Se on yksi blogini luetuimmista kirjoituksista. Ja koska sitä niin ahkerasti luetaan, tässä siihen vähän päivitystä, missä nyt mennään. 

Ensinnäkin, jos et ole kuullut velkalumipallo-menetelmästä, lue tuo edellinen postaukseni, jossa pääpiirteissään käyn menetelmän läpi. Jos haluat syventää osaamistasi asiasta ja perehtyä velkojen poismaksuun ja vaurastumiseen enemmänkin, suosittelen erittäin lämpimästi lukemaan yhteistyökumppanini erinomaisen e-kirjan Talous kuntoon - kohti velatonta elämää. (Huom. Maksullinen tuote, Ei-maksettu yhteistyö)

Olen itse lukenut kyseisen kirjan ja se kyllä avasi silmiäni rahan, kuluttamisen, velan ja vaurastumisen suhteen. Sain siitä vahvistusta ajatuksilleni, että velat täytyy aina maksaa ja voimaa puskea eteenpäin tässä omalla kohdallani välillä hyvinkin epätoivoiselta tuntuvassa tilanteessa. Jos sinulla ei ole ihan näin hurja velkamäärä harteillasi, saat varmasti oppaan ohjeilla toimien taloutesi kuntoon ja voit alkaa ihan aikuisten oikeasti vaurastua. Minulla se ei onnistu vielä pitkään aikaan, koska ulosottovelallinen ei voi sijoittaa eikä säästää. 

Toisaalta, koska silmäni avautuivat tuon sijoittamisen ja vaurastumisen suhteen, harkitsen sijoittamisen aloittamista yhdessä mieheni kanssa hänen nimissään. Onneksi hänellä on asiat kunnossa, joten häntä ei ulosottolaitos estä säästämästä ja sijoittamasta. Saisimme tuota sijoittamisen vaatimaa aikajännettä kurottua kiinni, kun voisimme aloittaa heti eikä vasta joskus 12-15 vuoden kuluttua, kun omat velkani on hoidettu. 

No niin, takaisin aiheeseen. Aloitin siis velkalumipallon pyörittämisen syyskuussa 2019 niinkin pienellä summalla kuin 50 euroa/kk. Lisäsin 50 euroa pienimpään velkaan, jota alussa oli n. 700 € jäljellä. Kun sain sen maksettua, seuraavaksi maksoin kaksi muuta pienempää velkaa kokonaan pois, lisäten lähes joka kuukausi 50 euroa velanmaksuun. Tuossa vaiheessa en pystynyt hyödyntämään velkalumipallon ideaa eli että olisin lisännyt aina maksettuani pienimmän velan, koko siihen menneen lyhennyksen ja ylimääräisen 50 euroa vielä lisäksi seuraavaksi pienimpään velkaan. Alkuvaiheessa totuus oli, että minun piti vain saada pienimpiä velkoja pois, jotta oli edes mahdollista saada lumipalloon vauhtia eli maksaa ylimääräistä lyhennystä. 

Tähän mennessä olen saanut nuo kolme kokonaista pienintä velkaa maksettua pois ja lumipallo pyörii nyt melko suureenkin luottokorttivelkaan. Siihen olen laittanut joka ikinen kuukausi 50 euroa ekstraa. Sen lisäksi laitan siihen kaiken ylimääräisen rahan, pienenkin mitä ikinä löydän. Luottokortin suhteen on niin, että kk-erä menee tiettynä yhtenä päivänä kuukaudessa e-laskuna suoraan tililtä, joten kerään rahat toiselle tilille jemmaan ja sitten juuri ennen eräpäivää muutan itse manuaalisesti luottokortin e-laskun summan sen verran isommaksi, kuin mitä ylimääräistä rahaa on kertynyt ja siirrän rahan veloitustilille. 

Tein myös muutoksen, että aiemmin minulla oli luottokorttimaksussa kaksi maksuvapaata kuukautta vuodessa, niin poistin nyt ne molemmat ja maksan joka kuukausi luottokorttia pois.Eihän se lumipallo nyt tässäkään vielä liiku ihan sellaista vauhtia kuin haluaisin, mutta täytyy ottaa realiteetit huomioon ja mennä sen mukaan, mihin kykenee. Ja lisäyksenä vielä, että luottokorttia ei tietenkään ole käytetty eikä käytetä. En ole vielä sitä kahtia leikannut, mutta todellisuus on, että kun kortti vanhenee vuoden 2022 toukokuussa, en enää uutta tilalle saa. Joten haluan, että luotto on täysin tai ainakin melkein täysin maksettu tuolloin. Aikaa on siis vielä 12 kuukautta. Lumipalloon pitää saada lisää vauhtia, jotta tavoitteeseen päästään. kerron teille sitten vuoden päästä, miten kävi. Voin toki kertoa myös väliaikatietoja, jos teitä kiinnostaa. 

Kun sitten tämä kyseinen luottokorttivelka on saatu maksettua, saan siihen menneen lyhennyksen kokonaan käytettyä seuraavaan velkaan, joka on toinen luottokorttimaksu. Ja kun se nyt koko ajan lyhenee kuukausittain tuossa samanaikaisesti, ei sen loppuun maksamiseen enää sitten menee montaa kuukautta. Siinä vaiheessa tuo velkalumipallo menee jo tosi kovaa kyytiä. Kuten aiemmin kerroin, meillä on miehen kanssa pari yhteistä velkaa noiden luottokorttien lisäksi ja ne ovat sitten vuorossa seuraavaksi. Laskelmani osoittavat ja uskon todella, että ne kaikki on maksettu alle neljässä vuodessa. 

Huom! Sisältää suosituksen ja mainontaa: Seuraan koko ajan kuukausittain velkalumipallon etenemistä tällä helpolla excel-taulukolla, joka löytyy yhteistyökumppanini budgetapun verkkokaupasta pientä korvausta vastaan. Siinä on mukana erittäin selkeät ohjeet, miten velkalumipallo toimii, alkutilanne ja seuranta. Suosittelen lämpimästi, jos tykkäät exceliä pyörittää. (Ei-maksettu yhteistyö)

Alkuperäisessä kirjoituksessa olin liian optimistinen ja oletin, että pystyn joka kuukausi laittamaan sen ylimääräisen 50 euroa velanmaksuun, en pystynyt. Mutta nyt tilanne on tässä puolessatoista vuodessa parantunut niin, että se on oikeasti toteutunut joka kuukausi. Lisäksi näköpiirissä on, että pystyn yhä enemmän vyöryttämään rahaa aina tuolle pienimmälle velalle. Ja korkoa korolle toimii myös tässä tapauksessa, kun maksan ylimääräisiä lyhennyksiä ja pääoma lyhenee nopeammin, säästän korkokuluissa ja tilinhoitomaksuissa huomattavasti. 

Velkalumipallo menetelmänä kyllä toimii hyvin, koska se kannustaa koko ajan jatkamaan ja yrittämään entistä kovemmin. Tämä on ihan psykologiaa, kun velka vähenee silmissä, niin innostuu etsimään enemmän ja enemmän rahaa velan maksuun. Haluaa vain saada velan pois nopeammin ja nopeammin. Ahneus kasvaa matkan varrella, kun saa aikaan hyviä tuloksia. Kannattaa ehdottomasti perehtyä tarkemmin ja kokeilla. Kokeile sinäkin, siinä ei menetä mitään. Kerro minulle omat kokemuksesi velkojen maksusta velkalumipallon avulla! Onnistuitko? 


photo by Unsplash



4 kommenttia:

  1. Oletko laskenut, kuinka paljon nopeammin velat lyhenee vyöryttämällä? On kyllä motivoivaa, ainakin siihen asti kunnes jäljelle jäävät velat on niin isoja että lyhentämällä ekstraakin lyhenee hitaasti :) Itse toteutan samaa taktiikkaa, tai yritän. Oikeestaan nyt on tavoite saada ees velkojien määrä mahd. pieneksi, jotta tulevaisuudessakin pärjäisi taloudellisesti, mutta yksi kerrallaan pois. Nyt on kuitenkin ongelma; Hieman isompi laina jossa pieni korko ja sitten pienempi laina jossa iso korko. Korko% ero on yli 10! Isossa, halvassa lainassa kk-erä on 200, kalliissa pienessä lainassa taas 80e. Tiedän, että pointtina on maksaa pienimmät pois eka, mutta samassa ajassa, ellen nopeamminkin saisin maksettua tuon isomman velan pois ja siitä vapautuisi enemmän rahaa käyttöön. Toisaalta taas, onko järkevää maksaa halpaa pankkilainaa pikavauhtia pois?

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Kiitos hyvästä kommentista, olet selvästi pohtinut asiaa paljon. Minusta tärkeintä on se, että olet jo asennoitunut niin, että maksat velat pois mahdollisimman nopeasti, kuvaamassasi tapauksessqa ei ole niinkään väliä missä järjestyksessä. Velkalumipallossa se, miksi maksetaan saldoltaan pienin laina ensin pois, on se, että saadaan nopeita tuloksia, joka taas innostaa jatkamaan. Velkalumivyörymenetelmä (debt avalanche) toimii siten, että ensin maksetaan korkeakorkoisimmat velat pois, jotta hyötyy eniten korkovaikutuksesta.
      Jos olisin sinä, maksaisin tuon pienemmän korkeakorkoisemman lainan ensin mahdollisimman nopeasti pois. Mutta päätös on sinun ja valitse se vaihtoehto, kumpi sinua motivoi enemmän, jotta saat molemmat maksettua mahdollisimman pian pois.
      Aina voi poiketa perussäännöistä, itsekin maksan ensin luottokorttivelan pois, vaikka olisi kaksi vielä hieman pienempää velkaa, joista "olisi pitänyt" aloittaa. Tämä johtuu siitä, että luottokorttini umpeutuu ensi vuoden keväällä ja maksuhäiriöistä johtuen sitä ei uusita eli silloin pankki haluaa luoton maksettavan takaisin.
      Perussääntönä velkalumipallossa kuitenkin on, että korkoprosenteilla ei ole väliä vaan sillä, että kun maksaa aina pienimmän velan ensin pois, velkamäärä vähenee nopeammin, saat näkyviä tuloksia nopeammin aikaan ja jaksat jatkaa kaikkien velkojen loppuun maksuun saakka. Olen laskenut, että maksan velat puolet nopeammin velkalumipallon avulla pois kuin normaalilyhennystahdilla (8 v > 4 v). Tämä koskee siis vain ulosoton ulkopuolisia velkoja.

      Poista
  2. Velanmaksu on kyllä motivoivaa. Tää sun blogi on tosi hyvä ja tarpeellinen motivaattori. Mulla on tällä hetkellä käytössä tubessa vastaan tullut metodi eli tsunami. Siinä maksetaan ensin pois se velka joka on henkisesti raskain. Mulla se on ystävälle oleva koroton velka. Summaltaan aika suuri, mut en halua roikuttaa sitä pitkään. Huomaan sen painavan, vaikka ystävä ei olekaan kiirehtinyt maksuja.
    Hyvää kesää!

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Tuo tsunami on ihan yhtä hyvä velanmaksusuunnitelma, aina pitää valita omaan tilanteeseen se paras ja sopivin. Tärkeintä on, että suunnitelma motivoi velkojen maksuun. Minulla ei tällä hetkellä ole velkaa ystäville, mutta joskus on ollut ja se todellakin painaa henkisesti. Kun sain maksettua, päätin, etten ikinä enää lainaa ystäviltä/sukulaisilta ja se on pitänyt.
      Hyvää kesää sinulle myös! Anna velkatsunamin vyöryä!

      Poista

Yhdeksän maanantaita jouluun

Enää yhdeksän maanantaita jouluun, nyt täytyy kirjoittaa jo tämän vuoden ensimmäinen jouluaiheinen postaus. Joulu on tällaiselle jouluihmise...