torstai 30. toukokuuta 2024

Maksuohjelman toteuttaminen ja lisäsuoritusvelvollisuus

Velkajärjestelyn maksujen alkaminen aiheuttaa aika paljon töitä kun velkojille maksetaan heidän kuukausittaisia (tai harvemmin maksettavaksi määrättyjä) maksueriään. Eli sinun tulee itse omatoimisesti selvittää tilinumerot, mihin maksuohjelman mukaiset suoritukset maksetaan, jos velkoja ei ole sitä ilmoittanut, ja maksaa ne ohjelman mukaan kuukausittain tai harvemmin velkojien tileille. Jos velkoja on esimerkiksi kymmenen kappaletta ja kaikkia maksetaan maksuohjelman mukaan kuukausittain, niin kymmenen erillistä maksua kuukaudessa tulee maksaa. Toki esimerkiksi pankkiohjelmaan voi syöttää kuukausittain automaattisesti menevät suoritukset, joka helpottaa jatkossa maksamista ja muistamista, mutta maksuohjelmasta riippuen maksut eivät välttämättä ole samansuuruisia joka kuukausi eikä kaikkia pienempiä velkoja makseta kuukausittain vaan harvemmin. Eli kaikkia maksuja ei välttämättä saa täysin automatisoitua, vaan tämä vaatii itseltä myös tarkkaa seurantaa ja toimia. 

Ensinnäkin suosittelen avaamaan oman pankkitilin velkajärjestelymaksuille, jonne kuukausittain siirrät maksuvarasi verran rahaa ja maksat kaikki velkajärjestelyyn kuuluvat maksut sieltä. Tämä helpottaa maksuohjelman hoitoa ja pysyt helpommin kartalla maksuista sekä tarvittaessa myöhemmin selvittämään maksuja jälkikäteen, jos tarvetta ilmenee. Koska kuukausittainen maksuvarasi mukainen summa on tiedossa, se on helppoa aina siirtää toiselle tilille sinä päivänä tai niinä päivinä kun pankkitilillesi tulee tuloja. Velkajärjestelyssä kuukausittainen eräpäivä on aina kuun viimeinen päivä. 

Toiseksi suosittelen, että teet maksuohjelmasta taulukon esim. Exceliin tai muuhun taulukkolaskentaohjelmaan.  Siitä maksuohjelmasta on hankalaa lukea, mitä milloinkin maksetaan, varsinkin jos siellä on paljon muuttuvia maksuja eli kolmen, neljän tai vaikkapa kuuden kuukauden välein maksettavia. Itselleni excel ainakin selvitti tosi hyvin eri maksut ja maksupäivät - nyt tiedän aina mitä missäkin kuussa maksetaan ja miten paljon. Ja pystyn merkitsemään maksetut rivit ja seuraamaan miten velka vähenee koko ajan. Se antaa motivaatiota jaksaa jatkaa.  

Lisäksi, jos on todennäköistä, että joudut maksamaan lisäsuorituksia velkojille lisäsuoritusvelvollisuuden perusteella, suosittelen avaamaan toisenkin tilin pelkästään näitä varten. Itse teen niin, koska tuloni ovat epäsäännölliset ja on erittäin todennäköistä, että joudun  lisäsuorituksia velkojille vuosittain maksamaan. Olen laskenut, mitä lisäsuoritusvelvollisuuden raja (voimassa olevan lainsäädännön mukaan tällä hetkellä 2.000 euroa netto vuodessa) tarkoittaa minun nettotuloissani kuukaudessa ja kun tulee sellainen kuukausi, jossa saan nettona palkkaa enemmän kuin tuo raja on, siirrän ylimenevän osan tuolle erilliselle tilille säästöön. Todennäköisesti avaan säästötilin, jossa on mahdollisimman korkea korko, koska nuo rahat saattavat olla siellä jopa lähes vuoden verran odottamassa kuluvan verovuoden loppua. Huom. Kannattaa samalla valita sellainen säästötili, jossa ei ole nostorajoituksia, että saat nostettua säästöt tililtä aina silloin, kun lisäsuoritus tarvitsee maksaa, eikä nostosta peritä ylimääräisiä kuluja.

Lisäsuoritusvelvollisuus lasketaan vuosittain verovuoden päätyttyä, kun koko vuoden tulot ovat selvillä. Velkaneuvoja auttaa laskelman tekemisessä ja tämä apu kannattaakin hyödyntää, jotta saat velkojille mustaa valkoisella jonkun muun laskemana. Lisäsuoritukset kannattaa  laskettaa vuosittain (tästä voi olla määräys maksuohjelmassa) ja maksaa heti velkojille sieltä säästötililtä. 

Se, mikä on hyvä juttu tässä systeemissä: kun olet tallettanut lisäsuoritusvelvollisuusrajan ylittävät rahat jo kuukausittain valmiiksi sinne korkeakorkoiselle säästötilille, ne ovat kasvaneet siellä jo vähän korkoa, niin sinulle jää siitä 2.000 euroa/vuosi ylittävästä summasta itsellesi puolet eli maksat velkojille vain puolet 2.000 euroa/vuosi ylittävistä tuloista. 
Näin sinulle jää jo säästöön rahaa! Ja kaikkein parasta tässä vinkissä on se, että olet saanut korkoa myös siitä osasta vuoden aikana säästämääsi summaa, minkä maksat nyt velkojille eli saat ikään kuin "ilmaiseksi" korkotuottoa itsellesi toisten (toisille kuuluvilla) rahoilla. 

Mikäli velkajärjestelypäätöksessä hyväksytyt menosi ovat nousseet yli 2.000 euroa verovuoden aikana, ne vähennetään ensin lisäsuorituksesta eli siltä osin lisäsuoritusta ei tarvitse maksaa velkojille ja tuonne säästötilille jää vielä enemmän rahaa säästöön. 

Velkajärjestelyssä on ulosottoon verrattuna hyvää juurikin tämä: saat säästää rahaa, eikä sitä kukaan vie mihinkään. Kunhan siis hoidat nuo lisäsuoritukset velkojille sääntöjen mukaan. 

Lisäsuoritusvelvollisuudesta vielä sen verran, että se jaetaan kahteen kategoriaan: 

  1. edellä mainittuun nettotulojen kasvuun yli 2.000 euroa/vuosi, jonka ylittävältä osalta maksetaan velkojille puolet. 
  2. jos saa järjestelyn aikana perinnön, lahjan tai muun kertaluonteisen suorituksen (esim. veikkaus- tai arpajaisvoiton tms.), jonka määrä ylittää 1.000 euroa, velkojille suoritetaan yli 1.000 euroa menevä osuus eli toisin sanoen velallinen saa itse pitää 1.000 euroa.

Photo by Unsplash




6 kommenttia:

  1. Kiitos tästä kattavasta infopläjäyksestä. Onko sinun maksuohjelma jo vahvistettu?

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Ei ole vielä. Lowell vastusti ensimmäistä ehdotusta ja nyt on toinen lausuntokierroksella. Katsotaan miten tämän toisen ehdotuksen kanssa käy.

      Poista
    2. Toivottavasti käy hyvin. Olen kuullut että Lowell vastustaa lähes aina ja vetoaa kevytmieliseen velkaantumiseen tms. Tämä kaikki vielä itsellä tulevaisuudessa edessä

      Poista
  2. Onko niin että kun päätös velkajärjestelyn aloittamisesta on tullut niin esim Lowell ei voi tätä enää kaataa vaikka olisivat maksuohjelmaa vastaan. Kaise maksuohjelma alkaa jossain vaiheessa vaikka vain yksi velkoja sitä vastustaisi vai kuinka menee ?

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Ei se enää tässä vaiheessa prosessia kenenkään velkojan vastustamiseen kaadu. Jotain siis tiettyjä seikkoja voivat vaatia muutettavaksi maksuohjelmaan, mutta niille muutoksillekin täytyy olla perusteet.

      Poista
    2. Laissa velkajärjestelystä sanotaan selvästi, että velkajärjestelyssä velalliselle on vahvistettava hänen maksukykyään vastaava maksuohjelma. Eli käsittääkseni ei voi enää tässä vaiheessa kaatua velkojan vastustukseen. Sitä en sitten vielä tiedä, että kuinka montaa maksuohjelmaehdotusta velkoja voi vastustaa, luulisin, että kun tässä toisessa maksuohjelmaehdotuksessa vastataan heidän vaateisiinsa, niin nyt se jo vahvistettaisiin käräjäoikeuden toimesta. Toki heidän vaatimuksensa osin hyväksyttiin ja toisaalta osin hylättiin. Selvittäjä perusteli nämä hylätyt vaateet erittäin hyvin. Nähtäväksi jää.

      Poista

Korko laskee, mutta ei ulosoton asiakkaalla

Eilen saatiin odotettu uutinen, kun Euroopan Keskuspankki vihdoin laski korkoa, tosin vain neljänneksellä eli uusi talletuskorko on 12.6.al...