Aika monella suomalaisella on tällä hetkellä haasteita velkojen maksamisessa ja nimenomaan siltä kantilta, että vaikka halua maksaa olisikin, niin rahaa ei ole entiseen malliin käytettävissä. Hintojen kallistumisen ja palkkojen ostovoiman heikentymisen vuoksi palkka ei meinaa millään riittää kaikkiin pakollisiin menoihin.
Tiedän, että moni ylivelkaantunut miettiikin nyt erilaisia vaihtoehtoja velkakurimuksesta selviämiseen ja velkajärjestelykin on tullut mieleen. Sellainen asia, mikä kannattaa muistaa on, että käräjäoikeuden myöntämä velkajärjestely on aina erilaisista velkojen järjestelykeinoista se viimeisin eli veloista ei millään muulla keinolla pysty selviämään.
Monella kuitenkaan velkamäärä ei ole ylitsepääsemättömän suuri ja kun velkajärjestelyhakemusta varten selvitetään ensin henkilön kaikki velat (velkaneuvoja voi tehdä tämän), nähdään, millainen loppusumma veloista muodostuu. Mikäli summa on alle 34.000 euroa, voi vaihtoehtona miettiä ja hakea myöskin Takuu-Säätiön myöntämää takausta eli vapaaehtoista velkojen järjestelyä.
Oleellista varsinaista käräjäoikeudelta haettavaa velkajärjestelyä mietittäessä on joka tapauksessa se, että
a) sinulla on säännölliset tulot ja maksukykyä tai vaihtoehtoisesti säännöllinen taloustilanne, joka ei tule muuttumaan tulevaisuudessa, eikä sinulla ole riittävästi maksukykyä (tällöin voi olla mahdollista päästä velkajärjestelyyn ns. nollaohjelmalla)
b) velkojen kokonaismäärästä tai lukumäärästä johtuen velkojen maksu ei ole mahdollista kohtuullisessa ajassa. Tämä kohtuullisen ajan määritelmä on joustava ja se katsotaan tapauskohtaisesti, mutta jos velat pystyy melko lyhyessä ajassa (ehkä esim. n. 5-7 vuodessa) maksamaan ulosoton kautta pois, niin ei välttämättä pääse velkajärjestelyyn.
c) muut velkojen järjestelyn mahdollisuudet on tutkittu, eikä niistä mikään sovellu tapaukseen.
d) sinun pitää olla maksanut velkoja riittävän pitkän ajan eli osoitettava käräjäoikeudelle, että olet velkoja pyrkinyt hoitamaan mahdollisuuksien rajoissa niin paljon kuin pystyt. Jos velat ovat hyvin tuoreita, velkajärjestelyyn on vaikea päästä. Tuo riittävän pitkä aika on myös joustava ja tapauskohtainen, itselläni esimerkiksi käräjäoikeus totesi, että viisi vuotta ei ollut vielä riittävän pitkä aika eli velkaantumisesta kulunut aika ei puoltanut velkajärjestelyä. Toki pääsin velkajärjestelyyn kokonaisharkinnan vuoksi, mutta tuo kulunut aika olisi pitänyt olla pidempi puoltaakseen järjestelyä.
Kannattaa aloittaa tosiaan selvittämällä ensin kaikki velat ja kuinka suuri summa ja kuinka monelle velkojalle sitä velkaa oikein todellisuudessa on. Tämän voi tehdä itsekin, mutta suosittelen ottamaan velkaneuvojaan yhteyttä ja lähtemään ammattilaisen avustuksella liikkeelle. Velkojen selvittäminen on iso urakka tavalliselle kansalaisellekin, saati sitten voimavarat vähissä olevalle ylivelkaantuneelle.
Velkojen selvittely kannattaa aloittaa ulosotosta lataamalla "Velallisen ulosottoasiat"-tuloste. Velkojen selvittelyssä auttaa tämä uusi positiivinen luottorekisteri (joka ei mielestäni ole yhtään positiivinen, näin velallisen kannalta katsottuna ja sisältää mm. hirveästi virheitä) sekä luottotietorekisterit Suomen Asiakastieto ja Dun&Bradstreet. Niistä saat listaukset kaikista veloista, joista on ilmoitettu maksuviive tai on aiheutunut maksuhäiriömerkintä. Niiden lisäksi tulisi kaikki velat selvittääkseen käydä läpi kaikki perintätoimistot (kukin erikseen) ja pyytää sieltä avoimet velkatiedot, muista pyytää myös jälkiperinnästä.
Perintätoimistoilla on perinteisesti ollut sellainen "tapa", että kaikista veloista ei välttämättä ole haettu tuomiota eikä välttämättä laitettu ulosottoperintään. Kannattaa varautua siihen, että kun ulosotto on tyhjäksi maksettu, hetken päästä ponnahtaa taas uusi velka joltain perintätoimistolta maksettavaksi. Huom. Jos olet pitänyt tarkkaa kirjaa kaikista maksamattomista laskuistasi ja veloistasi, ei tällaisia yllätyksiä pääse tulemaankaan. Suurin osa ylivelkaantuneista on kuitenkin jossain vaiheessa menettänyt hallinnan raha-asioista, eikä ole enää tarkalleen kartalla, minne kaikkialle on velkaa ja kuinka paljon.
Tähän väliin sopii hyvin seuraava totuus: laskut muuttuvat veloiksi, kun niiden eräpäivä on ohitettu.
Käräjäoikeudelta haettavassa velkajärjestelyssä on se ylivertaisen hyvä puoli muihin vapaaehtoisiin velkojen järjestelykeinoihin verrattuna, että kaikki velat ovat siinä mukana, joten velkajärjestelyn päätyttyä sellaista velkaa, joka on syntynyt ennen velkajärjestelyn alkamista, ei voi enää lain mukaan periä (vaikka sitä ei velkoja olisi ilmoittanut). Tästä syystä perintätoimistotkin yleensä ilmoittavat kaikki velat ja jälkiperinnän velat velkaneuvojalle velkajärjestelyhakemusta varten. Velkajärjestelyn aikana sinne voidaan lisätä velka, joka on jäänyt sieltä puuttumaan. Ihminen on todellakin velaton velkajärjestelyn päättymisen jälkeen (olettaen tietysti, ettei uutta velkaa ole järjestelyn aikana syntynyt ja mahdolliset lisäsuoritukset on suoritettu).
Lue myös aikaisemmat postaukseni Veloista eroon velkajärjestelyllä ja Miten velkajärjestely toimii? Näistä saat lisätietoa aiheesta. Blogista löytyy myös paljon muita postauksia velkajärjestelyyn ja muihin velkojen järjestelykeinoihin sekä omiin kokemuksiini liittyen.
 |
| Photo by Pixabay |
