Enää 80 maksuerää jäljellä

Ensimmäiset maksuohjelman mukaiset maksut on maksettu velkojille! Jippii! Enää 80 maksuerää jäljellä. 

En sitten malttanut odottaa kuun viimeiseen päivään, vaikka olin jo syöttänyt maksut valmiiksi pankkiin menemään automaattisesti 30.8. Oli pakko vaihtaa eräpäivät aikaisemmaksi ja maksaa ne pois jo eilen 28.päivä. Ihme mieli, kun ei voinut odottaa paria päivää. Ja kyllä tuntui niin hyvältä!

Näin ensimmäisenä kuukautena maksut tapahtuivat vasta loppukuusta, koska odotin vielä viimeisiä maksutietoja velkojilta, jotka saapuivat vasta viime viikon lopussa. Lähinnä siis viitenumerot puuttui vielä kahden velan osalta. Ensi kuussa ja siitä eteenpäin maksut menevät avaamaltani erilliseltä velkajärjestely-tililtä jo heti puolen kuun jälkeen, kun palkka tulee tilille puolessa välissä kuuta. Jos tuolle velkajärjestely-tilille, joka siis on aivan tavallinen käyttötili laskujen maksuun, maksettaisiin korkoa, voisin tuon kaksi viikkoa aina seisottaa rahoja siellä ennen maksua, mutta kun tilin korko on pyöreä nolla, niin antaa mennä vaan heti rahat maksuun. 

Pitkän ulosottotaipaleen aikana (toukokuusta 2019 helmikuuhun 2024) on tullut niin paljon epätoivon ja ennen kaikkea epävarmuuden hetkiä, että nyt velkajärjestelyn maksuohjelman konkreettisesti alettua on helpotus suuri. Ulosotossa aina pelkäsi, että koska se ulosottomies alkaa vaatia asunnon myyntiä ja lähtee koti alta tai koska siellä päätetään tehdä turvaava ulosmittaus talosta. Pelko ja epävarmuus söivät jaksamista ja aiheuttivat ihan hirveästi stressiä. Nyt tiedän, miten maksuohjelma etenee ja kuinka paljon kuukaudessa maksan kellekin velkojalle ja saan tehdä sen ihan itse. Ja ulosotossa ei ole enää yhtään velkaa, ei aktiivisia eikä passiivisia. Eikä myöskään perintätoimistoissa, koska ne on kaikki perattu läpi velkajärjestelyä varten. Aika hieno tunne. 

Ja vieläkin parempaa on tulossa, sitten 80 kuukausierän jälkeen, kun kaikki velat on viimein kuitattu. Ja kyllä, todella pitkä rupeamahan tässä edessä on, mutta otetaan steppi ja kuukausi kerrallaan. Sitten kun aikaa miettii taaksepäin, niin sehän on mennyt todella nopeasti. 

Suosittelen ihan jokaiselle ylivelkaantuneelle, ala selvittämään velkajärjestelyn mahdollisuutta yhdessä velkaneuvojan kanssa. Kaikki lähtee siis siitä, että otat yhteyttä velkaneuvontaan ja alat asiantuntijan kanssa käydä velkatilannettasi läpi. Koska jokainen tilanne on yksilöllinen, ei voi tietää etukäteen, mikä velkojen hoitotapa on kullekin paras eikä myöskään sitä, että kannattaako hakea velkajärjestelyä tässä vaiheessa vai kenties vasta myöhemmin. 

Itse olen tällä hetkellä valtavan onnellinen siitä, että uskalsin lähteä selvittämään velkajärjestelyn mahdollisuutta ja sitten hakemaan velkajärjestelyä velkaneuvojan avustuksella, vaikka se pelottikin. Enkä valehtele, pelottaa vieläkin, kuinka tästä savotasta tulen selviämään, mutta pyrin pysymään positiivisena tulevaisuuden suhteen ja tekemään  parhaani. 

Photo by Unsplash

 

Julkisyhteisöjen perimät maksut velkajärjestelyssä

Velkajärjestelyn maksuohjelman ensimmäiset maksut menevät maksuun ensi viikolla 30.8. Tarvittava summa on siirretty jo avaamalleni erilliselle velkajärjestely-tilille. Maksut on syötetty verkkopankkiin menemään automaattisesti velkajärjesteltytililtä tuona päivänä. Syötin maksut toistuvina maksuina eli ne toistuvat automaattisesti kuukausittain aina 30.pvä. 

Ainoa, mitä minun pitää tehdä, on seurata maksuohjelman mukaisia summia ja muokata niitä tarvittaessa, jos summat muuttuvat. Kuukausittaisia maksuja on yhteensä 11 kpl, joista kaksi on A-velkoihin (suurempi ja pienempi asuntolaina) liittyviä ja 9 on C-velkojen maksuja. 

Intrum on valvojana kahdessa kuukausittain maksettavassa velassa sekä lisäksi kahdeksassa pienemmässä velassa, jotka maksetaan useamman kuukauden välein. Nämä ovat pääasiassa lääkäri- ja hammashoitomaksuja. Intrum kuitenkin laittoi maksutiedot siten, että heille maksetaan kuukausittain yhtenä maksuna yhdellä viitteellä. Tämä helpottaa huomattavasti minun työtäni, kun on vain tuo yksi maksu, jonka summa tosin vaihtelee aina muutaman kuukauden välein.

Itse luulin, että minun tulee tehdä maksut maksuohjelman mukaan kullekin velkojalle erikseen eli kaikkiaan 20 kpl maksuja per kuukausi.  Tässä olisikin ollut enemmän säheltämistä, nyt pääsen helpommalla. Seuraan kuitenkin itse tarkasti omalla excel-taulukollani näitä, jotta olen kartalla, jos tulee jotain selvitettävää myöhemmin. 

Kannattaa siis a) avata oma erillinen tili velkajärjestelymaksuja varten, jonne tallettaa kuukausittain maksuvaran verran ja b) seurata itsekin maksuohjelman etenemistä. 

Kuvittelin, että velkajärjestelyssäkin olemassa olevat velkojen vanhenemiseen liittyvät säädökset pitävät paikkaansa. Näin ei kuitenkaan ole julkisyhteisöjen perimien maksujen osalta. Julkisyhteisöjen perimät maksut, jollaisia ovat esim. terveyshuollon maksut, sairaala- ja päivähoitomaksut, hammashoitomaksut ja pysäköintisakot, vanhenevat lopullisesti  viidessä vuodessa.  Vanhentumisen määräaika lasketaan sen vuoden päättymisestä, jolloin velka on määrätty tai pantu maksuun. Ensi vuoden alussa vanhenevat siis kaikki edellä mainitut vuonna 2019 maksuun pannut julkisyhteisöjen perimät maksut. Paitsi, että velkajärjestelyssä ne eivät vanhene maksuohjelman aikana. Mutta tuo siis tiedoksi kaikille teille, joilla on em. maksuja ulosotossa. 

Minulla kuuluu velkajärjestelyyn viisi tällaista terveydenhuollon maksua, joista yksi on vuodelta 2019 eli se olisi vanhentunut 1.1.2025, paitsi että nyt se ei vanhene. Maksuohjelmassa se on jaettu koko maksuohjelma-ajalle ja minun tulee se maksaa maksuohjelman mukaan.  Varmistin tämän asian sekä velkaneuvojalta että selvittäjältä. 

Joten, mitä tästä opimme. Olisin voinut taktikoida sen verran, että laittanut velkajärjestelyhakemusta vähän myöhemmin vireille, jolloin tuo 1.1.2025 olisi koittanut ensin ja tuo kyseinen iso sairaalamaksu olisi vanhentunut sieltä itsekseen pois (4 kk:sta jäi puuttumaan). Tällä olisin saanut 188,50 euroa pois maksuohjelmasta. No, minun tilanteessani tällä nyt ei ole kovin suurta merkitystä, 188,50 euroa vastaa n.0,0025 % kaikkien maksuohjelman aikana maksettavien maksujen määrästä. Eli kärpäsen kakka. Mutta tämä tiedoksi muille vastaavassa tilanteessa oleville, jos sillä on teille mitään suurempaa taloudellista merkitystä. 

Sen sijaan velkajärjestelyn aikana vanhenevat muut kuin julkisoikeudelliset velat huomioidaan maksuohjelmassa, jos sellaisia on, velkajärjestelylain 31 §:n mukaan. Velalle tuleva osuus maksuvarasta ja varoista on velan lopullista vanhentumista seuraavan kalenterikuukauden alusta lukien osoitettava muille velkojille. Tämä siis on jo selvitetty maksuohjelmassa, itse siitä ei tarvitse huolehtia. 

Photo by Unsplash

Miten ulosotossa kertyy korkoa?

Olen saanut taas paljon hyviä kommentteja ja hyviä kysymyksiä. Viimeksi kyseltiin paljon koron kertymisestä ulosottoveloille eli kertyykö korkoa vain pääomalle vai myös koroille ja kuluille? 

Velkapääomalle kertyy ulosotossa viivästyskorkoa, joka on EKP (Euroopan Keskuspankin perusrahoitusoperaatioiden voimassa oleva korko) +7 % eli virallinen viivästyskoron määrä. Näin saatu luku pyöristetään vielä tarvittaessa ylöspäin lähimpään puoleen prosenttiyksikköön.  Tällä hetkellä viivästyskorko on 11,5 %.  Suomessa ei ole lain mukaan sallittua periä korkoa korolle, joten näin ei tietenkään myöskään Suomen valtio Ulosottolaitoksen kautta peri.

Kun velka tulee ulosoton perittäväksi, velka yleensä sisältää erilaisia osasia, jotka ilmenevät tuomiosta tai ulosotosta saapuneesta vireilletuloilmoituksesta. Osa veloistahan on suoraan ulosottokelpoisia, eikä niille tarvitse hakea tuomiota. Tällaisia velkoja ovat mm. sakot, verot ja erilaiset julkiset maksut  kuten liikennevakuutus, ajoneuvovero, hyvinvointiyhtymien laskuttamat terveydenhuolto- ja hammashoitomaksut jne. 

Perehdytään nyt niihin velkoihin joille pitää ensin hakea tuomio. Tällaisia ovat esimerkiksi erilaiset kulutusluotot. 

Alla on kuva yhdestä oikeasta tosielämän esimerkkivelasta. Tiedot on saatu velallisen ulosottoasiat-tulosteesta. Tämän tulosteen saa velallinen itse tulostettua ulosoton sähköisestä asiointiportaalista maksutta niin usein kuin vain haluaa. Itse otin tulosteen kerran kuukaudessa sen jälkeen kun olin maksanut kuukausittaisen maksusuunnitelman mukaisen suorituksen palkasta ja se oli ehditty ulosotossa käsitellä ja jakaa asioille (tähän meni yleensä muutama päivä). Tämän jälkeen syötin tiedot kaikkien velkojen osalta exceliin, josta seurasin tarkasti velkojen lyhenemistä. 

Kuvasta ilmenee, millaisia eriä tuomion saanut velka sisältää. Ensin on ylimpänä korkosaatava.

Tämä korkosaatava on siis maksamatonta velalle ennen tuomiota ja ulosottoon siirtymistä kertynyttä korkoa ja se määräytyy luoton korkoprosentin mukaan. Mitä pidempään luotto on maksamatta, sitä enemmän korkoa pääomalle ehtii kertyä. Jos luoton korko on korkea, on velallisen etu, että se siirtyy mahdollisimman nopeasti ulosottoon. 

Tässä kohtaa on velallisen suojana se, että velkoja voi periä vain 180 päivän ajan luoton irtisanomisesta tuota luoton alkuperäistä korkoa, jonka jälkeen voi periä vain virallisen viivästyskoron, joka siis tällä hetkellä on 11,5 %. Kun velalle on haettu tuomio, alkaa tuo lain mukainen viivästyskorko juosta heti tuomiosta lähtien vaikka ei tuo 180 päivää olisi vielä kulunutkaan umpeen. Selvyyden vuoksi: pääomalle ei enää tuomion jälkeen kerry sitä lainan korkoa, mikä lainasopimuksella on ollut, vaan ainoa korko, jota ulosotossa pääomalle kertyy on tuo viivästyskorko.

Usein velan tie on se, että kun lainanantaja sen irtisanoo, se siirtyy lähes poikkeuksetta perintätoimiston perittäväksi. Lainanantajan tai perintätoimiston ei ole mikään pakko hakea tuomiota velalle, vaan joskus velat voivat olla perintätoimiston perittävänä pitkään. Velallisella on oikeus pyytää siirtämään velka oikeudelliseen perintään. Tätä tosiaan kannattaa harkita, mikäli viivästyskorko on alempi kuin velan todellinen korko. Samoin perintätoimistossa kuluja kertyy koko perintäajalta, nämä kulut saa katkaistua kun velka siirtyy oikeudelliseen perintään. Pyynnöstä huolimatta lainanantajan tai asiaa hoitavan perintätoimiston ei ole pakko siirtää velkaa oikeudelliseen perintään, mutta kun velallinen on tehnyt pyynnön, ei sen jälkeen saa enää lain mukaan periä velasta perintäkuluja. Käytännössä usein pyyntöä noudatetaankin ja velalle haetaan tuomio, koska ilman lainvoimaista tuomiota ei velkaa voida periä ulosottoteitse. 

Jos saatavalle on tuomittu maksettavaksi korkoa, myös korkosaatava pannaan hakijan pyynnöstä ulosotossa täytäntöön ulosottoperusteen mukaisesti. Tälle korkosaatavalle voidaan hakea tuomiossa maksettavaksi viivästyskorko, osassa omiakin velkojani korkosaatavalle maksettiin myös viivästyskorkoa, mutta kaikissa ei. Ero viivästyskoron kertymisessä johtuu siis siitä, mitä velkoja haastehakemuksessaan vaatii. 

Kuluille (velkojan tai perintätoimiston perimiä perintä- ja huomautuskuluja) sekä oikeudenkäyntikuluille kertyy myös samoin viivästyskorkoa . Kaikille kuluille ei kerry, riippuen juurikin velkojan tekemän haastehakemuksen sisällöstä. Nämä kulut korkoineen maksetaan ulosotossa viimeisenä. 

Ulosoton maksujen kohdistamisjärjestys on: 

1. korkosaatavan korolle
2. korkosaatavalle
3. pääoman korolle
4. pääomalle
5. kulujen koroille
6. kuluille

Velallisen ulosottoasiat-tuloste sisältää luettelon velallisen ulosottoasioista, maksuista ja velalliseen kohdistuneista toimenpiteistä neljän vuoden ajanjaksolta eli neljä vuotta taaksepäin tulosteen ottohetkestä lukien. Tulosteelta näkyy myös paljon muuta tietoa, kuten esimerkiksi milloin tuomio asiasta on annettu ja milloin kyseinen saatava lopullisesti vanhenee. 

Kertyneen viivästyskoron määrä selviää myös tuosta yhteensä ja maksettavaa korkoineen  summien erotuksesta.  Erotus kertoo sen, paljonko viivästyskorkoa on kertynyt kyseiseen päivään (tulosteen tulostuspäivään) mennessä. Eli yhteensä -määrä ei suurene vaan ainoastaan pienenee sitä mukaa, kun suorituksia asialle tulee. Sen sijaan maksettavaa korkoineen -summa kasvaa kertyneen viivästyskoron määrällä ja toki myös vastaavasti laskee tehtyjen suoritusten määrällä. 

Edellä esitetystä esimerkistä selviää myös hyvin, kuinka paljon pikavippi on kasvanut korkoa ulosotossa. Kyseinen velka on siirtynyt ulosottoon 6.9.2019 eli vajaat viisi vuotta sitten, eikä ulosotto ole kohdistanut sille koko aikana suorituksia. Kuten huomaatte, alkuperäinen velkapääoma on lähes kaksinkertaistunut tuona aikana. Tämän kyseisen velan osalta velkoja on nyt varmasti tyytyväinen, kun velkajärjestely alkaa tässä kuussa ja hekin saavat vihdoin suorituksia. Velkajärjestelyssä heille tulee maksettavaksi yli 60 % kokonaisvelkasummasta.

Entinen ulosottovelallinen

Heinäkuussa se viimein tapahtui - maksuohjelma vahvistettiin käräjäoikeudessa. Ensin saapui ilmoitus ratkaisun antamisesta, aika tarkalleen viikkoa ennen käsittelypäivää. 

Ilmoituksessa oli mainittuna velkajärjestelyhakemuksen vireilletulopäivä, josta oli helppo nähdä, että käsittely käräjäoikeudessa vei aikaa päivälleen yhden vuoden ja kaksi kuukautta.  

Viikon päästä tästä saapui päätös maksuohjelman vahvistamisesta. Päätöslauselmassa todetaan lyhyesti, että käräjäoikeus vahvistaa liitteenä olevan maksuohjelmaehdotuksen asianomaisen maksuohjelmaksi. Sitten on kerrottu maksuohjelman kesto tavallisten velkojen osalta, joka minun tapauksessani on 6 vuotta ja 9 kuukautta alkaen elokuun alusta. 30.4.2031 koittaa sitten se kaunis päivä, kun olen näistä piinaavista kulutusluotoista ja muista vakuudettomista veloista vapaa. Sitä odotellessa!

Asuntolainan osalta on oma maksuohjelman kesto, joka määräytyy lainan alkuperäisen maksusuunnitelman mukaan eli kun tuo vakuudettomien velkojen maksuohjelma päättyy, on vielä vajaat kolme vuotta asuntolainaa maksettavana.  

Vähän on nyt perhosia vatsassa, että mitenköhän sitä tulee selviämään tästä tiukasta, pitkästä maksuohjelmasta. Keskimäärin maksan kuukausittain suunnilleen saman verran kuin ulosotossakin, mutta ulosotossa oli se hyvä puoli, että kun tuli pienempituloinen kuukausi, myös ulosottoon menevä osuus pieneni samassa suhteessa. Nyt maksetaan joka kuukausi suunnilleen saman verran oli tulot mitkä hyvänsä. Jonkin verran, täytyy rehellisesti myöntää, tämä aiheuttaa lisästressiä. 

Pyrinkin nyt siihen, että tässä alkukuukausina saisin mahdollisimman suuret tilit, jotta saan säästöön vähän pelivaraa huonompien kuukausien varalle. Tällä tietoa tämä strategia näyttäisi syksyn aikana toteutuvan. Laskin, että se 2.000 euron lisäsuoritusvelvollisuuden raja on kuukautta kohden 166,67 euroa eli tämän verran voi kuukautta kohti enemmän tienata ilman, että joutuu maksamaan lisäsuorituksia velkojille. Siis maksuvaraan lasketun kuukausipalkan lisäksi. Jos kuukauden palkka on tätä suurempi, siirrän erilliselle säästötilille erotuksen odottamaan noita huonompipalkkaisia kuukausia. 

Rahastressi ilmenee minulla huonoina yöunina: herään noin kolmen aikoihin yöllä ahdistuneisuuteen ja kaikki raha-asiat pyörivät päässä, enkä saa enää nukahdettua uudelleen, kuin vasta jossain puoli viiden aikaan ja sitten kello soikin jo puoli kuudelta. Todella ärsyttävää. Ja miten se voikin olla niin, että kaikki asiat tuntuvat aivan ylitsepääsemättömiltä yöllä, sitten kun aamulla asioita rauhassa pohtii, ei hätä ole ollenkaan niin paha kuin miltä se yön pimeinä tunteina tuntuu. 

Ajattelin aina ulosotossa ollessani, että tämä rahastressi helpottaa kun pääsen velkajärjestelyyn, mutta ei se helpota. Nyt stressaan pystynkö tekemään niin paljon töitä ja saamaan riittävästi provisioita, että saan joka kuukausi maksuohjelman mukaiset maksut suoritettua. pelkkä peruspalkka ei siihen riitä, kun maksuvara on laskettu keskiarvotulojen mukaan. No, katsotaan, kunhan päästään vauhtiin tuossa maksuohjelman kanssa, helpottaako tämä pelko perseessä. 

Hyvää alkavaa elokuuta kaikille! Vielä on kesää jäljellä :)

Pitkät laina-ajat ja minimilyhennykset yksi syy ylivelkaantumiseen

Olen monesti tässä blogin olemassaoloajan aikana pohtinut syitä omaan velkaantumiseeni sekä ylivelkaantumiseen ylipäänsä. Erilaisia ajatuksia ja teorioita tähän olen pyöritellyt, mutta edelleen itselleni on ollut osittain pimennossa, miten talousasioissa tarkka ja mielestään aika osaavakin henkilö voi näin pahasti suistua raiteilta. 

Jonkinnäköinen mielentilan häiriöhän siinä on täytynyt olla, että aivot ovat menneet ihan jumiin väärään asentoon, eikä oman ajattelun ajatusvääristymien vuoksi ole löytänyt oikeaa tietä ulos ongelmista vaan päinvastoin vain pahentanut niitä ottamalla lisää velkaa, jolla on kuvitellut maksavansa vanhat velat pois ja selviävänsä tilanteesta vielä kuivin jaloin. 

Nyt jälkikäteen ajatellen nuo ajatuskulut ovat todella kaukaisilta tuntuvia, en ymmärrä miten noin on voinutkin ihminen ajatella. Tärkein oppi, minkä haluaisin muillekin tämän blogin kautta jakaa, on: herää ajoissa rahaongelmiin, äläkä ajattele yksin itse, miten asiat saisi korjattua ja kuntoon, vaan hae matalalla kynnyksellä apua esim. velkaneuvojalta tai soita Takuusäätiön Velkalinjalle. Myös internetin syövereistä voi hakea neuvoja ja ohjeita, paljon hyvää talousneuvontaa on saatavissa, mutta tietynlainen lähdekritiikki pitää säilyttää, koska kaikki tieto ei välttämättä valitettavasti ole kuitenkaan oikeaa. 

Itse pidän hyvin tarkasti kiinni siitä, että täällä blogissa kaikki tieto on oikeaa, en jaa feikkiuutisia. Täältä löytyvään tietoon voi luottaa, toki jos aihetta on käsitelty jo vuosia sitten, täytyy ottaa huomioon, että lait ja asetukset ovat voineet muuttua joidenkin tietojen osalta eli aina kannattaa tarkistaa tärkeät asiat ihan viranomaisilta ym. lähteistä. Hyviä tiedonlähteitä ulosoton ja velkajärjestelyn sekä yleisen talousvaikeuksista selviämisen osalta löytyy esimerkiksi Takuusäätiön sivuilta ja Talous- ja velkaneuvonnan sekä Ulosoton sivuilta (oikeus.fi). Niiden tiedoilla pääsee jo erittäin hyvin alkuun. 

Kun keskustelet asioistasi osaavan ammattilaisen tai asiantuntijan kanssa, saat niitä uusia ideoita ja perspektiiviä omaan ajatteluusi. Saatat huomata omat ajatusvääristymäsi ja tiedostaa, että tässä tilanteessa olisikin järkevää toimia toisin, kuin olit itse toiminut tai ajatellut toimia. 

No niin ja takaisin asiaan eli ajatusvääristymään siitä, että uutta velkaa ottamalla ja maksamalla sillä vanhoja velkoja pois (esimerkiksi järjestelylainat) voisi velkakierteestä selvitä omin voimin. Ei voi. Vasta nyt olen ymmärtänyt, että ei todellakaan voi. 

Takuusäätiö yhdessä Marttaliiton ja Kuluttajaliiton kanssa tulivat esiin kesäkuun lopussa laajalti suomalaisten ylivelkaantumisesta. Suuret kulutusluotot pitkillä laina-ajoilla ovat ajaneet ja ajavat ihmisiä velkakierteisiin. Tämän jutun luettuani ymmärsin jotain lisää myös omasta ylivelkaantumisestani: lankesin juuri noihin artikkelissa mainittuihin pieniin kuukausieriin. Laskeskelin, että kun otan ison järjestelyluoton pienellä kuukausierällä, jolla maksan monta pientä eri suuntaan olevaa vippiä ja lainaa pois, pystyn selviytymään helpommin tuosta yhdestä suuresta lainasta. Kuten nyt jälkiviisaasti tiedämme - en pystynyt.

Ja se villakoiran ydin on tässä: todella suuri laina pienillä kuukausierillä ja pitkällä maksuajalla tulee aivan älyttömän kalliiksi korkoineen. Pieni kuukausierä alussa tarkoittaa, että laina ei lyhene ensimmäisinä vuosina juuri ollenkaan, maksat vain pelkkiä korkoja ja kuluja. Ja luotonantajat, jotka tekevät tällä toiminnalla suuret tilit, mitoittavat pienet kuukausierät niin, että laina ei käytännössä lyhene ollenkaan vaan maksat vain korkoja ja kuluja ties kuinka monta vuotta. 

Kävin sitten läpi noita omia velkojani ja sieltä löytyi todella monta velkaa, joissa ensinnäkin korot olivat huomattavan korkeita, yli 40 %  (siihen aikaan laki ei vielä noita kieltänyt). Mukana oli ihan "normaaleista" pankeista otettuja velkoja ja rahoituksia, joissa korko oli ihan järkevä, niin niissäkin joissain oli tosi pitkä laina-aika ja pienimmät mahdolliset kk-erät, joten korkoja kertyi kuitenkin aika paljon. 

Tässä pari esimerkkiä:

20.000 euron lainoista maksetaan takaisin seitsemässä vuodessa 37.000 euroa eli lähes puolet enemmän. Korkojen osuus on 15.000 euroa. Aika hurjaa.  

Jos oma talous sallii esimerkiksi tuon laskelman mukaisten kuukausierien maksamisen (470 euroa), asiahan on ok ja lainat tulee maksetuksi. Mutta jos tuleekin hankaluuksia vuosien varrella, eikä tähän pystykään, niin sitten ollaan ongelmissa. Esimerkiksi nuo joustoluotot 1 ja 2 eivät lyhene juuri ollenkaan tuolla kuukausierällä pariin ensimmäiseen vuoteen. Ei voi kovasti pienentääkään erää tarvittaessa, kun on jo minimi. 

Esimerkiksi isoilla norjalaisilla pankeilla on tarjota valtavan isoja lainasummia jopa 15 vuoden maksuajalla ja pienellä kuukausierällä. Moni ei tajua sitä ottaessaan, että kun maksaa vain annetun minimilyhennyksen, lainan pääoma ei lyhene lainkaan, vaan maksat vain korkoja ja kuluja. Ja usein vielä siihen lisätään lainaturvavakuutus (joka yleensä on muuten ihan sikakallis) ja sekin syö pääoman lyhennystä, kun on kuukausierässä mukana. Jos jostain vielä löydän alkuperäisen lainasopimuksen tällaisesta, niin laitan luvut nähtäväksi. 

Laskepa omat lainasi samoin. Alkuperäisessä lainasopimuksessa pitäisi olla jo nämä tiedot, mutta jos sitä ei ole tallessa tai tietoja ei löydy, voit laskea itse lainalaskurilla. Tarvitset vain lainasumman, koron ja laina-ajan sekä mahdolliset kulut, laskuri laskee sinulle tuon koron osuuden ja kokonaiskustannuksen lainalle. Hyvä laskuri löytyy esimerkiksi ktm.fi/ lainalaskuri. Tätä kannattaisi aina käyttää jo etukäteen, kun harkitsee lainan ottamista. 

Velkajärjestelyn hyviä puolia ulosottoon verrattuna

Juhannusviikkoa eletään ja juhannusaatto koittaa huomenna.  Selvittäjältä tuli viestiä, että toinen maksuohjelmaehdotus on velkojien puolelta hyväksytty ja maksuohjelmaehdotus on lähtenyt käräjäoikeuteen vahvistettavaksi. En tiedä, kauanko tuo vahvistaminen kestää, mutta eiköhän se sieltä heinäkuun aikana tule, koska 1.8 alkaa jo maksuohjelma. 

Alun perin olin toivonut, että maksuohjelma alkaisi jo heinäkuussa, koska lomapalkka tulee silloin, eikä olisi tarvinnut ulosottoon enää suoritusta laskea ja tilittää. Tokihan ne rahat sieltä sitten palautuvat minulle, kun maksuohjelma on vahvistettu, selvittäjän palkkiolla vähennettynä tietenkin. 

No, kohta on hieman yli viiden vuoden ulosotto viimein ohi, sitä sietää jo vähän vaikka juhannuksena juhlistaa :)  Tiedän, että helppoa ei tule olemaan velkajärjestelyssäkään (itse asiassa maksan kuukausittain enemmän velkoja vj:ssä kuin ulosottoon), mutta siinä on kuitenkin monia hyviä puolia, mitä ulosotossa ei ole. 

Yhtenä hyvänä puolena on se, että voi myös säästää. Ulosotossa ollessahan ei säästämään juuri pysty, paitsi käteisenä patjan alle jemmaan, mutta tätä et sitten kuullut minulta, sillä virallisesti rahaa ei saa kätkeä ulosottoviranomaiselta. Silti, pieni vararahasto on ihan pakko olla, muutenhan se kostautuu myös ulosoton suuntaan, jos pieniäkään ylimääräisiä menoja ei pysty hoitamaan, vaan kaikki valuu ulosottoon. 

Hirveän paljonhan ei säästöön velkajärjestelyssäkään jää, mutta se mitä jää, säästetään ja ihan säästötilille. Eikä kukaan voi tulla ottamaan sitä pois. Jee!

Toinen todella tärkeä asia on, että itse hoidetaan maksut maksuohjelman mukaan velkojille. Se antaa myös itselle itsemääräämisoikeuden omiin tuloihin nähden. Se on aikamoinen parannus verrattuna siihen, että ulosotto ottaa kaiken ylimääräisen ja maksaa mihin velkoihin haluaa.  Itse ei pysty vaikuttamaan velkojen maksujärjestykseen, vaan joku muu päättää sinun puolestasi mihin maksut menevät. Toki velkajärjestelyssäkin joku muu on päättänyt puolestasi (eli käräjäoikeus), mutta se on silti tavallaan erilaista, kun kuitenkin itse maksat maksut suoraan kullekin velkojalle. Plus että jokainen velkoja saa tasapuolisesti oman osuutensa verran, myös pienet, jotka ulosotossa usein jäävät ilman. 

Ja jos tulee todella vaikea kuukausi tai ylimääräisiä menoja, voit itse päättää koska pidät "vapaakuukauden" eli voit lykätä maksuja maksuohjelman loppuun kaikkiaan kolmen tai viiden kuukauden ajalta (riippuu vj:n kestosta) järjestelyn aikana. Lykkäyksestä on ilmoitettava niille velkojille, kenen maksuja lykkäät, mutta velkojille ei tarvitse ilmoittaa syytä. Tämä antaa vähän liikkumavaraa talouteen. Eikä tarvitse hakea ulosottomieheltä vapaakuukautta eikä olla sen varassa, että saako sitä. 

Kolmas ja tärkein pointti on se, että tiedät jo velkajärjestelyn maksuohjelman alkaessa, milloin on se viimeinen maksupäivä, tiedät milloin velkakurimus on vihdoin ohi. Ja siitä 30 päivän päästä luottotiedot ovat vihdoin puhtaat, vuosia kestäneen velkahelvetin jälkeen. Sitä päivää kelpaa odotella!

Nyt toivotan kaikille lukijoilleni oikein hyvää juhannusta! 

Pysykäähän pinnalla!

Korko laskee, mutta ei ulosoton asiakkaalla

Eilen saatiin odotettu uutinen, kun Euroopan Keskuspankki vihdoin laski korkoa, tosin vain neljänneksellä eli uusi talletuskorko on 12.6.alkaen 3,75 prosenttia (oli 4 %). Tämä on varmasti Euroopan ja Suomen taloudelle todella hyvä uutinen johtuen sen antamasta signaalista, että koronlaskut ovat nyt alkaneet ja odotukset markkinoilla ovat, että ne jatkuvat vielä tämän vuoden puolella.  

Myös asuntovelalliset pääsevät tästä ehkä hieman nauttimaan, mikäli Euriborit laskevat tämän johdosta ja olettaen, että asuntovelallisen korontarkistuspäivä on vasta 12.6.24 tai sen jälkeen, kun uusi korko astuu voimaan. Minulla on asuntolainassa 12 kk:n euribor ja tuo korontarkistuspäivä meni jo toukokuun alussa eli toisin sanoen, minä en pääse hyötymään koronlaskusta kuin vasta vuoden päästä toukokuussa. Toivotaan, että korot ehtivät laskea vielä lisää siihen mennessä, että tulee sitten kerralla kunnon lasku korkoprosenttiin. 

Sen sijaan ulosottovelallisen kannalta tällä ei ollut mitään merkitystä, ikävä kyllä. Yleinen viivästyskorko, jota ulosotossakin peritään, pysyy samana 11,5 %:ssa vuoden 2024 loppuun asti. 

Tämä johtuu siitä, että viivästyskorko lasketaan  EKP:n perusrahoitusoperaatioiden koron pohjalta, joka on nyt koronlaskun jälkeen 4,25 %  (oli 4,5 %) pyöristäen sitä ylöspäin lähimpään puoleen prosenttiyksikköön eli takaisin tuohon 4,5 %:iin. Tähän lisätään 7 % ja saadaan viivästyskorko, joka on 11,5 %. Viivästyskorko vahvistetaan kesäkuun loppuun mennessä ajalle 1.7.-31.12.24. 

Toisin sanoen, ulosottovelallisten korkopiina helpottaa vasta seuraavan EKP:n koronlaskun myötä, olettaen , että se on vähintään saman verran (0,25 %), jolloin uusi perusrahoitusoperaatioiden korko laskisi 4,25 %:sta 4,00 %:iin. Lisäksi  tämän koronlaskun tulee tapahtua vielä tämän vuoden aikana, koska joulukuun lopussa vahvistetaan viivästyskorko seuraavalle puolen vuoden jaksolle. Mikäli nämä toteutuisivat näin (kuten markkinoilla odotetaan) uusi viivästyskorko olisi 11 % ajalla 1.1.-30.6.25. Eihän tämäkään kovin paljoa vielä vaikuta ulosoton korkoihin, mutta oikealla tiellä ollaan, alas päin menossa. 

Pidetään kuitenkin toiveet yllä ja maksetaan velkoja niin paljon kuin mahdollista, oli korko mikä hyvänsä! Mitä nopeammin saat velkaasi lyhennettyä, sitä vähemmän se kerää korkoa, olkoon korkoprosentti 11,5 tai 11. Kannattaa tutustua velkalumipallomenetelmään, jos se ei ole ennestään tuttu. Siitä voit lukea lisää vaikkapa tästä postauksesta "Velkalumipallon pyöritys on alkanut". 

Photo by Unsplash