Odottaako velan vanhenemista vai maksaako lisäsuorituksia ulosottoon?

Olin juuri miettimässä, mistäköhän aiheesta tämän viikon postaukseni kirjoittaisin ja sain todella hyvän kysymyksen ja kommentin eräältä lukijalta. Kiitos hyvästä aiheesta!

Itse asiassa olen tätä asiaa jo aiemmin hieman pohtinut postauksessa Miten veloista voi selviytyä?  Jatketaan siitä vähän syvemmälle. 

Kuten tuossa aiemmassa postauksessa kävin läpi, veloista pääsee eroon siis paitsi maksamalla, velkajärjestelyn kautta,  lyhentämällä niitä ulosotossa ja odottamalla niiden lopullista vanhenemista (15 vuotta). 

Kommentissaan lukija miettii, että kun kuitenkin lyhennän ulosoton kautta velkoja tuon 15 vuotta, kannattaako maksaa lisäksi ylimääräisiä lyhennyksiä, kuten olen aikonut tehdä, vai antaisinko niiden velkojen, mitkä eivät ehdi ulosotossa 15 vuoden aikana tulla maksetuksi,  vanheta ja säästäisin sen sijaan rahaa jo ulosoton jälkeistä elämää varten. 

Hyvä pointti. Tässä hieman asian pyörittelyä eri kanteilta. 

Tuo olisi oikein hyvä toimintatapa, mikäli en omistaisi puolta kiinteistöstä (omakotitalomme). Jos ei ole mitään ulosmitattavaa omaisuutta/ varallisuutta, velkojen ulosotto ja vanheneminen ovat erittäin varteenotettava vaihtoehto. Mutta, koska omistan puolet omakotitalostamme, enkä haluaisi, että se (pakko)myydään ja ulosmitataan, aiheutuu tästä ongelma tuon velkojen vanhenemisen suhteen. Tällä hetkellä taloamme ei ulosmitata, koska siinä on niin paljon asuntolainaa jäljellä, ettei siitä koituisi hyötyä velkojille. Mutta kun mennään sellaiset reilu 10 vuotta eteenpäin, alkaa asuntolaina jo olla loppumassa (näillä näkymin vuonna 2031-2032) ja tällöin, mikäli velkoja on vielä ulosotossa jäljellä, uskoisin, että talomme laitetaan myyntiin/ pakkohuutokauppaan ja oma osuuteni ulosmitataan. Näin ainakin vahvasti luulen siinä vaiheessa käyvän, näin olen lakia ulosotosta lukenut ja tulkinnut. 

Eli siinä mielessä olisi varsin suotavaa, että olen ehtinyt jo maksaa ulosotosta velat pois suurin piirtein samassa vaiheessa, kun asuntolaina loppuu. Velkojen lopullinen 15 vuoden vanhentumisaika koittaa vuonna 2034. Talo on siis maksettu n.kolme vuotta ennen velkojen lopullista vanhenemista. Olettaisin, että mikäli velkoja ei enää ole paljon jäljellä tuossa vaiheessa ja on osoittaa yli 10 vuoden historia, että niitä on lyhennetty kaiken aikaa ja ne tulevat lyhentymään loppuun ennen lopullista vanhenemista, ettei taloamme silloin laitettaisi myyntiin eikä ulosmitattaisi. Tämä ei ole mikään varma tieto, voi käydä niinkin että ulosmitattaisiin, mutta uskoisin, että ainakin olisi hyvä mahdollisuus säästää talo. 

Mutta jos en olisi maksanut ylimääräisiä lyhennyksiä ulosottoon koko tuona aikana , eivätkä kaikki velat näyttäisi tulevan maksetuksi 15 vuoden aikana, luulen, että menettäisimme talon.

Toisena, ehkä parempana vaihtoehtona näkisin sitten tuon lakisääteisen velkajärjestelyn. Pidän sille ovea raollaan, mikäli näyttää siltä, että muutoin menetämme talomme. Sen aika ei ole kuitenkaan vielä, koska muut ulosoton ulkopuoliset velat pitää ensin saada maksettua pois. Mutta aika näyttää, tähän voin joutua turvautumaan, jos ulosotto alkaa miettiä talon myyntiä. 

Sitten vielä tuosta toisesta aspektista eli säästämisestä. Ulosotossa olevalla henkilöllä ei voi olla säästöjä. Nyrkkisäännön mukaan enintään n. tuhat euroa säästöjä sallitaan. Tarkista asia omalta ulosottomieheltä! Ainoa mihin voi säästää on käteisenä "patjan alle". En kuitenkaan halua pitää liikaa rahaa kotona käteisenä eli se ei suuremmassa skaalassa toimi. Myöskään rahaa tai muutakaan omaisuutta ei saa piilotella voudilta tai syyllistyy ulosottorikokseen. Ei voi myöskään siirtää omaa omaisuutta toisen nimiin "turvaan". 

Omassa tilanteessani on kuitenkin ainakin tällä hetkellä se hyvä puoli, että aviomiehellä ei ole maksuhäiriöitä eikä hän ole ulosotossa. Täten voimme yhteisistä rahoista siirtää säästöön rahaa hänen tililleen/ hänen nimissä oleviin sijoituksiin/säästötileille. Eli jonkin verran voimme kuitenkin tulevaisuuden varalle säästää. 

Itselläni on myös onneksi aikanaan vuosia sitten otettu eläkevakuutus, johon säästän kuukausittain pienen summan rahaa. Sen ehdot ovat sellaiset, että rahoja ei voi nostaa ennen tiettyä ikää, olikohan jotain 63 vuotta tai sinnepäin. Myöskään ulosotto ei siihen puutu ennen tuota määräaikaa (kävin keskustelun aiemman ulosottomiehn kanssa ulosottoselvityksessä) ja silloin minä olen jo saanut tavalla tai toisella ulosoton ikeen jo hoidettua pois päiväjärjestyksestä. Joten hieman eläkesäästöjä on kenties tiedossa. 

Huom. Jos sinulla on sellainen eläkevakuutus, jonka ehdoissa mainitaan, että säästösumman voi nostaa ennen eläkeikää, vakuutukselle kertynyt säätösumma voidaan ulosmitata. 

Selvitän vielä jossain vaiheessa, kun rahatilanne muutoin alkaa helpottaa eli ulosoton ulkopuolella hoidettavat lainat on saatu maksettua, voisinko nostaa tuota kuukausittaista säästösummaa, niin saisin vielä enemmän tulevien vuosien aikana säästöön eläkeikää varten. Tässä on kuitenkin vielä sellaiset reilut 17 vuotta aikaa säästää. 

HYVÄÄ VAPPUA KAIKILLE!

Photo by Ali Kokab on Unsplash