torstai 17. elokuuta 2023

Tulipalojen sammuttelua

Elokuussa ja alkusyksystä sammutellaan tulipaloja. Enkä nyt tarkoita, että olisin liittynyt paikallisen VPK:n riveihin, vaan puhun henkilökohtaisesta taloudesta. 

Kun budjetti on tiukka ja maksuja rästissä, sitä pystyy maksamaan vain sen verran, kun rahaa on käytettävissä. Tällöin täytyy aika rankallakin kädellä priorisoida, mitkä laskut ovat elintärkeitä ja pitää maksaa ensin ja mitkä maksetaan sitten, jos rahaa vielä jää. Itse kutsun tätä tilannetta  tulipalojen sammutteluksi. Sillä sitähän se on: maksetaan kaikkein tärkeimmät maksut ensin, jotta tuli ei pääse leviämään. 

Miten ihanaa olisi, kun saisi kaikki laskut aina maksettua eräpäivinään eikä tarvitsisi siirrellä eräpäiviä tai sopia maksusuunnitelmia. Elämä olisi vähän helpompaa kuin ainaista tulipalojen sammuttelua. Jäisi vähän jotain säästöönkin. No, tähän pyritään ja tätä kohti ollaan menossa! 

Silloin kun itsellä tai perheenjäsenellä on epäsäännölliset tulot, eikä joka kuukausi ole käytettävissä yhtä paljon rahaa laskujen maksuun, voi helposti käydä niin, että toisina kuukausina rahaa ei vain riitä kaikkien maksujen kattamiseen. Silloin täytyy priorisoida ja maksaa kaikkein tärkeimmät ensin, kuten asuminen ja ruoka. Ja ajoneuvovero, jotta auto ei joudu käyttökieltoon. 

Meillä on tällainen tilanne ja koska olen ylivelkaantunut, ei myöskään käy niin hyvin, että kun jossain toisessa kuussa tulee reilummin rahaa, saisi kaikki maksettua ja siitä jäisi vielä säästöön seuraavien kuukausien tarpeita varten. Mikäli talouteni olisi tasapainossa, tekisin juuri niin, että hyvinä kuukausina laittaisin jemmaan sellaisia kuukausia varten, kun tulot ovat pienemmät. Ikävä kyllä tällä hetkellä kaikki mikä tulee, menee, eikä aina edes riitä. 

Niinpä tällä hetkellä sammuttelen tulipaloja. Eli makselen velkojen lyhennyksiä, jotka ovat jääneet rästiin. Olen nyt joka kuukausi saanut aina yhden kiinni eli saanut maksettua velan ajan tasalle. Vielä tässä ja ensi kuussa on töitä tehtävänä, jotta saadaan kaikki taas ajan tasalle. Sitten saattaa jo syksyn aikana tuo velkajärjestelyasiakin edetä. 

Mikäli velkajärjestely myönnetään, tuomiosta alkaa kulua ns. rauhoitusaika, jonka aikana velkoja ei saa maksaa velkojille, vaan maksuvaran verran pitää siirtää sivuun ja säästää siihen saakka, kunnes maksuohjelma on vahvistettu käräjäoikeudessa. Tästä syystä makselen nyt kaikki rästiintyneet maksut ajan tasalle as soon as - koska rauhoitusaikana niitä ei saa maksaa. Toki tässä meillä on käytössä porsaan mentävä reikä eli kanssavelallinenhan voi yhteisten velkojen osalta maksaa kuukausierät ajallaan, vaikka itse en niin saa tehdä.  

Niiden velkojen osalta, mitkä ovat ulosotossa, maksaminen jatkuu normaalisti, mutta ulosottomies ei tilitä maksuja eteenpäin velkojille, vaan pidättää ne siksi aikaa, kunnes maksuohjelma on vahvistettu ja toimii sitten sen mukaisesti. Lisäksi tulee huomioida, että mikäli ulosottoon menee kuukaudessa vähemmän kuin arvioitu maksuvara tulee olemaan, erotus tulee itse säästää ja pitää erillään jemmassa, jotta raha löytyy sitten kun maksuohjelman mukaiset suoritukset alkavat. 

Itse aion avata yhden uuden tilin pankkiini tätä varten, johon siirrän kuukausittain maksuvaran verran ja maksan sitten maksuohjelman mukaiset suoritukset kuukausittain sieltä. Mutta nyt hyppäsin jo asioiden edelle, katsotaan nyt ensin kuinka ämmän käy :)

Sillä välin, mene metsään ja kerää mustikat, puolukat, kanttarellit ym. metsän antimet talteen! Ja halaa samalla 70-vuotiaita vankkoja mäntyjä ja ota ikiaikaisesta luonnosta voimaa syksyyn.

Photo by Unsplash






5 kommenttia:

  1. Mä oon tehnyt just samoin eli velkajärjestelylle oma tili ja sieltä maksut ohjelman mukaan. Vahva suositus tälle 👍

    VastaaPoista
  2. Saanko kysyä onko osa veloista tarkoituksella ulosoton ulkopuolella? Olen vasta ensimmäisen kerran keskustellut oman velkaneuvojani kanssa mutta ymmärsin hänen kommenteista niin, että kaikki velat kannattaa laskea ulosottoon juuri siksi, ettei ulosoton lisäksi tarvitse maksaa vielä jotain muita velkoja, vaan kaikki on niin sanotusti yhdessä potissa

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Kyllä, tuo on ehdottomasti oikea ohje ja kannattaa päästää kaikki velat ulosottoon. Syy, miksi minulla on kaksi ulosoton ulkopuolista velkaa on siinä, että ne velat ovat yhteisiä velkoja mieheni kanssa eli niissä veloissa on kanssavelallinen. Ja jos tällainen velka irtisanottaisiin ja se menisi minulla ulosottoon, se perittäisiin kanssavelalliselta. Tuolloin kanssavelallisen pitäisi saada velka kerralla maksettua. Miehelläni ei ole maksuhäiriöitä, enkä hänelle niitä halua myöskään aiheuttaa.
      Mutta jos sinulla ei ole tällaisia velkoja, anna vaan mennä kaikkien ulosottoon. Kun olet maksanut ulosottoa muutamia vuosia (ohjeellisesti n.4-5 vuotta), voit hakea velkajärjestelyä.

      Poista
    2. Kiitos vastauksesta. Velkaneuvoja sanoi että velkajärjestelyä kannattaa lähteä hakemaan mahdollisimman pian, se ei tietenkään ole varma pääsenkö siihen mutta tämä oli hänen näkemyksensä tilanteesta. En siis maksa ulosottoa kuin max puoli vuotta ja sitten lähdetään hakemaan järjestelyä.

      Poista
    3. Jokaisen tilanne on yksilöllinen ja velkamäärät erilaisia, joten mikäli asiantunteva velkaneuvoja on sitä mieltä, että kannattaa hakea velkajärjestelyä jo puolen vuoden ulosoton jälkeen, niin ilman muuta.
      Tuo ohjeellinen vuosimäärä, minkä mainitsin perustuu minulle velkaneuvonnasta kerrottuihin tietoihin sekä ainakin yhteen tosielämän tapaukseen, jossa velkaantunut haki melko nopeasti ulosottoon joutumisesta velkajärjestelyä ja se hylättiin sen vuoksi, että järjestelyllä oli este (piittaamaton ja huolimaton velkaantuminen), ja velkaantumisesta oli kulunut vasta vähän aikaa. Siinä tilanteessa se, että velkoja olisi maksettu ulosoton kautta jo pidempään, olisi voinut muuttaa oleellisesti tilannetta ja velkajärjestely olisi myönnetty.
      Tätä toivon myös omalla kohdallani painavaksi syyksi myöntää velkajärjestely, onhan velkoja maksettu jo ulosoton kautta yli neljä vuotta.
      Eli mikäli sinulla on vaara, että velkajärjestelylle todetaan joku lain mukaisista esteistä, kannattaa toisella puolella vaakakuppia olla niitä lain mukaisia painavia syitä, jotta velkajärjestely voidaan esteestä huolimatta myöntää. Sitten asia on ihan eri, jos estettä velkajärjestelylle ei ole, silloin velkajärjestelyyn varmasti pääsee helpommin.

      Poista

Pitkät laina-ajat ja minimilyhennykset yksi syy ylivelkaantumiseen

Olen monesti tässä blogin olemassaoloajan aikana pohtinut syitä omaan velkaantumiseeni sekä ylivelkaantumiseen ylipäänsä. Erilaisia ajatuksi...