torstai 1. helmikuuta 2024

Päätös velkajärjestelyasiassa saapui

Nyt se sitten vihdoin ja viimein saapui! Nimittäin käräjäoikeuden päätös velkajärjestelyasiaan. Eihän tässä mennytkään kuin kahdeksan kuukautta odotellessa. Ja kun vielä tiedetään, että odottavan aika on pitkä, niin pidemmältähän se vielä tuostakin tuntui.  

No, miten siinä sitten kävi? Päätöksen otsikko sen jo kertoo: Velkajärjestelyn aloittaminen.

JEEEEEEEEEE! WUHUUUUUUUUU!

Täällä on hypitty riemusta ja pakahduttu onnesta. Tuntuu ihan epätodelliselta. Ja ihanalta. Ja ennen kaikkea helpottuneelta.

Päätöslauselma on lyhyt ja ytimekäs: Yksityishenkilön velkajärjestely aloitetaan. 

Itse päätös on toistakymmentä sivua pitkä kaikkine hakemus- ja lausumatiivistelmineen. Sen enempää en asiasta vielä tiedä. Seuraavaksi on määrätty selvittäjä (lakimies), jolle on annettu tehtäväksi laatia maksuohjelmaehdotus. 

Hän lienee minuun sitten yhteydessä, ainakin niin velkaneuvoja kertoi. Jos ei ensi viikolla vielä mitään sieltä kuulu, olen sinne itse yhteydessä. Kolme kuukautta on selvittäjälle aikaa annettu maksuohjelmaehdotuksen laadintaan eli deadline on huhtikuun lopussa. 

Tämä minun case ei varmasti ollut mikään helppo pohdittava käräjäoikeudelle. Perusteluja on paljon, sekä puolesta että vastaan. Ja aika kovaa vastustusta muutamalta velkojalta. Ja sen verran enemmän vastaan, että este velkajärjestelylle on todettu, joten maksuohjelman pituus tulee olemaan vähintään sen viisi vuotta. Ja ketkä olette asioita seuranneet, este on nimenomaan piittaamaton ja vastuuton velkaantuminen. Tätä itsekin ounastelin. Sen takia vähintään viisi vuotta, että kun oma asunto säästetään järjestelyssä, aika voi olla tätä pidempi. Veikkaisin äkkiseltään sen enempää asiasta tietämättä n. seitsemää vuotta, jonka kuluttua asuntolainakin on maksettu loppuun. Mutta tämä selviää myöskin myöhemmin. 

Sellainen asia, mikä oli aika mielenkiintoinen, oli pohdinta velkaantumisesta kuluneesta ajasta. Viisi vuotta oli liian lyhyt, että sitä voisi käyttää puoltavana seikkana. Ja aika on laskettu siitä lähtien, kun velkaantuminen on loppunut. Tämä kannattaa ottaa huomioon, kun miettii, onko oikea aika lähteä hakemaan velkajärjestelyä. Mutta korostan kuitenkin vielä, että jokainen tapaus arvioidaan näiden eri asioiden osalta aina tapauskohtaisesti. 

Kuitenkin kokonaisarvioinnissa on painotettu puoltavana tekijänä sitä, että olen hoitanut velkoja ulosottoon ja sen ulkopuolella koko tämän n. viiden vuoden ulosotossa oloajan. Ja summa, jolla velkoja on tänä aikana maksettu, on merkittävä.  

Päätöksen mukana tuli myös ilmoitus velalliselle, jossa kerrotaan lyhyesti mitä velkajärjestelyn aloittaminen tarkoittaa ja miten velallisen tulee toimia. Siinä kerrotaan mm. mitä maksuja saan tai en saa maksaa tässä maksukiellon aikana. Velkajärjestelyn piiriin kuuluvia velkoja ei saa maksaa nyt ollenkaan, tämä on nk. rauhoitusaika ennen maksuohjelman vahvistamista. 

Ylimääräistä rahaa ei kuitenkaan ole tiedossa, vaan ulosotto jatkuu normaalisti maksuohjelman aloittamispäätökseen saakka. Tämä päätös lienee sitten tulossa joskus toukokuun tietämillä. Ulosottoon tosiaan menee normaalisti palkasta laskettava määrä (tai ulosmittaus jatkuu, jos ei ole maksusuunnitelmaa ulosottoon), mutta ulosottomiehen tulee pitää varat tallessa, hän ei saa ohjata niitä eteenpäin velkojille. 

Lisäksi minun tulee säästää ulosottoon menevän suorituksen ja hakemuksessa arvioidun maksuvaran erotus tältä maksukieltoajalta. Eli on avattava ensi tilassa uusi tili, jolle siirrän tuon erotuksen verran kuukaudessa. 

Varoja saa käyttää rauhoitusaikana vain välttämättömiin elinkustannuksiin. Lisäksi saa maksaa vakuusvelkojalle velkajärjestelyn alkamisen jälkeen erääntyvän koron ja muut luottokustannukset (koskee minun osalta asuntolainaa), elatusapua lapselle (jos sellaista pitäisi maksaa) sekä omaa maksuosuutta selvittäjän palkkiosta selvittäjän edellyttämin tavoin. Tätäkään en vielä tiedä, mutta sekin selvinnee pian. 

Nyt aion lillutella täällä euforisessa kuplassani tämän viikonlopun ja alkaa asioiden selvittelyn jälleen ensi viikolla. Hyvää viikonloppua kaikille! 

Ps. Kokeilepa lukea seuraava ilman, että alkaa laulattaa :)


Nautin elämästä, 

hetkestä kiitävästä, 

etkä kyyneltä sä nää...






15 kommenttia:

  1. Paljon Onnea! Minulla on kaikki vasta edessä ja vaikka tuleva uo on vasta edessä ( velkaa menossa uohon paljon, noin 140 te, ) näkisin että velkajärjestelyyn hakeminen on minullakin se lopullinen tavoite. Meneekö talous paljon tiukemmalle velkajärjestelyssä eli maksatko velkoja kuukaudessa enemmän velkajärjestelyssä kuin ulosotossa? Entä tiedätkö minkä perusteella sinulle määrättiin selvittäjä? Olen ymmärtänyt että yleisempää on että velkaneuvoja laatii maksuohjelman eikä erillistä selvittäjää tarvita. Itse olen kesällä myymässä asuntoni ja muuttamassa vuokralle ja vasta sitten lopetan velkojen maksun.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Kiitos :) Tuo on ehkä osittain vähän väärä käsitys, että talous menisi paljon tiukemmalle velkajärjestelyssä. Itse asiassa, kun velkaneuvojan kanssa laskelmat hakemukseen tehtiin, maksan kuukausittain jopa vähemmän. Tämä johtuu minun kohdallani siitä, että olen koko ajan maksanut niin paljon ulosoton ulkopuolisia velkoja ulosoton ohella. Nyt kun kaikki niputetaan saman maksuvaran sisälle, maksan yhteensä vähemmän kuukausittain. Toki siinä tapauksessa, että kaikki velat olisivat ulosotossa, voi lopputulema olla toisenlainenkin.
      Ja tiedän kyllä, että tiukkaa tulee olemaan edelleen eli tarkasti täytyy taloutta budjetoida, mutta niinhän teen nytkin. Ainoa ero tämän hetkiseen tilanteeseen on oikeastaan se, että voin nähdä tulevaisuuden vielä toiveikkaana, kun tiedän, että pääsen veloista kokonaan velkajärjestelyn loputtua eroon.
      Velkaneuvoja ehdotti itse selvittäjää, kun velkojen lukumäärä on niin suuri ja kun tuloni vaihtelevat aika paljon. Se on minun etuni, että on asiantuntijan toimesta laadittu maksuohjelma, hän oli sitä mieltä että hänen taitonsa eivät tähän riitä, luotan velkaneuvojan ohjeeseen.
      Tuohon viimeiseen lauseeseesi vielä sen verran: kun myyt asuntosi, luuletko että saat sieltä rahaa osan velkojesi maksuun? Jos pystyt, neuvoisin ensisijaisesti neuvottelemaan velkojiesi kanssa uudet maksuohjelmat veloille, jos siis mitenkään on mahdollista niitä hoitaa. Toki, jos tilanne on jo tosi paha ja velkoja on lukumääräisesti paljon, ulosotto on silloin ihan hyvä vaihtoehto, kun maksat ikään kuin vain yhtä velkaa, vähän niin kuin järjestelylaina.
      Itse olen vain jälkikäteen jälkiviisaana tässä miettinyt, että olisiko pitänyt alun perin itse olla vielä aktiivisempi ja rohkeampi velkojien suuntaan ja ehdottaa rohkeasti pienempiä kk-eriä (siis huomattavasti pienempiä!) maksuihin, ja olisivatko velkojat edes suostuneet niihin, ja olisinko pystynyt selviämään ilman ulosottoa. No, en tiedä, tämä jää mysteeriksi.
      Tsemppiä sinulle, pidä toivo yllä ja maksa velkoja niin paljon kuin pystyt joka kuukausi. Siitä tulee olemaan paljon hyötyä aikanaan velkajärjestelypäätöksessä.

      Poista
    2. Kiitos paljon. Minulla ei ole muuta vaihtoehtoa kuin myydä asunto, en saa siitä velkojen maksuun voittoa mutta koska tässä on perheenjäsen takaajana haluan asunnosta eroon ennenkuin lasken velat ulosottoon, enkä myöskään halua elää pelossa että asunto myydään alta. Tämän tulevan olen jo käsitellyt psykoterapiassa ja velkaneuvojalla. En pysty maksamaan velkojani koko elinaikanani vain maksamalla joten uo on ainoa tie, ja toivottavasti lopuksi velkajärjestely.

      Poista
  2. Onneksi olkoon velkajärjestelyyn pääsystä! Kovin pitkältä ajalta silti tuntuu tuo 5-7 vuottakin olla niin tarkan syynin alla...

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Kiitos! Kyllä, onhan se eteenpäin ajatellen pitkä aika, mutta kun katsoo taaksepäin, niin sehän meni jo :) Mutta oikeasti, vaihtoehto olisi paljon kurjempi. Olen oikein tyytyväinen "tarkkaan syyniin", kun tiedän maksuohjelman vahvistamisen jälkeen tarkkaan, milloin velat on kuitattu. Helpottaa ihan hurjasti, kun on tulevaisuuttakin vielä näköpiirissä.

      Poista
    2. Ei velkajärjestelyssä sua kukaan syynää. Ulosotossa kylläkin.

      Poista
  3. Onnea!! Itellä kohta 1/5 vuotta takana. Asioilla on aina tapana järjestyä ❤️

    VastaaPoista
  4. Onnittelut 🎉Itse vielä odottelen päätöstä.

    VastaaPoista
  5. Paljon onnea, itsellä kanssa edessä tuo velkajärjestelyyn hakeutuminen, mutta tuota en tiennyt: "Sellainen asia, mikä oli aika mielenkiintoinen, oli pohdinta velkaantumisesta kuluneesta ajasta. Viisi vuotta oli liian lyhyt, että sitä voisi käyttää puoltavana seikkana. Ja aika on laskettu siitä lähtien, kun velkaantuminen on loppunut. ". Siis mullahan menee pakosti aina välillä osa laskuista ulosottoon, koska yksinkertaisesti ulosoton jälkeen rahat ei vaan riitä. Olen ollut siis ulosotossa vuodesta 2016 ja velkaa on yli 100 000

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Juu, niin minullakin on mennyt noita terveydenhuoltolaskuja vielä ulosottoon, kun rahat eivät ole riittäneet niiden maksuun ulosoton lisäksi. Mutta tässä minun tapauksessa oli tosiaan velkaantumisen loppuminen laskettu siitä, kun viimeinen yksipuolinen tuomio on annettu 2019. Sen jälkeen ulosottoon on mennyt vain noita pieniä suoraan ulosottokelpoisia maksuja.
      On myös muistettava, että jokainen hakemus on omansa ja jokainen päätös on tapauskohtainen. Toki velkajärjestelylain pohjalta ne on kaikki arvioitava.

      Poista
  6. Minäkin sain 19.3 päätöksen, että velkajärjestely aloitetaan🎉

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Tosi hieno homma! Onnea paljon! Onko sinulla jo maksuohjelmakin vahvistettu, vai onko selvittäjä?

      Poista
  7. Ei ole selvittäjää. Maksuohjelma oli kyllä jo hakemuksessa matkassa, mutta saldoista on yli 6kk, niin ne pitää päivittää ja myös ne huomioitavat elinkustannukset on myös nousseet taas tän vuoden alussa. On siinä myös muita pikkuviilauksia. Mua ei kyllä sinänsä haittaa vaikka menis hieman pidempäänkin, koska se mitä ulosottoon nyt kertyy niin saan ne itelle. Saa ainaki hieman puskuria kerrytettyä 👍🏻

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Ok. Mulla menee ulosottoon nyt kertyvät selvittäjän palkkioon. En tosin vielä tiedä paljonko se tulee olemaan, mutta ei varmaan jää mitään puskuriin.

      Poista

Pitkät laina-ajat ja minimilyhennykset yksi syy ylivelkaantumiseen

Olen monesti tässä blogin olemassaoloajan aikana pohtinut syitä omaan velkaantumiseeni sekä ylivelkaantumiseen ylipäänsä. Erilaisia ajatuksi...