Kuinka paljon velkaa saa ihmisellä olla?

photo by Pablo Merchan Montes, Unsplash

Tähän kysymykseen on olemassa monta eri vastausta. Otsikon kysymyksen voi käsittää eri tavoilla ja siihen voi vastata eri tavoilla.

Ylivelkaantuminen ja suuret velkamäärät ovat olleet paljon esillä viime aikoina mediassa. Kuten aiemmin jo kerroin, en todellakaan ole ainoa jättisuuren kulutusvelan omaava henkilö maassamme. Edelleenkin olemme nähneet vasta jäävuoren huipun, suurin osa on vielä piilossa syvällä veden alla. Siellä kodeissa vielä sinnitellään, otetaan uutta velkaa jolla maksetaan vanhoja velkoja, järjestellään suurempien järjestelyluottojen avulla ja yritetään selviytyä päivä kerrallaan eteenpäin seuraavaan eräpäivään saakka. 
Voi, tiedän kyllä mistä puhun. 

Lopettakaa heti! Älkää enää yrittäkö pakoilla maksuhäiriömerkintää ja ulosottoa maksamalla velkaa velalla. Tämä on paras ohje kaikille ylivelkaantuneille.

Velkakattoa ehdottanut valtiovarainministeriön työryhmä on tutkinut asiaa ja sen mukaan kriittinen luku on 4,5 eli ihmisellä voi olla enintään 4,5 x bruttovuositulojen määrä velkaa. Velka tarkoittaa siis kokonaisvelkamäärää sisältäen asuntolainan ja muut velat.

Laskin tämän omalla kohdallani ja minun kriittinen velkamääräni olisi tämän mukaan n. 190.000 €. Oma kokonaisvelkamääräni jää kyllä selvästi tämän luvun alle, mutta jouduin silti maksuvaikeuksiin. Ehkä jos suurin osa tuosta summasta olisi matalakorkoista, pitkäaikaista asuntovelkaa, jossa kuukausilyhennykset olisivat kohtuulliset. Mutta tämä mittari ei kyllä päde tällaisissa tapauksissa, kun velkoja on lukumäärällisesti paljon ja ne ovat huomattavsti korkeakorkoisempia ja -kuluisia kuin pankkilaina. 

Tässä juuri päästäänkin ylivelkaantumisen ja maksuvaikeuksien ytimeen: helposti saatavilla olevien pikalainojen  korot ja erilaiset kulut ovat monta kertaa korkeammat kuin pankkilainan. Toisekseen niissä on pitkät takaisinmaksuajat ja sitä kautta pienet kuukausierät, joista suurin osa korkoa ja kuluja: lainan pääoma ei kuukaudessa juurikaan lyhene, varsinkaan alussa. Perusohje lainaa harkittaessa: lainan pitää lyhentyä. Jos laina ei   lyhene tai se lyhenee hyvin vähän, älä ota sitä. 

Toinen lähestymiskulma otsikon kysymykseen on enemmänkin eettinen. Kun sinulla on hurjan paljon velkaa, mutta pystyt siitä helposti selviytymään, sinua ihaillaan. Kun sinulla on hurjan paljon velkaa, olet menettänyt luottotietosi ja olet ulosoton asiakas, sinua säälitään ja kauhistellaan "kuinka tuo on noin tyhmä, että on ottanut noin paljon velkaa".  Ja kukaan ei ota velkaa siksi, että olisi tyhmä. Siihen vaikuttavat monet eri asiat, mutta ei tyhmyys. Tyhmä on vasta sitten, kun ei enää pysty selviytymään veloistaan, tyhmyys on jälkiviisautta: "olisinpa tiennyt tämän silloin, niin en olisi ottanut velkaa. " 

Mutta hei, tästä noustaan! 


Miten ajattelee, siten toimii

"Mitä se kannattaa?" ja "Miksi minun pitäisi?" ovat periksi antajien kysymyksiä. Ne merkitsevät satojen ja tuhansien ihmisten kohdalla sitä, että he onnistumisen sijasta ovat päättäneet epäonnistua.

"Mitä se kannattaa?" on sellaisten ihmisten filosofiaa, jotka heittävät pyyhkeen kehään, vaikka ottelu on vasta vihelletty alkaneeksi. He istuutuvat ojan pientareelle, koska tienviitat ovat ohjanneet heidät harhaan. He eivät halua yrittää uudelleen. He antavat periksi heti ensimmäisen vastoinkäymisen kohdattuaan.

Miksi minun pitäisi?" on työtä välttelevien kysymys. He tekevät vain välttämättömän, ei yhtään sen enempää. He ovat kelloon tuijottajia, jotka varovat tekemästä mitään elleivät saa siitä erillistä korvausta. He ovat laiskoja ajattelemaan ja liian itsekkäitä kantaakseen kortensa yhteiseen kekoon.

Kuinka paljon voimakkaampia ovatkaan lauseet "Kyllä se onnistuu!" ja "Voit luottaa minuun!" Nämä sanat kuuluvat onnistujille; ne säkenöivät yhteistyön ja innostuksen henkeä. Kysymys on asenteesta; joka ohjaa ajatusta, joka siirtyy toiminnaksi ja jonka mukaisia tulokset ovat.

- Ajatusten Aamiainen nro 4406, Positiivarit
 

Hyvää Ystävänpäivää!

Taulukkomaksuista vielä

Jatketaanpa hieman taulukkomaksuista vielä. Edelliseen kirjoitukseeni tuli paljon kommentteja, kiitos niistä. Niiden pohjalta päivitin kirjoitusta taulukkomaksujen osalta. Käy lukemassa sieltä taulukkomaksujen perinnän loppumisesta toistuvaistulon ulosmittauksessa 24 kk:n jälkeen.

Tarkistelin oman ulosoton kohdalla tuota taulukkomaksujen merkitystä kuukausitasolla ja pidemmällä tähtäimellä.

Tammikuussa 2020 ulosottoon meni 1/3 nettopalkasta eli 849,10 euroa. Tästä ulosottovelka lyheni 520,18 €, ulosoton viivästyskorko 7 % oli 249,92 € ja taulukkomaksuihin meni 79 €.
Tuosta 520,18 euron summasta velkapääoma lyheni 133,31 € ja loput 386,87 € meni korkojäämiin ja kuluihin. Taulukkomaksuihin meni siis 9,3 % kuukausimaksusta. Jos taulukkomaksuja ei menisi, olisi velkapääoma lyhentynyt 212,31 €.

Otetaan sitten pidemmällä tähtäimellä eli yhdeksältä kuukaudelta sama laskelma näyttää tältä:
Ulosottoon meni 9 kk:n aikana 10.028,50 €. Tästä ulosottovelka lyheni 4.415,39 €. Viivästyskorko 4.573,11 €. Taulukkomaksuihin meni yhteensä 1.040 €. Eli 10,27 %. Se on kuitenkin aika merkittävä summa.  Joten, kun taulukkomaksut 24 kk:n jälkeen loppuvat, se merkitsee aika merkittävää lisäystä velan lyhentymiseen. Tämä on erittäin positiivinen asia, vaikkakin sinne on vielä itsellä matkaa kokonaista 15 kk. Sitä odotellessa...

Toinen asia, mistä kovasti tänä päivänä on jälleen ollut puhetta, on tuo ulosoton 7 %:n viivästyskorko. Viivästyskorosta kertyy itsellänikin todella iso summa, kun ulosottoon saapunut velkamäärä on niin iso. Mutta täytyy muistaa, että kun velkamäärä lyhenee, myös viivästyskoron määrä suhteessa pienenee. Ja kun nuo taulukkomaksut loppuvat, velka lyhenee nopeammin kuin ensimmäisen kahden vuoden aikana. Voisi oikeastaan sanoa, että velka alkaa lyhentyä vasta ensimmäisten kahden vuoden jälkeen, siihen asti maksut kattavat kulut ja viivästyskoron, joten velkamäärä ei enää sentään omalla kohdallani kasva.

Jollain muulla tilanne voi olla ihan toinen eli ulosottoon tehdyt suoritukset eivät riitä edes viivästyskoron ja taulukkomaksujen kattamiseen ja tuolloin velkamäärä kasvaa koko ajan.
Kansanedustaja Sheikki Laakso puhuu ulosoton viivästyskoron poistamisen puolesta. Hänellä on omakohtaisesti velkaa ulosotossa yli 200.000 euroa. Hän kertoo, että kanasanedustajan palkka auttaa lyhentämään ulosottovelkaa, mutta heillä, jolla ei ole isoja tuloja, velkaa on mahdotonta maksaa juuri ulosoton korkojen takia. Hallitus miettii parhaillaan, mitä keinoja voitaisi käyttää ylivelkaantumisen lopettamiseksi ja ylivelkaantuneiden aseman parantamiseksi. Jään mielenkiinnolla seuraamaan tilannetta. 

Lopuksi vielä muistutus: velat eivät ole syntyneet yhdessä yössä, eikä niitä makseta poiskaan yhdessä yössä. Velkani ovat kertyneet yli 10 vuoden aikana, joten niiden maksuunkin menee vähintään tuo 10 vuotta. Tässä on kyse pitkänmatkanjuoksusta eikä pikaratkaisuja ole. Joten odotellaan ihan rauhassa ensin tuo 24 kk:n kuluminen loppuun ja taulukkomaksujen poistuminen ja aletaan sitten vasta toden teolla seurata tuota velan lyhenemistä - sehän sulaa sitten jo ihan silmissä ;)

________________________________________________________________________________

Villakoiran ydin

Optimismi ei ole olemukseltaan
Mielipide kulloisestakin tilanteesta
Vaan elinvoima,
Voima toivoa silloin kun muut luovuttavat,
Voima selvitä takaiskuista,
Voima joka ei luovuta tulevaisuutta
Pessimistille
Vaan käyttää sen toivon hyväksi.

Näin kirjoitti saksalainen teologi Dietrich Bonhoeffer odottaessaan keskitysleirillä teloitustaan. Hän onnistui pitämään kiinni villakoiran ytimestä. Entä sinä?

 -Bodil Jönsson

Uusi vuosi - uudet haasteet

Hei kaikille lukijoilleni ja oikein hyvää alkanutta uutta vuotta ja vuosikymmentä! 
Tästä se taas lähtee, iloinen velanmaksu nimittäin. Kyllähän se niin on, että positiivisuus on se kaikkein tärkein voimavara ulosottoon joutuneella ylivelkaantuneella ihmisellä. On osattava ajatella myönteisesti ja luotava voimaannuttava selviämisen ilmapiiri ympärilleen. Vaikka välillä hammasta purren - prrrkl - minä kyllä niin selviän tästä!

Muistellaanpa tässä hieman viime vuotta. Viime vuosi oli ylivoimaisesti elämäni pahin. Minusta tuli luottotiedoton, ylivelkaantunut, ihmisarvoton ulosoton asiakas. Mutta pohjalle joutumisessa on yksi hyvä puoli, nimittäin pohjalta ei pääse muualle kuin ylöspäin. Joten tikapuut pystyyn ja kipuamaan, yksi pieni askelma kerrallaan. 

Toukokuussa 2019 alkoi ulosotto kohdallani eli viime vuonna ehdin suorittaa kahdeksan maksuerää ulosottoon palkastani. Lisäksi ulosotto vei veronpalautukseni. Yhteensä ulosotto on saanut minulta suorituksia tähän mennessä 10.028,50 €. Kokonaisvelkamäärä ulosoton alkaessa (ja kun kaikki velat olivat saapuneet ulosottoon) oli 122.594,47 €. Nyt velkamäärä on 118.179,08 €. Eli kokonaisvelkamäärä on tänä aikana (9 kk) lyhentynyt 4.415,39 €. Tämä tarkoittaa, että 5.613,11 e on mennyt viivästyskorkoihin ja taulukkomaksuihin. 

Itse velkapääoma ei ole lyhentynyt juuri ollenkaan, joidenkin velkojen osalta muutaman kympin, mutta enimmäkseen ovat vielä korkojäämiä ja kuluja. Mutta se mikä piristää, on se, että ulosotossa oleva kokonaisvelkamäärä on joka tapauksessa pienentynyt. Eli kuukausittainen maksuerä kattaa viivästyskorot ja taulukkomaksut  ja vähän jää velan lyhennykseenkin. Tämä tarkoittaa sitä, että velka ei kasva, mikä on jo oikein hyvä juttu.
 
Blogiini oli Kassulta tullut tosi hyvä kommentti koskien ulosoton taulukkomaksujen perimistä. Häneltä oli vieläkin niitä ulosotto perinyt, vaikka palkan ulosmittaus oli kestänyt jo laissa määritellyn 18 kk. 

Tässä tuo kyseinen lainkohta: "Sen jälkeen kun velalliselta on peritty toistuvaistulon ulosmittauksessa edeltäneen kahden vuoden aikana taulukkomaksuja yhteensä vähintään 18 kuukauden ajalta, taulukkomaksun perintää ei jatketa." (Laki Ulosottomaksuista, 34/1995:5 §).

Eli kannattaa seurata omaa tilannetta ja olla yhteydessä ulosottoon, jos talulukkomaksujen perintä ei lopu 18 kk:n yhtäjaksoisen palkan (tai muun toistuvaistulon) ulosmittauksen jälkeen. Minulla tuo 18 kk tulee täyteen lokakuussa 2020. 

Tarkennus edelliseen tulleiden kommenttien perusteella: Ulosotto seuraa kahden vuoden ajan eli 24 kk tuota palkan ulosmittausta/maksusuunnitelmamaksuja ja kun kaksi vuotta täyttynyt, jos niistä 18 kk:n aikana on ulosmitattu palkasta/suoritettu maksusuunnitelman mukainen maksu, taulukkomaksut loppuvat. Eli käytännössä tämä tarkoittanee sitä, että 24 kk:n jälkeen loppuu taulukkomaksujen perintä.  Suosittelen varmistamaan asian omalta ulosottomieheltä. Ja kannattaa joka tapauksessa pitää huolta, että taulukkomaksujen perintä loppuu 24 kk:n jälkeen! 

Ja kyllä, tarkistin, että myös kuukausittaiset maksusuunnitelmamaksut, kun ne ovat yhtä suuret kuin mitä palkasta ulosmitattaisiin, katsotaan toistuivaistulon ulosmittaukseksi eli vaikka maksan itse, tuo sama 18 kk:n täyttyminen kohdallani vapauttaa myös minut taulukkomaksuista.

Tässä kohtaa on syytä vielä tarkentaa, että mikäli maksaa vapaaehtoisia ylimääräisiä suorituksia ulosottoon, niistä menee aina taulukkomaksu. Siltikin tavoitteeni on päästä siihen tilanteeseen, että pystyn alkaa maksamaan ylimääräisiä suorituksia ja lyhentämään velkaani nopeammalla tahdilla. Tästä kerroinkin jo aiemmin blogissani, tähän tavoitteeseen pääsy edellyttää muiden ulosoton ulkopuolisten velkojen poismaksun ensin. Eli kaikki ajallaan.

Joulunodotusta

Joulu tulee kovaa vauhtia ja hyvä, että tulee. Olen itse jouluihminen, rakastan kuunnellla joululauluja ja tehdä joulua kotiin perheelle. Joulu on ihanaa rauhoittumisen ja yhdessäolon aikaa ja aikaa, jolloin voi ladata akkuja tulevaa työntäyteistä kevättä varten. 

Joulu voi olla myös ahdistavaa ja yksinäistä aikaa. Kaikille joulu ei ole odotettu, iloinen asia. Montaa ylivelkaantunutta ihmistä joulu ahdistaa, kun rahaa ei ole ja lahjoja ja jouluruokia ym.pitäisi hankkia. Helposti tulee turvauduttua pikavippeihin, jotta saa kinkun joulupöytään.

Itse yritän nauttia joulusta tällä kertaa vähemmällä rahalla ja ostelulla. Vietän joulun perheen ja lemmikien kesken ihan kotosalla rauhassa oleillen. Teen hyvää jouluruokaa edullisesti, kaikkea ei tarvitse olla. Jokainen perheenjäsen on saanut toivoa hänelle tärkeimmät ruoat  jouluksi ja ne toteutan. Jokainen saa myös muutaman paketin, ei mitään kovin suurta ja kallista, mutta toiveita olen kuunnellut ja tarpeellista tavaraa on paketteihin kääritty. 

Jouluksi en toivo muuta kuin lunta. Etelä-Suomen joulut ovat nykyisin aina vähän kiikun kakun, onko lunta. Ei tarvitse olla metrikaupalla, mutta kunhan maa olisi valkoinen, niin joulumieli pääsee valloilleen. Poltetaan aitoja kynttilöitä ja jouluntuoksua tuova joulukukka täytyy joulupöytään hankkia. Siinä se on, minun jouluni. 

Joulun pyhinä on aikaa myös käydä tervehtimässä läheisiä ja sukulaisia. Ja viettää aikaa ihan oman itsen kanssa tehden mukavia asioita, mitä ei ehkä muulloin ehtisi tehdä. Voisi jo aloittaa uuden vuoden lupausten toteuttamisenkin, pitää ehtiä liikkumaan enemmän. Joulun aikaan voisi käydä yhdessä perheen kanssa mukavilla kävelyillä. 

Vaikka joulu tuntuu nykyisin olevan yhtä hurjaa kulutusjuhlaa, kannattaa muistaa, että joulu ja joulumieli tulee vähemmälläkin rahalla. 

Nyt bloginkirjoittaja vetäytyy ansaitulle joulutauolle ja palaa jälleen ensi vuonna ääneen. 
Ensi vuodelle olen valmistellut uusia juttuja, joista on konkreettista apua muille tällaiseen tilanteeseen joutuneille ja joutuville. Mutta tästä enemmän ensi vuoden alussa.

Toivotan kaikille lukijoille oikein ihanaa ja rauhallista joulua! 
Tuokoon vuosi 2020 onnea ja menestystä!

Miten velkajärjestely toimii?

Huomasin juuri erikoisen detaljin blogistani: lähestulkoon joka toinen kirjoitus on 100 % täyttä asiaa ja joka toinen käsittelee enemmän tunteita, ajatuksia ja muuta aineetonta liittyen blogin teemaan. No viimeksi oli tällaista aineetonta, joten nyt on taas 100 % asian vuoro. 

Jo aiemmissa kirjoituksissani on tullut esiin yksityishenkilön velkajärjestely yhtenä vaihtoehtona veloista eroon pääsemiselle.  Tästä aiheesta en kuitenkaan ole kirjoittanut juurikaan mainintaa enempää, joten se asia korjataan nyt ja tässä. 

Yksityishenkilön velkajärjestely on laissa määrätty mahdollisuus ylivelkaantuneelle henkilölle päästä veloista lopullisesti eroon. Koska määräys on lainsäädännössä, tarkoittaa tämä sitä, että velkajärjestely on tarkoin säädelty lailla ja asetuksella. Lähtökohtaisesti myös velkajärjestelyn hakeminen ja hakemuksen täyttäminen on varsin säädeltyä. Kaikki yksityishenkilöt voivat sitä hakea, mutta kaikki hakijat eivät sitä voi saada. Tämä johtuu siitä, että laissa on määritelty erityiset esteet velkajärjestelyn saamiselle. Jos hakijan kohdalla näitä esteitä ilmenee, velkajärjestelyä ei myönnetä. Osa esteistä ei kuitenkaan hylkää järjestelyä, vaan sen voi saada pidemmällä maksuajalla (5 vuotta). 

Velkajärjestelyn saamisen esteitä ovat mm.

• velallinen on työikäinen ja työkykyinen ja hänen maksukyvyttömyytensä on tilapäistä (opiskelu, sairasloma, tilapäinen työttömyys ym.)
• velallisen on mahdollista selvitä veloista kohtuullisessa ajassa palkan ulosmittauksella tai myymällä muuta kuin perusturvaan kuuluvaa omaisuuttaan
• velallisella on huomattavasti lähiaikana otettuja kulutusluottoja ja velkaantuminen johtuu omasta huolimattomuudesta
• velkasi on syntynyt elinkeinotoiminnasta
• velat tai merkittävä osa niistä on rikosperusteisia
• velalliselle on jo aiemmin myönnetty velkajärjestely

Velkajärjestelyn voi saada, vaikka joku esteistä toteutuisikin, jos siihen on painavia syitä. Painavia syitä voivat olla mm. velkaantumisesta kulunut pitkä aika, velallisen toimet velkojen maksamiseksi sekä muut olosuhteet ja mikä merkitys velkajärjestelyllä olisi velalliselle. Jos esimerkiksi velkojen luku- ja kokonaismäärä on niin suuri, ettei niistä voi selvitä, tämä voi olla tällainen painava syy. 

Näistä esteistä itselläni täyttyy yksi eli keskimmäinen: kaikki velat ovat kulutusluottoja, suuri osa otettu lähiaikoina (järjestelylainat) ja velkaantumisen katsotaan johtuvan omasta huolimattomuudesta. Ennen laissa oli ilmaisu kevytmielinen velkaantuminen, joka on sittemmin muutettu omasta huolimattomuudesta johtuvaksi. (Tämä on ihan hyvä, koska kovin kevytmielistä ei velkaantumiseni ole ollut vaan päin vastoin hyvinkin raskasta kun on pitänyt ottaa uutta velkaa selvitäkseen vanhoista.) Tästä syystä tulimme velkaneuvojan kanssa siihen tulokseen, että ei kannata ihan heti hakea velkajärjestelyä vaan maksaa ensin velkoja ulosottoon vuoden-parin ajan, jolloin pystyy osoittamaan, että kykenee velkoja maksamaan eikä velkaannu lisää. Myös aikaa on tällöin kulunut jo, etteivät velat ole enää ihan tuoreita. Nämä seikat tukisivat sitten velkajärjestelyn saannin mahdollisuutta.

Koska nämä ovat oikeasti hankalia asioita ja viime kädessä käräjäoikeuden yksittäinen hakemusta käsittelevä tuomari tekee päätöksen pääseekö hakija velkajärjestelyyn vai ei, suosittelen, että hakemus kannattaa aina tehdä. Koskaan ei voi tietää menestyykö se vai ei. Ja koska hakemus on melko hankala laatia, jotta se on varmasti tehty oikein, kannattaa myös ottaa vastaan apua hakemuksen laadintaan. Oikeusaputoimiston talous- ja velkaneuvojat auttavat hakemuksen laadinnassa ja liitteiden keräämisessä virkansa puolesta maksutta.  

Eli ota yhteyttä lähimpään oikeusaputoimistoon ja varaa aika velkaneuvojalle. 
Tee se heti, koska jonot voivat olla pitkiä.

Velkajärjestely tarkoittaa sitä, että tietyn pituisen maksuohjelman (yleensä kolme tai viisi vuotta) aikana maksetaan kuukausittain velkoja lasketun maksuvaran verran velkojille. Kun maksuohjelman määräaika on kulunut loppuun, loput jäljellä olevat velat saa anteeksi. Velkoja siis leikataan velkajärjestelyssä. 

Mikäli velkajärjestelyhakemus hyväksytään, käräjäoikeus myöntää velkajärjestelyn. Tavallisesti velkajärjestelyn kesto on kolme tai viisi vuotta, mutta jos omistaa omistusasunnon ja sen haluaa velkajärjestelyn ohella säilyttää, velkajärjestelyn pituus on tavallisesti noin kymmenen vuotta.

Jotta velkajärjestelyyn pääsee pitää olla riittävästi tuloja ja maksuvaraa, joka lasketaan tarkasti annettujen ohjeiden mukaan.  Jos tulot ovat pienet, voi selvitä nollamaksuohjelmalla eli velkajärjestelyn aikana ei tarvitse maksaa kuukausittain mitään velkojille. Kun määräaika, kolme tai viisi vuotta, on kulunut ja velkajärjestely lakkaa, saa kaikki järjestelyssä mukana olevat velat anteeksi. Velkojat voivat vastustaa velkajärjestelyä, mutta päätöksen velkajärjestelystä tekee käräjäoikeus, joten velkojien vastustuksesta huolimatta järjestelyn voi saada. 

Velkajärjestelyhakemusta varten tarvitaan tiedot kaikista veloista, siis ihan kaikista, olivatpa ne perinnässä tai ulosotossa tai piirongin laatikossa avaamattomissa kirjekuorissa. Tottakai myös kaikista tuloista, mutta ne on helpompi selvittää. Lisäksi velallisen tulee laatia vapaamuotoinen velkaantumiskertomus, jossa kerrotaan velkaantumiseen johtaneista syistä. Mitä perusteellisempi selvitys on, sitä paremmat mahdollisuudet sillä on menestyä.

Jos lähdet hakemaan velkajärjestelyä, muista, että et saa enää velkaantua lisää eli uusia laskuja ei saa päätyä perintään. Kun velkajärjestelyhakemus on toimitettu eteenpäin, sinun pitää säästää kuukausittain maksuvaraasi vastaava määrä rahaa esim.eri tilille. Ulosotto jatkuu koko hakemuksen käsittelyajan, ja ulosottoon menevät suoritukset huomioidaan tässä. Jos ulosottoon menee vähemmän rahaa kuin maksuvaraksesi on määritetty, säästä erotus eri tilille.

Lähtökohtaisesti velkajärjestely on ylivelkaantuneelle tedella hyvä tapa selviytyä veloistaan. Mutta kuten yleensä kaikilla asioilla, tässäkin on myös huonot puolensa. 

• Jos sinulla on omistusasunto ja haluat sen velkajärjestelyssä säilyttää, velkajärjestelyn kesto on tavallisesti n.kymmenen vuotta. Lisäksi sinun tulee selvitä asuntolainan lyhennyksistä maksuohjelman ohella. Huom. Omistusasunnon säilyttäminen ei aina ole mahdollista velkajärjestelyssä. Laissa on erityissäännökset siitä, millä edellytyksillä velalinen voi omistusauntonsa säilyttää.
• Jos sinulla on sellaisia velkoja, joissa on yhteisvelallisia, vain sinun osuuttasi velasta voidaan leikata, ellei yhteisvelallinen hae myös velkajärjestelyä. Esimerkiksi sinulla on puolisosi kanssa puoliksi 10.000 euron velka. Velkajärjestelyssä sinun osuutesi 5.000 euroa otetaan mukaan ja sitä leikataan, mutta puolisosi joutuu maksamaan oman osuutensa 5.000 euroa kokonaan. Mikäli hän ei siihen pystyisi, hänkin voi toki hakea velkajärjestelyä. 
• Takaajan vastuu takaamastaan velasta ei pääty velkajärjestelyyn. Takaajan maksettavaksi voi tulla se osa velkaa, joka velkojalta jää velkajärjestelyn vuoksi saamatta. Jos takaaja on maksukyvytön, hänkin voi hakea velkajärjestelyä. Takaaja voi myös hakea tuomioistuimelta erillistä takausvastuun järjestelyä, jossa voidaan pidentää takausvelan maksuaikaa.Eli velkajärjestelyyn pääsysi ei ole takaajalle kiva juttu. Ja velkäjärjestelyssä otetaan huomioon kaikki velkasi, niitä ei voi jättää järjestelyn ulkopuolelle (paitsi jossain tapauksissa asuntolainaa).
• Velkajärjestelyssä laskettava maksuvara on usein korkeampi kuin ulosottoon maksettava osuus palkasta, joten velanmaksu ulosoton kautta voi olla parempi vaihtoehto. Ulosotossa myönnetään myös vuosittain vapaakuukausia hakemuksesta tietyin edellytyksin, velkajärjestelyssä ei vuosittaisia vapaakuukausia ole, vaan ainoastaan enintään kolmen kuukauden maksuerät voi siirtää maksuohjelman loppuun. 
• Velkajärjestelyyn pääsy aiheuttaa aika paljon töitä kun velkojille maksetaan heidän kuukausittaisia maksueriään. Eli sinun tulee itse omatoimisesti selvittää tilinumerot, mihin maksuohjelman mukaiset kuukausittaiset suoritukset maksetaan, jos velkoja ei ole sitä ilmoittanut ja maksaa ne kuukausittain annetuille tileille. Jos velkojia on vaikkapa yhdeksän, niin yhdeksän erillistä maksua kuukaudessa tulee maksaa. Toki esimerkiksi pankkiohjelmaan voi syöttää kuukausittain automaattisesti menevät suoritukset, joka helpottaa jatkossa maksamista ja muistamista.

Omalta kohdaltani pohdin tuota maksuohjelman pituutta, mikäli pystyisin omistusasunnon säilyttämään velkajärjestelyn aikana (mikä siis ei ole ollenkaan varmaa). Ulosottoon maksan velat laskelmieni mukaan n.12 vuodessa ja velkajärjestelyn pituus kohdallani olisi todennäköisesti tuo vähintään kymmenen vuotta. Että ei ihan hirveästi eroa. Tätä täytyy jossain myöhemässä vaiheessa miettiä yhdessä velkaneuvojan kanssa. 

Muista, että jos olet hakenut velkajärjestelyä, mutta et sitä saa, voit aina myöhemmin tilanteen tai olosuhteiden muuttuessa hakea velkajärjestelyä uudelleen. Hakea voi niin monta kertaa kun haluaa, mutta velkajärjestelyn voi saada vain kerran. Eli jos sinulle on jo kerran myönnetty velkajärjestely ja velkaannut uudelleen, pääsääntöisesti et voi sitä uudelleen saada. Eli jos velkajärjestelyyn pääset, pidä huolta, että kaikki velat tulee maksettua, äläkä enää ikinä ota uuttaa velkaa!

Lisätietoja velkajärjestelystä ja sen hakemisesta saat Oikeusaputoimiston Talous- ja Velkaneuvonnasta.