Hallitus esittää pikavipeille 10 % korkokattoa

Tervehdys kaikille lukijoilleni siellä kotona! Toivottavasti olette säilyneet terveinä! 
Myös täällä kotoilu vaan jatkuu, niin etätöiden kuin vapaa-ajan parissa. 

Myös lomautukset uhkaavat työpaikalla, joten voi hyvin olla, että tuo säännöllinen tulovirta katkeaa, ainakin joksikin aikaa, ennen kuin liitosta alkaa saada päivärahaa. Eniten tässä huolestuttaa tuon ulosoton suhteen, miten siellä suhtaudutaan lomautukseen ja ulosoton katkeamiseen. Täytyy ottaa asia puheeksi oman ulosottomiehen kanssa. 

Ja toisaalta hyvin alkanut velkojen maksu myös katkeaa ainakin tilapäisesti, jolloin korkoa ehtii taas kertyä summan päälle enemmän, kun velkasumma ei pienene kuukausittain. Harmillista. Mutta eiköhän tästäkin taas jotenkin selvitä eteenpäin. Työt kuitenkin erittäin suurella todennäköisyydellä sitten jatkuvat joskus koronatilanteen helpottaessa. Monella ei välttämättä näin ole, vaan työpaikka saattaa mennä alta. Kyllä tästä vielä valtavat taloudelliset seuraukset tulee ja pelkään pahoin, että eniten kärsivät ne, jotka eniten apua tarvitsisivat eli vähävaraiset ja ylivelkaantuneet. 

Hallitus on ilmoittanut koronatilanteen myötä haluavansa pikavipeille 10 prosentin korkokaton. Sinällään varsin hyvä ja tervetullut idea, mutta sen myötä käytännössä varmaan monet muutkin lainanantajat, varsinkin ulkomaiset pankit, jotka tarjoavat vakuudettomia luottoja, lopettavat lainanannon. Heillä kaikilla kun on järjestään korko yli 10 %:n. Samoin kuin luottokorteissa. Eli jatkossa palattaisiin taas "vanhaan hyvään aikaan", kun lainaa ei saanut kuin menemällä hattu kourassa pankkiin. Ja jos ei ole vakuuksia tai maksukykyä riittävästi, jää laina saamatta. Tästäkin voi aiheutua ongelmia monelle, kun lainaa ei enää saa. Aletaanko sitten lainaamaan koronkiskureilta vai mitä tapahtuu? No, aika näyttää.

Mutta huolissaan pitää kyllä tänä päivänä olla, niin oman ja läheisten terveyden ja talouden  kuin koko kansantaloudenkin osalta. 

Ai niin, vielä iso kiitos kaikille lukijoilleni - 10 000 sivunkatselukertaa on täyttynyt huhtikuussa!  Jeee, aivan super! Kun tämän blogin tänne aikanaan perustin, ajattelin, että ehkä muutama kymmenen käy tätä lukemassa. Tämä innostaa jatkamaan!

Toivotan kuitenkin sinne huolien keskelle myös ihania aurinkoisia ulkoilukelejä kaikille! Pysykää kotona ja pysykää terveinä!

Photo by Casey Horner on Unsplash

 

Haastavat ajat

Tällä hetkellä on todellakin haastavat ajat koittaneet ihan kaikille. Jokaisella lienee huoli omasta ja läheisten terveydestä, mikä tietysti on se tärkein asia, että säilytään hengissä ja terveinä. Ja toimitaan siten, että muutkin säilyvät hengissä ja terveinä. Tämähän on kaikille jo tullut selväksi - pysytään kotona. Kerrankin jokainen voi vaikuttaa asioihin itse ja niin helpolla tavalla kuin pysymällä kotona ja välttämällä lähikontakteja. Helppoa kuin heinänteko! 

Ajat ovat todellakin haastavat ja toisille vielä enemmän kuin toisille. Meistä monilla on huoli myös taloudellisesta tilanteesta ja kuinka pärjäämme jo ennestään hankalassa taloustilanteessa. Säilyykö työpaikka, tuleeko lomautuksia, pystyykö hoitamaan velvoitteensa, pystyykö pitämään kotinsa. Kovasti ylivelkaantuneilla ihmisillä on talous jo vedetty aivan äärimmilleen ja nyt koko paletti uhkaa hajota. Valtio lupailee taloudellista tukea, mutta riittääkö se ja ohjataanko tukea meille ihan tavallisille ihmisille. Pankit lupaavat helpotuksia lainanmaksuun, mikä on tietysti erittäin hyvä asia, mutta riittääkö se? Ja koskeeko tämä vain asuntolainojen lyhennyksiä vai riittääkö järjestelyhalua myös muiden kulutusluottojen osalta?

Toiset ovat pystyneet varautumaan tällaisiin yllättäviin tilanteisiin paremmin kuin toiset. Toisilla on riittävät vararahastot ja puskurit, että he selviytyvät tilanteesta, mutta toisilla ei ole. Itsekään en ole ehtinyt kerätä niin suurta puskuria kuin olisi tarve. Kyllähän tämä jännittää, miten tästä selvitään ja riittääkö töitä, ettei palkanmaksu katkea. Lomautustilanteessa kestää aivan varmasti pitkään ennen kuin päiväraha alkaa juosta, niin paljon suuria ruuhkia on kassoille luvassa. 

Paniikkiin ei kuitenkaan mielestäni ole syytä, se ei auta tässä tilanteessa. Täytyy vaan ottaa rauhallisesti päivä kerrallaan ja seurata tilannetta. Yritetään selvitä terveinä ja hengissä koronaviruksen osalta, raha-asiat ovat kuitenkin vain raha-asioita. Toki pitää velkojien kanssa pyrkiä asioita sopimaan eli sopia lyhennysvapaista tai maksusuunnitelmista. Varsinkin jos tilanne ei ole vielä paha, kannattaa ehdottomasti yrittää sopia asioista, ettei tilanne mene huonommaksi. Ja kriisin jälkeen täytyy taas tehdä uudet suunnitelmat velkojen maksuun, koska ylimääräisiä lyhennyksiä ei nyt voi missään tapauksessa tehdä. Omalta osaltani tämä tarkoittaa ainakin sitä, että velkojen maksuaika venyy ainakin kriisin keston ajan. Toivottavasti se ei tarkoita mitään muuta dramaattista. 

Pidetään huolta itsestämme, läheisistämme ja toimitaan vastuullisesti tässä vaikeassa tilanteessa. Ja ennen kaikkea pidetään toivoa yllä eikä vaivuta epätoivoon. Kyllä me selviämme tästäkin! Ja ihana kevät on jo tulossa! Etähalaukset!

photo by Annie Spratt on unsplash

 

Tilannekatsaus

Lupasin viime viikolla, että teen yhteenvedon alkuvuodesta, mitä ulosotossa on tapahtunut.
Monet suuremmat yritykset elävät kvartaalitaloudessa eli seuraavat neljännesvuosittain yrityksen taloustilannetta. Samoin teen minä eli nyt katsotaan, miten ensimmänen vuosineljännes tammikuusta-maaliskuuhun on mennyt. 

1-3/2020 

Maksettu ulosottoon kolmesta palkasta yhteensä 2607,62 €.
Tästä korkoihin on mennyt yhteensä 1.951,97 €.
Taulukkomaksuihin on mennyt 257 €.
Ulosottovelka on lyhentynyt 398,65 €.

Siinä se lyhyesti. Kuten huomaatte, ulosotto lyhenee todella hitaasti johtuen 7 % viivästyskorosta ja tässä vaiheessa vielä noista taulukkomaksuista. Mutta pääasia, että lyhenee! Molemmat osuudet pienenevät tulevaisuudessa: viivästyskoron määrä pienenee, kun velkapääomat pienenevät ja taulukkomaksut jäävät kokonaan pois palkan ulosmittauksen yhteydessä kun 24 kk ulosottoa on tullut täyteen. Taulukkomaksuja on kuitenkin mennyt n.85 €/ kk. Tämä tekee vuositasolla n. 1.020 €. Sekin olisi ihan kiva olla velan lyhennyksessä mukana.

Ulosottoni alkoi toukokuussa 2019 eli huhtikuussa 2020 tulee 12 kk täyteen. Vielä toiset 12 kk, niin nuo taulukkomaksut loppuvat osaltani. Toki edelleen maksettaessa vapaaehtoisia lyhennyksiä ulosottoon, taulukkomaksu aina peritään. 

Jälleen kerran voidaan tehdä tästä se johtopäätös, että hiljaa hyvä tulee. Ja kun itse tiedostaa sen, että aikaa kaikkien ulosottovelkojen maksuun kuluu vähintään se 12 vuotta, niin ei tässä ole mitään syytä panikoitua. Vaikka alussa tuo lyheneminen on todella hidasta, niin kannattaa olla kärsivällinen, kyllä se vauhti jossain vaiheessa kiihtyy. 

Ainoa mistä ehkä pitäisi panikoitua, on tuo tämän hetkinen koronatilanne. Siinä on tietysti iso riskitekijä olemassa, jos kuolee koronaan (tai todenäköisemmin ihan mihin muuhun tahansa), niin jää tuo 12 vuoden lyhennyssunnitelma tekemättä. Toivon, että saan sen hengissä ja kunnialla läpi vietyä. 

Pitäkää maltti, vaikka tilanne onkin huolestuttava, kyllä tästäkin selvitään!
Etähalauksia kaikille!  

Hengissä ollaan

Edelliseen postaukseeni tuli tänään lukijalta kommentti, jossa ihmeteltiin, onko jotain erityistä tapahtunut, kun täällä on ollut niin hiljaista. Kiitos hyvä lukijani kommentista! Yritin vastata siihen, mutta jostain syystä tämä ohjelma ei anna minun vastata kommentteihin. Tai siis antaa, pystyn kirjoittamaan kommentin, mutta kun painan julkaise, koko kommentti häipyy johonkin bittiavaruuteen. Kokeilin tätä useamman kerran sekä vastaa-kohdasta, että kommentoi-kohdasta, mutta tuloksetta. En siis itse pysty kommentoimaan omaa blogiani enkä vastaamaaan muiden kommentteihin. Outoa. Jos joku nörtimpi kuin minä osaa auttaa tässä ongelmassa, niin kiitos jo etukäteen! Jos te pystytte kommentoimaan, niin laittakaa ohjeet kommenttina, miten toimin. Kävin jo asetuksiakin läpi, enkä huomannut mitään erityistä...

Mutta siis täällä ollaan. Sanotaanko vaikka, että elämä sujuu nykynormaalilla tavalla edelleen eteenpäin. Töissä on riittänyt kiirettä ja muutenkin tuntuu, että aika ei riitä nykyään yhtään mihinkään. Ehkä olen tulossa vanhaksi, en tiedä. Enää en voi vastata kysymykseen: Mitä kuuluu? -Hyvää, kuten ennen vastasin. Tai siis edelleen vastaan Hyvää, koska sillä lailla minun ei tarvitse alkaa selittää kenellekään tätä onnetonta tilannettani. Mutta ajattelen: Kauheaa. Monta kertaa keväisen auringon paisteessa katsellessani muita ihmisiä, jotka kaikki hymyilevät ja nauttivat elämästä, tulee ihan karmea epätoivoinen olo: en enää koskaan voi tehdä niitä asioita joita haluaisin, enkä koskaan saavuta sitä mitä olen toivonut.

Seuraan päivittäin Suomen koronatilannetta, koska se huolestuttaa aika paljon. Kuulun itsekin riskiryhmään, joten sen vuoksi olen hieman peloissani asiasta enkä todellakaan haluaisi saada kyseistä virusta. Saa nähdä koska linja-autolla liikkumisesta tulee jo meille riskiryhmään kuuluville liian vaarallista. Silloin täytynee siirtyä kokonaan etätyöskentelyyn. 

Ehkä nyt on meneillään joku tällainen epätoivon ja synkkyyden vaihe ja toivon, että se menee ohi ja ilo palaa taas elämääni. 

Ensi viikolla on tulossa postaus ensimmäisen vuosineljänneksen tilanteesta ulosoton lyhentymisen suhteen. Tarkastetaan velkatilanne ja katsotaan onko edetty mihinkään vai ollaanko poljettu paikallaan. Tehdään vähän suunnitelmaa tulevaisuuteen, vaikka se nyt tällä hetkellä näyttääkin hieman harmaalta ja synkältä. Uskon, että se hopeinen pilvenreunus sieltä vielä löytyy!

Photo by Rod Long on Unsplash

Kuinka paljon velkaa saa ihmisellä olla?

photo by Pablo Merchan Montes, Unsplash

Tähän kysymykseen on olemassa monta eri vastausta. Otsikon kysymyksen voi käsittää eri tavoilla ja siihen voi vastata eri tavoilla.

Ylivelkaantuminen ja suuret velkamäärät ovat olleet paljon esillä viime aikoina mediassa. Kuten aiemmin jo kerroin, en todellakaan ole ainoa jättisuuren kulutusvelan omaava henkilö maassamme. Edelleenkin olemme nähneet vasta jäävuoren huipun, suurin osa on vielä piilossa syvällä veden alla. Siellä kodeissa vielä sinnitellään, otetaan uutta velkaa jolla maksetaan vanhoja velkoja, järjestellään suurempien järjestelyluottojen avulla ja yritetään selviytyä päivä kerrallaan eteenpäin seuraavaan eräpäivään saakka. 
Voi, tiedän kyllä mistä puhun. 

Lopettakaa heti! Älkää enää yrittäkö pakoilla maksuhäiriömerkintää ja ulosottoa maksamalla velkaa velalla. Tämä on paras ohje kaikille ylivelkaantuneille.

Velkakattoa ehdottanut valtiovarainministeriön työryhmä on tutkinut asiaa ja sen mukaan kriittinen luku on 4,5 eli ihmisellä voi olla enintään 4,5 x bruttovuositulojen määrä velkaa. Velka tarkoittaa siis kokonaisvelkamäärää sisältäen asuntolainan ja muut velat.

Laskin tämän omalla kohdallani ja minun kriittinen velkamääräni olisi tämän mukaan n. 190.000 €. Oma kokonaisvelkamääräni jää kyllä selvästi tämän luvun alle, mutta jouduin silti maksuvaikeuksiin. Ehkä jos suurin osa tuosta summasta olisi matalakorkoista, pitkäaikaista asuntovelkaa, jossa kuukausilyhennykset olisivat kohtuulliset. Mutta tämä mittari ei kyllä päde tällaisissa tapauksissa, kun velkoja on lukumäärällisesti paljon ja ne ovat huomattavsti korkeakorkoisempia ja -kuluisia kuin pankkilaina. 

Tässä juuri päästäänkin ylivelkaantumisen ja maksuvaikeuksien ytimeen: helposti saatavilla olevien pikalainojen  korot ja erilaiset kulut ovat monta kertaa korkeammat kuin pankkilainan. Toisekseen niissä on pitkät takaisinmaksuajat ja sitä kautta pienet kuukausierät, joista suurin osa korkoa ja kuluja: lainan pääoma ei kuukaudessa juurikaan lyhene, varsinkaan alussa. Perusohje lainaa harkittaessa: lainan pitää lyhentyä. Jos laina ei   lyhene tai se lyhenee hyvin vähän, älä ota sitä. 

Toinen lähestymiskulma otsikon kysymykseen on enemmänkin eettinen. Kun sinulla on hurjan paljon velkaa, mutta pystyt siitä helposti selviytymään, sinua ihaillaan. Kun sinulla on hurjan paljon velkaa, olet menettänyt luottotietosi ja olet ulosoton asiakas, sinua säälitään ja kauhistellaan "kuinka tuo on noin tyhmä, että on ottanut noin paljon velkaa".  Ja kukaan ei ota velkaa siksi, että olisi tyhmä. Siihen vaikuttavat monet eri asiat, mutta ei tyhmyys. Tyhmä on vasta sitten, kun ei enää pysty selviytymään veloistaan, tyhmyys on jälkiviisautta: "olisinpa tiennyt tämän silloin, niin en olisi ottanut velkaa. " 

Mutta hei, tästä noustaan! 


Miten ajattelee, siten toimii

"Mitä se kannattaa?" ja "Miksi minun pitäisi?" ovat periksi antajien kysymyksiä. Ne merkitsevät satojen ja tuhansien ihmisten kohdalla sitä, että he onnistumisen sijasta ovat päättäneet epäonnistua.

"Mitä se kannattaa?" on sellaisten ihmisten filosofiaa, jotka heittävät pyyhkeen kehään, vaikka ottelu on vasta vihelletty alkaneeksi. He istuutuvat ojan pientareelle, koska tienviitat ovat ohjanneet heidät harhaan. He eivät halua yrittää uudelleen. He antavat periksi heti ensimmäisen vastoinkäymisen kohdattuaan.

Miksi minun pitäisi?" on työtä välttelevien kysymys. He tekevät vain välttämättömän, ei yhtään sen enempää. He ovat kelloon tuijottajia, jotka varovat tekemästä mitään elleivät saa siitä erillistä korvausta. He ovat laiskoja ajattelemaan ja liian itsekkäitä kantaakseen kortensa yhteiseen kekoon.

Kuinka paljon voimakkaampia ovatkaan lauseet "Kyllä se onnistuu!" ja "Voit luottaa minuun!" Nämä sanat kuuluvat onnistujille; ne säkenöivät yhteistyön ja innostuksen henkeä. Kysymys on asenteesta; joka ohjaa ajatusta, joka siirtyy toiminnaksi ja jonka mukaisia tulokset ovat.

- Ajatusten Aamiainen nro 4406, Positiivarit
 

Hyvää Ystävänpäivää!

Taulukkomaksuista vielä

Jatketaanpa hieman taulukkomaksuista vielä. Edelliseen kirjoitukseeni tuli paljon kommentteja, kiitos niistä. Niiden pohjalta päivitin kirjoitusta taulukkomaksujen osalta. Käy lukemassa sieltä taulukkomaksujen perinnän loppumisesta toistuvaistulon ulosmittauksessa 24 kk:n jälkeen.

Tarkistelin oman ulosoton kohdalla tuota taulukkomaksujen merkitystä kuukausitasolla ja pidemmällä tähtäimellä.

Tammikuussa 2020 ulosottoon meni 1/3 nettopalkasta eli 849,10 euroa. Tästä ulosottovelka lyheni 520,18 €, ulosoton viivästyskorko 7 % oli 249,92 € ja taulukkomaksuihin meni 79 €.
Tuosta 520,18 euron summasta velkapääoma lyheni 133,31 € ja loput 386,87 € meni korkojäämiin ja kuluihin. Taulukkomaksuihin meni siis 9,3 % kuukausimaksusta. Jos taulukkomaksuja ei menisi, olisi velkapääoma lyhentynyt 212,31 €.

Otetaan sitten pidemmällä tähtäimellä eli yhdeksältä kuukaudelta sama laskelma näyttää tältä:
Ulosottoon meni 9 kk:n aikana 10.028,50 €. Tästä ulosottovelka lyheni 4.415,39 €. Viivästyskorko 4.573,11 €. Taulukkomaksuihin meni yhteensä 1.040 €. Eli 10,27 %. Se on kuitenkin aika merkittävä summa.  Joten, kun taulukkomaksut 24 kk:n jälkeen loppuvat, se merkitsee aika merkittävää lisäystä velan lyhentymiseen. Tämä on erittäin positiivinen asia, vaikkakin sinne on vielä itsellä matkaa kokonaista 15 kk. Sitä odotellessa...

Toinen asia, mistä kovasti tänä päivänä on jälleen ollut puhetta, on tuo ulosoton 7 %:n viivästyskorko. Viivästyskorosta kertyy itsellänikin todella iso summa, kun ulosottoon saapunut velkamäärä on niin iso. Mutta täytyy muistaa, että kun velkamäärä lyhenee, myös viivästyskoron määrä suhteessa pienenee. Ja kun nuo taulukkomaksut loppuvat, velka lyhenee nopeammin kuin ensimmäisen kahden vuoden aikana. Voisi oikeastaan sanoa, että velka alkaa lyhentyä vasta ensimmäisten kahden vuoden jälkeen, siihen asti maksut kattavat kulut ja viivästyskoron, joten velkamäärä ei enää sentään omalla kohdallani kasva.

Jollain muulla tilanne voi olla ihan toinen eli ulosottoon tehdyt suoritukset eivät riitä edes viivästyskoron ja taulukkomaksujen kattamiseen ja tuolloin velkamäärä kasvaa koko ajan.
Kansanedustaja Sheikki Laakso puhuu ulosoton viivästyskoron poistamisen puolesta. Hänellä on omakohtaisesti velkaa ulosotossa yli 200.000 euroa. Hän kertoo, että kanasanedustajan palkka auttaa lyhentämään ulosottovelkaa, mutta heillä, jolla ei ole isoja tuloja, velkaa on mahdotonta maksaa juuri ulosoton korkojen takia. Hallitus miettii parhaillaan, mitä keinoja voitaisi käyttää ylivelkaantumisen lopettamiseksi ja ylivelkaantuneiden aseman parantamiseksi. Jään mielenkiinnolla seuraamaan tilannetta. 

Lopuksi vielä muistutus: velat eivät ole syntyneet yhdessä yössä, eikä niitä makseta poiskaan yhdessä yössä. Velkani ovat kertyneet yli 10 vuoden aikana, joten niiden maksuunkin menee vähintään tuo 10 vuotta. Tässä on kyse pitkänmatkanjuoksusta eikä pikaratkaisuja ole. Joten odotellaan ihan rauhassa ensin tuo 24 kk:n kuluminen loppuun ja taulukkomaksujen poistuminen ja aletaan sitten vasta toden teolla seurata tuota velan lyhenemistä - sehän sulaa sitten jo ihan silmissä ;)

________________________________________________________________________________

Villakoiran ydin

Optimismi ei ole olemukseltaan
Mielipide kulloisestakin tilanteesta
Vaan elinvoima,
Voima toivoa silloin kun muut luovuttavat,
Voima selvitä takaiskuista,
Voima joka ei luovuta tulevaisuutta
Pessimistille
Vaan käyttää sen toivon hyväksi.

Näin kirjoitti saksalainen teologi Dietrich Bonhoeffer odottaessaan keskitysleirillä teloitustaan. Hän onnistui pitämään kiinni villakoiran ytimestä. Entä sinä?

 -Bodil Jönsson