Velkojen lyhentäminen on säästämistä

Tällä hetkellä isona puheenaiheena talousasioissa on inflaatio ja hintojen nousu. Monia hintojen nousu huolestuttaa ja ihan syystäkin. Oletko sinä varautunut hintojen nousuun? Entäpä korkojen nousuun? 

Tällä hetkellä eniten ovat kallistuneet energia ja polttoaineet sekä osa ruoka-aineista, esimerkkinä vaikkapa kahvi, jonka hinta on suunnilleen kaksinkertaistunut aikaisemmasta. Nykyisessä tilanteessa osalla suomalaisista tuo hintojen nousu näkyy ja tuntuu hyvinkin selvästi, kun taas toisilla ei kovinkaan paljoa johtuen tietysti eri lämmitystavoista ja -kustannuksista sekä siitä omistaako autoa vai ei. Esimerkiksi meillä bensiinin hinnan nousu tuntuu perheen budjetissa jonkin verran, mutta koska käytän itse julkisia kulkuneuvoja, ei se ainakaan vielä ole vaikuttanut tuetun matkakortin hintaan. Joka joutuu paljon käyttämään omaa autoa liikkumiseen huomaa hinnannousun varmasti. Samoin edullinen sähkösopimus on tullut tehtyä määräaikaisena juuri oikeaan aikaan ja on vielä vuoden voimassa, joten sähkön hinnannousu tuntuu sitten vasta vuoden päästä ja on toivottavasti siihen mennessä jo hieman tasaantunut. 

No tähän hintojen nousuun liittyen kirjoitan tänään sellaisesta aiheesta, mitä moni ei välttämättä tule ajatelleeksi. Nyt hintojen noustessa ja kuluttajien ostovoiman alentuessa, moni kannustaa säästämään ja erilaisia säästövinkkejä löytyy sosiaalisesta mediasta todella paljon. Ja tämä on tosi hyvä juttu. Jokaisen tulisi säästää puskuri pahojen päivien varalle ja säästäminen on muutenkin pitkällä tähtäimellä todella hyvä ja tärkeä asia. 

Kaikki tosin eivät voi tai koe voivansa säästää. Ulosotossa oleminen vaikeuttaa perinteistä säästämistä huomattavasti, kun säästöjä ei saa olla vähäistä määrää enempää eli perinteinen rahasto-/tai osakesijoittaminen ei tule kysymykseen eikä myöskään erilliselle säästötilille säästäminen. Sukanvarteen voi silti hieman säästää ja vähän saa olla tililläkin säästössä tulevia maksuja varten. 

Mutta oletko tullut ajatelleeksi, että velkojen lyhentäminen on myös säästämistä?

Minäkin pystyn säästämään ja säästänkin koko ajan velkoja lyhentämällä. Korot ovat olleet jo pitkään historiallisen matalalla, joten lainat ovat lyhentyneet hyvin, kun lyhennysosuus kuukausittaisesta maksuerästä on ollut isompi. Korkojen ollessa matalalla, laina lyhenee enemmän, joka on säästämistä koroissa ja kuukausittaisissa kuluissa. Mikäli vielä maksaa ylimääräisiä lyhennyksiä tai muuttaa lainan maksuohjelman lyhennyserät suuremmaksi, saavuttaa säästöjä nimenomaan korkojen ja kulujen osalta. Kun lyhennät lainan esimerkiksi kuusi kuukautta nopeammin, säästät kuukausittaiset kuluerät kuudelta kuukaudelta. Lisäksi säästät korkokuluissa. 

Mitä pidempi maksuaika lainalla on, sen enemmän säästät korkokuluissa maksamalla lainan nopeutetussa tahdissa pois. Alla esimerkki, joka avaa hyvin asiaa. 

Oletetaan, että sinulla on  10.000 euron laina 7 % korolla ja maksat sitä 120 €/kk. Laina-aika tällä maksuohjelmalla on 9 vuotta 7 kk. Maksat kokonaisuudessaan lainasta 13.735 €. 

Oletetaan, että maksatkin kuukaudessa 120 euroa enemmän eli 240 euroa. Laina-aika lyhenee alle puoleen eli on 4 vuotta  ja lainan kokonaiskustannus koko laina-ajalta on 11.490 €. 

Erotusta eli säästöä tulee 2.245 euroa. Ja jos lainassa on lisäksi eräkohtainen kuukausikulu, niin kuin usein vakuudettomissa kulutusluotoissa on, niin säästö on vielä suurempi. Esimerkiksi 5 €/kk kulujen määrä laskee 115 kk x 5 € = 575 eurosta 240 euroon (48 x 5 €). Kokonaissäästö on siten 2.580 euroa. 

Mietipä miten tämä vaikuttaa suuremmissa lainamäärissä tai suuremmilla koroilla. 

Ulosotossa korkoa kertyy myös korolle, joten kun maksat ulosottoa nopeammin pois, säästövaikutus on vielä edellä esitettyä esimerkkiä suurempi. Toim. huom. Tarkennus tähän: Ulosotossa viivästyskorkoa EKP+7 % kertyy pääomalle, mahdollisille maksamattomille koroille (jotka on eriteltynä ulosoton vireilletuloilmoituksessa), velkojan kuluille ja oikeudenkäyntikuluille. Eli kaikelle mikä on päätynyt ulosottoon kertyy tuo viivästyskorko. 

Itse maksan ulosoton ulkopuolisia velkoja nopeutetussa tahdissa velkalumipallon avulla  ja velkalumipalloa voin menetelmänä suositella ihan jokaiselle, joka haluaa maksaa velat nopeammin pois ja saavuttaa sitä kautta säästöjä. Voit lukea tästä lisää esimerkiksi aiemmasta postauksestani Velkalumipallon pyöritys on alkanut!

Vielä yksi asia minkä olen huomannut: kaikkiin lainoihin ei ole mahdollista maksaa kuukausittain isompia lyhennyksiä, vaan lainaehdot voivat olla sellaiset, että ylimääräisiä lyhennyksiä ei ole mahdollista tehdä. Tällöin voi toki muuttaa maksuohjelmaa. Tässä saattaa törmätä siihen, että maksuohjelman muutoksesta (vaikkakin suurempaan lyhennykseen) voi joutua maksamaan käsittelykuluja, mikä on mielestäni hölmöä. Mutta toisaalta, jos sillä saavuttaa laina-ajan lyhentymisen ja säästöä korkokuluissa, se lienee silti järkevää tehdä.  Silloin täytyy vain tarkasti laskea, minkä verran kuukaudessa pystyy varmasti maksamaan enemmän, koska summaa ei voi muutella kuukausittain. 

Ai niin! Säästän velkojen maksun lisäksi myös eläkevakuutuksen kautta. Maksan joka kuukausi pienen summan eläkevakuutusrahastoon. Tämä vakuutus on otettu jo vuonna 2009 ja siihen maksan edelleen suorituksia kuukausittain, koska sen ehdot ovat sellaiset, ettei siitä voi nostaa varoja vasta kun tietyssä eläkeiässä. Tämän vuoksi ulosotto ei siihen puutu, ainakaan niin kauan, kuin tuo ikä tulee täyteen. Ja näillä näkymin se tulee täyteen vasta kun olen tavalla tai toisella päässyt jo eroon ulosottoveloistani (joko maksamalla ne kokonaan tai pääsemällä aiemmin velkajärjestelyyn). Ja jatkan eläkesäästämistä silläkin uhalla, että ulosotto säästöt vakuutuksesta veisikin, lyheneehän sitten ulosottovelat silläkin summalla. 

Photo by Unsplash

Oma koti kullan kallis

Kiitos rakkaat lukijani, kun jaksatte lukea blogiani ja erityinen kiitos hyvistä kommenteistanne ja erittäin hyvistä kysymyksistä/ ehdotuksista uusien postausten aiheiksi. 

Jälleen sain erittäin hyvän kysymyksen lukijalta: "Mitä se omakotitalo sinulle ja puolisollesi merkitsee, kun pidätte siitä niin tiukasti kiinni? Miksi oma talo on niin tärkeä? "

Lyhyt vastaus: ei talo ole ollenkaan tärkeä, enkä haluaisi pitää siitä kiinni. Talomme on jo vanha (vanhempi kuin minä) eikä sen kuntokaan ole mikään erityinen (tyydyttävä) ja remonttejakin on tulevaisuudessa varauduttava tekemään. Helpommalla ja pienemmillä huolilla varmasti pääsisin tässä tilanteessa, kun antaisin mennä vaan vasaran alle. Kyseessä ei siis todellakaan ole mitenkään erityinen talo, ei minulle eikä puolisolleni. 

Mutta tässä ei ole koko juttu. Avaanpa hieman tarkemmin teille tätä oman kodin dilemmaa. 

Kun henkilö on ulosotossa, kuten minä olen ja luottotiedot ovat menneet (ylivelkaantuneella on kauhean pitkä lista maksuhäiriömerkintöjä), niin on äärimmäisen hankala saada mistään vuokra-asuntoa. Eli jos menettäisimme kotimme, mistä löytäisimme tilalle asunnon? 

Ja kyllä, tiedän, että luottotiedottomatkin asuvat Suomessa jossakin eli toki on mahdollista saada joku kaupungin kerrostalokaksio, mutta esimerkiksi yksityiset vuokranantajat kyllä tarkistavat luottotiedot (ja niin tarkistaa kaupungitkin, mutta heillä lienee joku velvollisuus? antaa asunto myös luottotiedottomalle, voin olla ihan väärässäkin...). 

Olemme joskus asuneet kerrostalossa ja se ei todellakaan ole meitä varten (se meteli!). Myös koiriemme (kaksi koiraa) kannalta on mukavampi että asunto olisi vähintäänkin rivitalossa, jotta koirat pääsevät totutusti omalle pihalle, eivätkä hauku kaikkea ja kaikkia rappukäytävässä.  

No, kuvitellaan, että mieheni nimissä (ei  maksuhäiriöitä) saisimmekin vuokrattua kivan, pienen rivitaloasunnon jostain. Mihin sitten saisimme kaikki omakotitaloon vuosien varrella kertyneen tavaran mahtumaan? Pitäisi toki luopua/myydä/antaa pois, mutta osa jäisi kuitenkin, eli pitäisi vuokrata jostain varasto tavaroille (lisäkulua). 

Vaikkakin ylivelkaantumiseni on aikanaan alkanut osittain juuri talon hankinnasta ja suurempien asumiskustannusten vuoksi, tällä hetkellä asuminen tässä on varsin edullista verrattuna vuokra-asumiseen, ainakin täällä meillä päin. 

Toinen erittäin tärkeä ja painava seikka on se, että olemme aikanaan maksaneet talosta paljon enemmän, kuin mitä siitä suurimmalla todennäköisyydellä saataisiin ulosottohuutokaupassa. Lisäksi meillä on vielä paljon asuntolainaa (reilusti yli puolet) maksamatta. Tämä taas johtuu siitä, että saimme aikanaan 100 % rahoituksen eli meillä ei ollut omia säästöjä lainkaan asuntolainaa hakiessamme (ja tämä mielestäni on yksi velkaantumisen kierteeseen vaikuttanut asia, vaikka en sitä tuolloin ymmärtänytkään). Todennäköinen ja pahin skenaario on, että vouti ulosmittaa talon, myy sen huutokaupassa ja meiltä lähtee koti sekä jää vielä jäljelle asuntolainaa maksettavaksi. 

Tässä tilanteessa pankki tietysti hakee omiansa aggressiivisesti pois, jolloin laina erääntyy heti maksettavaksi (kun lainan vakuutena ollut talokin on myyty). Koska emme pysty maksamaan, seuraa tästä myös miehelle maksuhäiriö ja velat ulosottoon, koska hän omistaa puolet talosta ja vastaa puolesta velasta. Mieheni on yrittäjä, joten yritystoiminta vähintäänkin kärsii merkittävästi tai hän joutuu lopettamaan kokonaan sen maksuhäiriön takia, koska ei saa enää toimittajilta tavaraa laskulle jne. Eli lopputuloksena menetämme kodin, mieheni on työtön, molemmilla on maksuhäiriö eli emme saa vuokra-asuntoa, joten olemme asunnottomia. Ja mainittakoon vielä, että kuutta kymppiä lähestyvä, kouluttamaton mies ei helposti työllisty, joten on varsin todennäköistä, että mies on pitkäaikaistyötön eläkeikään saakka. Ja näiden jälkeenhän meillä vasta huonosti olisikin asiat! Tähän verrattuna tällä hetkellä meillä menee kaikesta huolimatta varsin hyvin, kun on katto pään päällä. Ja tähän vielä lisättäköön, että emme ole velkaantuneet yhtään lisää koko tänä aikana, kun olen ollut ulosotossa (päinvastoin, velkoja on maksettu todella paljon) eli tilanne on nyt parempi. 

Summa summarum: Mikäli omakotitaloa ei ole mahdollista pitää, se tulisi voida myydä ns. vapailla markkinoilla, että olisi edes mahdollista saada siitä hyvä hinta. Toki olen seurannut talojen hintoja alueellamme ja ikäväkseni täytyy todeta, että ajat ovat lopullisesti muuttuneet, koskaan emme tule saamaan siitä sitä, mitä olemme itse maksaneet, se on fakta. Mutta mikäli myynti tapahtuu vasta, kun asuntolaina on enimmäkseen tai kokonaan maksettu, ei ainakaan jää enää velkaa. Ja tästä syystä, hyvät lukijani, yritän pitää omasta kodistani tällä hetkellä kiinni. Tällä hetkellä tarkoittaa suomennettuna siihen asti, kun asuntolainaa ei ole enää paljoa jäljellä ja myynnistä saatava kauppahinta oikeasti kattaisi loput asuntolainat ja muut vakuudelliset velat (luottokorttivelat). 

Kuvitellaanpa vielä sellainen oikein ihanan ihmeellinen skenaario, että  talo menisi niin hyvällä hinnalla kaupaksi, että se kattaisi koko asuntolainan ja luottokorttivelat, joihin talo on myös vakuutena. Tällöin menisi talo, mutta ei jäisi maksuja siitä, jolloin mieheni ei menettäisi luottotietojaan ja meillä voisi olla mahdollista löytää vuokra-asunto tilalle. But I don´t believe in fairy tales. 

Mitä mieltä olet ajatuksistani tämän oman kodin säilyttämisen suhteen? Oletko itse törmännyt vastaavanlaiseen tilanteeseen? Mitä itse tekisit?

HOME SWEET HOME

Photo by Unsplash

Maksuhäiriömerkinnät poistuvat jatkossa kuukaudessa, kun velka on maksettu

Eduskunta on osana valmistelun alla olevaa luottotietolakia hyväksynyt maksuhäiriömerkintöjen säilytysaikojen lyhentymisen. Lain voimaantultua maksuhäiriömerkintä poistuu kuukauden kuluessa siitä, kun velka on maksettu.  

Tämä on erittäin hyvä ja oikeudenmukainen uudistus, koska tähän asti maksuhäiriömerkintä on voinut seurata velallista jopa lähes kolme vuotta, vaikka velka olisi jo kokonaan maksettu. 

Uskoisin, että tämä kannustaa entisestään ihmisiä maksamaan velkojaan pois entistä motivoidummin ja nopeammin, kun tietää, että maksuhäiriömerkintä poistuu kuukaudessa velan maksun jälkeen. Varsinkin merkitystä on niille, joilla on vain yksi merkintä tai useita pienien velkojen aiheuttamia merkintöjä, joista voi melko nopeastikin päästä eroon. 

Usein kun henkilöllä on pahoja maksuvaikeuksia ja voidaan puhua ylivelkaantumisesta, maksuhäiriömerkintöjä ja ne aiheuttaneita velkoja on keskimäärin 15 kappaletta. Tällöin velalliselle ei ole luvassa nopeaa luottotietojen puhdistumista, mutta toki tällä on myös heille merkitystä siinä vaiheessa, kun velat on joko maksettu tai ne vanhenevat - maksuhäiriömerkintä ei enää seuraa matkassa kuukautta pidempään tämän jälkeen. 

Toinen myöskin erittäin tärkeä osa uudistusta on, että jatkossa jokainen maksuhäiriömerkintä käsitellään itsenäisenä merkintänä, eikä uusi merkintä enää pidennä edellisen tai edellisten merkintöjen säilytysaikaa, kuten tähän asti on tapahtunut. Tällä on puolestaan enemmän merkitystä niille, joilla on useita merkintöjä, jotka ovat tulleet/ tulevat eri aikaan. 

Luottotietolain tarkkaa voimaantulopäivää ei ole vielä tiedossa ja maksuhäiriömerkintöjen kohdalla on kuuden kuukauden siirtymäaika eli ihan nopeasta uudistuksesta ei ole kyse. Mahdollisesti vuoden lopussa voisi muutokset tulla voimaan arvioi oikeusministeriön lainsäädäntöneuvos Virpi Koivu Ylelle 6.4.22 antamassaan haastattelussa.  

Lähde: www.yle.fi/uutiset/3-12384319 

Vuoden ensimmäiset luvut

Tämän vuoden ensimmäisen kvartaalin eli vuosineljänneksen luvut ovat juuri valmistuneet ja ne tulevat tässä:

1 - 3/2022

Maksettu ulosottoon kolmen kuukauden aikana yhteensä 2.416,83 € (ed. 3 kk 2.586,76) .

Tästä summasta viivästyskorkoihin on mennyt yhteensä 1.960,31 € (ed. 3 kk 2.069,86 ).

Ulosottovelka on lyhentynyt tällä kolmen kuukauden ajanjaksolla 456,52 € (ed.3 kk 657,44).

Tästä voi huomata, että alkuvuodesta tulot ovat hieman pienemmät kuin loppuvuodesta olivat ja tilanne tulee tasoittumaan tuossa seuraavien kuukausien aikana. Kaiken kaikkiaan tänä vuonna palkkatulot tulevat olemaan suuremmat kuin viime vuonna (jos mitään ihmeellistä ei tapahdu), joten myös ulosottovelka tulee lyhentymään enemmän. 

Maaliskuussa oli kiva juttu, että ulosotto lyhensi eniten pienintä Lowellin velkaa, jonka saldo on nyt 892,48 euroa eli meni jo alle tonnin (aiempi saldo oli 1.220,68 €). Toivon mukaan tämä lyhennettäisiin nyt vauhdilla pois, niin olisi yksi velka vähemmän.  Ja jos ulosotto ei sitä lyhennä, niin tähän tartun itse lisälyhennyksellä heti kun mahdollista. Sain hyviä kommentteja aiemmin tuosta itse maksamisesta ja kuinka voi sähköisen asioinnin kautta maksaa tiettyä haluamaansa velkaa. Näin aion tehdäkin ja sormet syyhyäisi jo nyt, mutta pakko ensin ohjata kaikki liikenevät ylimääräiset varat muiden ulosoton ulkopuolisten velkojen maksuun. 

Sitä paitsi, jos kaikki menee suunnitellusti, ensi kvartaalissa on huomattavasti reilummat lyhennykset ulosottovelkaan, joten se myöskin vähän lohduttaa. 

Ai niin, verottajalta on myös viime vuodelta tulossa jossain vaiheessa veronpalautusta n.600 euroa. Esitäytetyn veroilmoituksen mukaan olisi ollut tulossa palautusta hieman alle 200 euroa, mutta kun sain tehdä maskivähennyksen koko viime vuodelta työmatkojen osalta (julkiset kulkuneuvot) niin sieltä tulee sitten reilu 400 euroa lisää palautusta. Eli sekin ohjautuu tietysti suoraan ulosottovelan maksuun, mikä on oikein hyvä asia. 

Huhtikuussa on tulossa ensimmäinen etäpalaveri velkaneuvojan kanssa koskien mahdollista velkajärjestelyn hakemista. Siitä kerron enemmän sitten tapaamisen jälkeen. 

Kevättä odotellessa! 

Ahdistaa

Tällä hetkellä tuntuu tosi ahdistavalta ja kurjalta tämä maailmantilanne, kun Ukraina on epäreilun hyökkäyksen kohteena. Eipä olisi voinut vielä muutama viikko sitten kuvitella, että meidän ja koko Euroopan turvallisuustilanne muuttuu näin yllättäen. 

Jotenkin raha-asiat ja talousongelmat, olkootkin ihan huomattavan kokoisia, tuntuvat tässä tilanteessa ihan mitättömiltä. Elämässä on toden totta paljon rahaa tärkeämpiä asioita. Esimerkiksi itse elämä. 

No, oma velanmaksuni jatkuu toki ihan normaalisti tälläkin hetkellä, mutta asiat ovat saaneet sanotaanko hieman perspektiiviä. Juuri päivittelin velkasaldoja ja päätin lisätä hieman kuukausittaista maksuerää pienimpään ulosoton ulkopuoliseen velkaan, jotta velkalumipallo saadaan parempaan vauhtiin ja velat vieläkin nopeammin maksettua. Maaliskuun palkanmaksun  jälkeen postaan ensimmäisen vuosineljänneksen tilanteen ulosoton puolelta ja sen jälkeen voin päivittää velkalumipallon tilanteen. 

Televisiosta tuli 2.3. MTV3:n haastattelu koskien positiivista luottotietorekisteriä ja koronapandemian vaikutuksia kuluttajien velkatilanteeseen. Siinä haastateltiin Juha Panzaria Takuu-Säätiöstä. Panzar kertoi, että pandemian aikana tehty väliaikainen korkokaton lasku 20 %:sta 10 %:iin vaikutti heti: ensimmäisen kuukauden aikana sen voimaantultua, Takuu-Säätiön yhteydenottojen määrä kasvoi 140 %. 

Tästä kirjoitinkin jo aiemmassa postauksessani, kun tuo korkokaton alentaminen oli vasta hallituksen suunnittelussa. Ennakoin, että se tulee aiheuttamaan ongelmia niille vähävaraisille tai ylivelkaantuneille, joiden velkakierre katkeaa yllättäen, kun lainaa ei enää saakaan. Ja tämän Panzar vahvisti haastattelussa. Ja tämähän ei ole välttämättä ollenkaan huono asia, se voi itse asiassa olla parasta mitä velalliselle on tapahtunut (tosin hän ymmärtää itse sen vasta paljon myöhemmin). Itse on vaikea velkakierrettä katkaista, koska seuraukset ovat niin kurjat (luottotietojen menetys), joten jos jokin muu saa sen aikaan ja lopettaa velkaantumisen ennen kuin ihan älyttömän suurta velkamäärää on kertynyt, tilanteesta voi vielä selvitä kuitenkin melko pienin vahingoin. Tarkoitan, että velat voivat olla vielä ihan maksettavissa järkevällä aikataululla, eikä esimerkiksi velkajärjestelyä tarvita. Ja luottotiedot palautuvat aikanaan.

Yritetään nauttia ihanan aurinkoisista kevättalven päivistä, ulkoilla paljon ja miettiä jotain ihan muuta kuin sotaa ja raha-asioita. Mutta pidetään sydämessä toivoa yllä Ukrainan kansan puolesta ja meidän kaikkien muidenkin, joiden olemassaoloa Venäjän mielenvikainen diktaattori-natsi uhkaa. 

PEACE!

Photo by Unsplash

Pohdintoja velkajärjestelystä

Jatketaanpa vähän tuota viimeviikkoista velkajärjestelypostausta. 

Olen jo aiemmin kirjoittanut postauksen velkajärjestelystä, mitä se tarkoittaa ja miten prosessi etenee. Jos et ole vielä sitä lukenut, pääset lukemaan sen täältä "Miten velkajärjestely toimii". 

Avaan tähän vähän syitä, miksi minua mietityttää tuo velkajärjestely.

Ensinnäkin: 

Velkajärjestelyyn kuuluvat velallisen kaikki velat, jotka ovat syntyneet ennen velkajärjestelyn alkamista. Velkajärjestely ei vapauta muita velassa osallisina olevia kuten takaajia, pantinantajia tai rinnakkaisvelallisia. Velkoja velkoo heiltä sen osuuden velasta, jota velallinen ei velkajärjestelyssä pystynyt maksamaan. Näitä velkoja ei voi jättää järjestelystä pois ja sen ohessa hoidettavaksi.

Kuten olen aiemmin kertonut, meillähän on miehen kanssa kaksi yhteisvastuullista velkaa (remonttilainoja) suuruusluokkaa yhteensä aika tarkalleen 15.000 euroa. Velkajärjestelyssä minun osuuttani (puolet) leikattaisiin eli osa 7.500 eurosta. Mies joutuu maksamaan oman osuutensa eli 7.500 euroa ja sen lisäksi minun osuudestani leikatun osan eli sen osan 7.500 eurosta joka jää minun velkajärjestelyssäni maksamatta. Osuuden suuruuttahan ei vielä tässä vaiheessa tiedetä. Ei hyvä juttu. 

Tästä syystä maksan noita muita ulosoton ulkopuolisia velkoja velkalumipallon avulla mahdollisimman nopealla tahdilla pois. Tarkoituksena on saada ne kaikki maksettua vuoden 2025 aikana. Tällä hetkellä laskelmat näyttävät, että kesäkuussa 2025 menisi viimeinen erä viimeistä velkaa. Vasta nämä maksettuani, olisin itse valmis hakemaan velkajärjestelyä, jos sittenkään. Käydään tätä vielä kohta lisää läpi. 

Toisekseen: 

Kohtuukokoisen ja -arvoisen omistusasunnon tai työmatkaan tarvittavan auton voi säilyttää, jos kykenee maksamaan sen vakuusvelkaosuuden. Asunnon säilyttäminen pidentää maksuohjelmaa usein 10 vuoteen. 

Asunnon osalta ei voi tietää etukäteen, miten käräjäoikeus tulkitsee asian, onko se kohtuukokoinen tai arvoinen yms. Eli mitään varmuutta siitä, että asunnon voisi säilyttää ei ole ennen käräjäoikeuden päätöstä. Käräjäoikeus voi päättää vaikka, että sinulle myönnetään velkajärjestely ja yhtenä kohtana päätöksessä lukee, että sinun täytyy myydä omistusasuntosi. Siinä se. Ja se on oikeuden päätös, sen mukaan täytyy toimia. 

Tämä on toinen syy miksi en haluaisi hakea velkajärjestelyä (jos ei ole oikeasti ihan pakko), koska silloin on riski, että talo menee myyntiin. Ja kun ottaa huomioon sen, että talosta on velkaa vielä todella paljon ja myytäessä voisi hyvässä lykyssä saada juuri ja juuri ne asuntolainat maksettua, ei tuo talon myynti oikein innosta. Ja sitten on vielä olemassa se kysymys, että missähän sitä sitten asuu? Luottotiedottomana on tosi vaikea saada vuokra-asuntoa. 

Kolmanneksi:

Asia, josta kerroin jo tuossa aikaisemmassa postauksessa: velkajärjestelyn kuukausittainen maksuvara on usein suurempi kuin ulosottoon palkasta tilitettävä maksuosuus. Myöskään ei ole mahdollista saada vapaakuukausia tai muita ulosoton helpotuksia, jos ne nyt eivät muutoinkaan ole olleet käytössä. Velkajärjestelyssäkin on mahdollista lykätä muistaakseni kolmen tai viiden kuukauden maksuerän verran maksuja ohjelman loppuun (riippuu maksuohjelman pituudesta). 

No, tuo maksuerän suuruus ei niinkään pelota, maksanhan nytkin ulosoton lisäksi kuukausittain muiden lainojen lyhennykset, ellei maksuvara ole tämänhetkistä tilannetta suurempi, mitä en usko. Sen sijaan velkajärjestelyni ulkopuolelle jäävät miehen velat ja hänen osuutensa yhteisvastuullisten velkojen osalta pitää lisäksi edelleen hoitaa samoin kuin asuntolainan korot ja lyhennykset (olettaen, että kodin saisi pitää). Eli ihan tarkkaa tietoa ei ole, millaiselta talous näyttäisi ja pärjäisinkö velkajärjestelyn kanssa tuon kymmenen vuotta.

Ja vielä lopuksi: omien laskelmieni mukaan, pystyn maksamaan kaikki velat suurin piirtein tuossa kymmenessä vuodessa ilman velkajärjestelyäkin, olettaen, että korot eivät nouse sinä aikana kovin paljon. Mikäli korot nousevat reilusti, velkamäärä kasvaa niin suureksi, että silloin velkajärjestely tai velkojen lopullinen vanheneminen ovat ainoat vaihtoehdot. 

En kuitenkaan aio nyt stressata tästä asiasta tämän enempää, sillä asiahan selviää ja saan avoimiin kysymyksiini vastauksia, kun käymme tilannetta maaliskuussa talous- ja velkaneuvojan kanssa läpi. Saa ainakin tarkat laskelmat maksuvarasta ja hänen näkemyksensä, olisiko minun edes mahdollista saada velkajärjestely tässä vaiheessa. 

Lopuksi:

Summa summarum: jos sinulla on mahdollisuus hakea velkajärjestelyä velkoihisi, et omista omistusasuntoa (eli asut vuokralla), eikä sinulla ole kanssavelallisia tai takaajia lainoissasi (jotka joutuisivat kärsimään järjestelyyn pääsystäsi), kannattaa ehdottomasti hakea velkajärjestelyä. Velkajärjestely on tosi hyvä keino päästä veloista suht nopeasti eroon. Maksuohjelmasi pituus olisi tällöin joko kolme tai viisi vuotta ja mikäli sinulla ei ole maksuvaraa, voit saada jopa nollamaksuohjelman. Saat luottotiedot takaisin hyvin hoidetun maksuohjelman jälkeen ja pääset aloittamaan puhtaalta pöydältä. 

Eli haluan lopuksi vielä painottaa, että velkajärjestely on pääasiassa hyvä juttu kaikille ylivelkaantuneille. Ongelmallisen siitä tekee lähinnä kanssavelallisten ja takaajien asema. Sekä jos asut omistusasunnossa/omakotitalossa, et välttämättä saa pitää sitä järjestelyssä. 

Velkajärjestelymahdollisuus

Keskustelin tässä taannoin vastaavan ulosottomiehen (-henkilön) kanssa tilanteestani tai siis sieltä tuli kysymys, että olenko miettinyt velkajärjestelyn hakemista. No, vastasin totuudenmukaisesti, että en ole vielä asiaa miettinyt, kun olen saanut sellaista tietoa, että pitää olla aikaa kulunut jonkin verran velkaantumisesta ja näyttöä siitä, että velkoja on hoidettu.

Hän oli sitä mieltä, että näyttöä alkaa olla, kun olen nyt kohta jo kolme vuotta (huhtikuussa 2022 tulee kolme vuotta täyteen) maksanut säännöllisesti kuukausittain maksusuunnitelman mukaan. Totesi myös, että minulla menee tällä hetkellä pelkästään korkoihin n.640 euroa kuukaudessa. 

Ymmärrän näkökulman täysin. Jos ulosottovelkani jakaa keskimääräisellä maksusuunnitelmaerällä, velan takaisinmaksu kestää noin 36 vuotta :( 
Mutta omat laskelmani olen tehnyt sen mukaan, että alan maksamaan ylimääräisiä lyhennyksiä ulosottoon n. neljän vuoden kuluttua, kun muut velat on maksettu pois. Tällöin ylimääräisen lyhennyksen osuus vastaa suurin piirtein tuota kuukausikoron määrää eli "normaali" maksusuunnitelmaerä lyhentäisi kokonaan velkapääomaa. Tämän suunnitelman mukaan velka olisi maksettu kokonaan kymmenessä vuodessa. 

Laitoin ulosottohenkilölle tekemäni arviolaskelman, kuinka aion selvitä ulosottoveloistani määrätyssä ajassa, siihen en ole saanut mitään kommenttia, miten hän asiaan suhtautui. Muutenhan laskelmat näyttävät hyvältä, mutta toki, mikäli korot kovasti alkavat nousemaan, se tuntuu noin isossa ulosottovelassa. Ja kyllähän korot jossain vaiheessa nousevat, se on selvää, mutta kuinka paljon ja milloin. Toivottavasti varsin maltillisesti ja hitaasti. 

Aluksi olin vähän varuillani ja jotenkin karsastin (karsastan edelleen) ajatusta velkajärjestelystä, mutta lupasin hänelle, että varaan ajan talous- ja velkaneuvontaan ja selvitän asiaa velkaneuvojan kanssa. Soitinkin jo heti velkaneuvojalle ja kävimme jo tilannettani pikaisesti läpi puhelimessa. Hän oli sitä mieltä, että kannattaa ehdottomasti selvittää, olisiko kohdallani järkevää hakea velkajärjestelyä. Tästä olen ihan hyvilläni ja samaa mieltä. Voi olla, että sieltä ilmenee sellaisia seikkoja, ettei sitä kannata vielä tässä vaiheessa hakea, mutta toisaalta voihan velkaneuvoja olla sitä mieltä, että kannattaa hakea. Turhia hylkääviä päätöksiä he eivät lähde hakemaan, niistä on kuulemma enemmän haittaa, jos hakee jonkin ajan kuluttua uudelleen, näin hän kertoi minulle. Tämä on ihan hyvä tieto kaikille, kun yleisesti velkajärjestelystä puhuttaessa kerrotaan, että ei haittaa, jos saa hylkäävän päätöksen, voi aina hakea uudelleen. Mutta ilmeisesti siitä kuitenkin on jonkin verran haittaa, varsinkin jos melko lyhyen ajan sisään hakee uudelleen.

Siispä nyt selvitetään tilanne. Nyt pallo on minulla, toimitan hänelle listauksen mukaan tarvittavat tiedot ja sen jälkeen hän selvittää asiaa tarkemmin ja tekee maksuvaralaskelman. Maaliskuussa jossain vaiheessa käydään sitten yhdessä puhelimitse (koska korona) tapausta läpi. 

Ihan mielenkiinnolla nyt odotan tuota maaliskuun puhelinaikaa, kiva kuulla, onko toivoa näköpiirissä vai olenko ihan toivoton tapaus ;)

Ja ennen kaikkea vastauksia kysymyksiini: pystynkö säilyttämään minun ja mieheni yhteisen talon? Miten käy kanssavelallisen yhteisvastuullisissa veloissa, ettei hänelle tule ongelmia siitä? Jne. jne. 

Kertomus jatkuu, kun ollaan pidemmällä, pidän teidät ajan tasalla. 

Photo by Unsplash