Tilanne kesäkuussa 2020

Viimeksi tarkastelin alkuvuoden tilannetta tammikuusta maaliskuulle. Nyt katsotaan, miten toinen kvartaali eli vuosineljännes sujui ulosottovelan maksun osalta. 

4-6/2020 

Maksettu ulosottoon kolmen kuukauden aikana yhteensä 4.849,17 €.
Tästä summasta korkoihin on mennyt yhteensä 3.400,45 €.
Taulukkomaksuihin on mennyt 513 €.
Ulosottovelka on lyhentynyt tällä ajanjaksolla 935,72 €. 

Kuten huomaatte, korkoihin menee suurin osa maksuista. Samoin taulukkomaksuihin. Mutta, kuten aikaisemmin olen jo maininnut, molempiin on tulossa helpotusta jossain vaiheessa. Koron osuus pienenee sitä mukaa kun velkasaldo pienenee. Taulukkomaksut taas loppuvat kun 24 kk on kulunut ulosoton alkamisesta. Tällä hetkellä ulosotto on jatkunut yhtäjaksoisesti jo 14 kk eli enää 10 kk jäljellä. Koska taulukkomaksujen määrä on kuitenkin melko suuri, tässä jaksossa 513 €, olisi tämäkin jo oikein mukavasti lyhentänyt tuota velkasaldoa. 

Vaikka eteneminen on tässä ensimmäisten kahden vuoden aikana todella hidasta (tuntuu välillä, että poljetaan ihan paikallaan), niin velan lyhenemisen vauhti kyllä kiihtyy sen jälkeen. Eli kärsivällisyyttä tarvitaan. 

© velallinen

Pikavippien luottokustannusten kohtuullistaminen

Pikavipeistä on tullut oikea aikakautemme vitsaus. Lähes viikottain kuulen ihmisistä, joiden talous ja elämä on mennyt pilalle pikavippien aiheuttaman velkakierteen vuoksi. Vastikään huolestunut äiti kertoi poikansa peliriippuvuudesta ja sen aiheuttamista talousvaikeuksista, jotka ovat ajaneet koko perheen ja isovanhemmat henkisesti ja taloudellisesti todella tiukille. Perimmäinen syy on peliriippuvuus, joka on aiheuttanut hallitsemattoman velkaantumisen nimenomaan pikavippien muodossa, koska ne ovat niin nopeita ja helppoja ottaa ja rahat saa heti tilille, joten pelaaminen voi jatkua. Velkaantumisen syytä eli peliriippuvuutta pitäisi hoitaa ja saada pelaaminen loppumaan. Tämä on kuitenkin todella haastavaa, mikäli henkilö ei itse tunnusta riippuvuuttaan ja näe, mitä vahinkoa hän koko ajan tekee itselleen ja läheisilleen. Jos tähän pikavippien ottamisen syyhyn ei pystytä vaikuttamaan, velkaantuminen jatkuu aina siihen saakka, kunnes velallinen ei pysty enää velkojaan maksamaan ja ne alkavat yksi kerrallaan siirtyä perinnän kautta käräjäoikeuteen tuomiolle ja ulosottoon. Kun ensimmäinen tuomio on annettu, seuraa tästä (viimeistään) maksuhäiriömerkintä luottotietoihin ja se katkaisee melko tehokkaasti tuon pikavippikierteen. Ja kun velkaantuminen on saatu loppumaan, toivottavasti henkilö hakee apua myös peliongelmaansa ja herää tilanteeseen, jotta velkaantumisen taustalla oleva peliongelma saadaan hoidettua. Tämän jälkeen on mahdollista alkaa laittaa talousasioita järjestykseen ja hoitaa velkoja. 

1.9.2019  kuluttajaluottojen korkokatto muuttui niin, että vuotuinen nimelliskorko voi olla enintään 20 prosenttia. Samalla säädettiin, että muut luottokustannukset voivat olla max. 150 €.  Tämä on tosi hyvä juttu ja askel oikeaan suuntaan, aiemmin säädetty nimelliskorkokatto oli 50 % ja sitä ennen ei ollut mitään kattoa. Luoton todellinen vuosikorko kohosi helposti yli 100 %:n, jopa yli 300 %:n!

Kuluttajavelalliset voivat hakea ennen 1.9.2019 otettujen pikavippien luottokustannusten alentamista, mikäli niiden todellinen vuosikorko on yli 50 %. Voit vaatia, että sinun ei tarvitse maksaa luotosta luottokustannuksina enempää kuin 50 prosentin todellista vuosikorkoa vastaava määrä. Voit tarkistaa todellisen vuosikoron määrän joko luottosopimuksesta tai luotonantajan verkkopalvelusta. 

Ongelmana on, että velalliset eivät tunne tätä oikeutta vaatia luottokustannusten kohtuullistamista eivätkä siten osaa siihen vedota (toim.huom. näin oli myös omalla kohdallani, kuulin tästä vasta paljon myöhemmin, kun oli jo liian myöhäistä enää tehdä mitään). Käytännössä velallisen pitäisi tehdä kohtuullistamisvaatimus siinä vaiheessa kun hän on saanut tuomioistuimelta velkomushaasteen. 

"Koska velalliset eivät osaa tai uskalla reagoida haasteeseen vaatimuksella luottokustannusten kohtuullistamisesta, tästä seuraa se, että tuomioistuimet vahvistavat jatkuvasti yksipuolisilla tuomioilla velkojan vaatimia kohtuuttoman suuria luottokustannuksia", sanoo kuluttaja-asiamies Katri Väänänen. "Heikoimmassa asemassa olevien kuluttajien velkakierteen katkaisemiseksi olisikin parannettava tuomioistuinten mahdollisuutta kohtuullistaa viran puolesta eli oma-aloitteisesti kohtuuttomia luottokustannuksia."


Näin haet pikavippien luottokustannusten kohtuullistamista

Mikäli sinulle on tullut jo haaste käräjäoikeudesta pikavippiä koskien, sinulla on tiedoksiannosta 14 päivää aikaa vastata haasteeseen. Vastauksessa tulee vaatia luottokustannusten kohtuullistamista. Jos kohtuuttomien luottokustannusten lisäksi luottokustannuksia koskevat ehdot on kerrottu markkinoinnissa tai luottoasiakirjoissa epäselvästi, voit vaatia luottokustannusten poistamista jopa kokonaan. Kerro tällöin vastineessa tarkasti myös nämä epäselvyydet. Jos et vastaa haasteeseen määräaikana, käräjäoikeus voi antaa asiasta kantajan vaatimuksesta yksipuolisen tuomion.

Voit vielä yksipuolisen tuomion antamisen jälkeenkin hakea luottokustannusten kohtuullistamista hakemalla muutosta tuomioon takaisinsaanti-menettelyllä. Tätä tulee hakea 30 päivän sisällä tuomion todistettavasta tiedoksiannosta (kuittaamalla tiedoksisaanti joko ulosottomieheltä, haastemieheltä tai postitse vastaanottotodistuksen allekirjoituksella). Jos et hae takaisinsaantia määräajassa, yksipuolinen tuomio on lopullinen, eikä siihen voi enää hakea muutosta. 

Jos olet vastannut velkomushaasteeseen, käräjäoikeus antaa tuomion.  Tuomion antamispäivän voit varmistaa käräjäoikeudesta. Jos haluat hakea tuomioon muutosta, tulee sinun ilmaista tyytymättömyytesi tuomioon seitsemän päivän sisällä antamispäivästä ja hakea muutosta 30 päivän sisällä tuomion antamisesta. Mikäli et tee mitään, määräajan kulumisen jälkeen tuomio on lopullinen eikä siihen voi enää hakea muutosta. 

Edellä mainittujen lisäksi voit vaatia luottokustannusten kohtuullistamista jo ennen kuin velan perintä on edennyt tuomioistuimeen saakka.  Voit tehdä reklamaation luottoyhtiölle luottokustannuksista vaikka olisit maksanut erät ajallaan tai saanut perintätoimistosta perintäkirjeen. Mikäli luottoyhtiö ei hyväksy reklamaatiotasi, voit olla yhteydessä kuluttajaoikeusneuvontaan ja viedä asian tarvittaessa kuluttajariitalautakuntaan. 

Voit ottaa yhteyttä oikeusaputoimistoon, jos tarvitset apua kohtuullistamisvaatimusten tekemisessä. Lisätietoja asiasta löytyy Kilpailu- ja kuluttajaviraston sivuilta.

Lainojen yhdistäminen

Olette varmaan huomanneet, että lainojen yhdistämispalveluita tarjoavien yritysten määrä on moninkertaistunut ihan viime vuosina? Ensin tulivat lainojen kilpailutusta tarjoavat yritykset ja sen jälkeen monet niistäkin ovat alkaneet tarjota myös lainojen yhdistämistä. Lainojen yhdistäminen kiinnostaa monia, joilla on useita pieniä velkoja eri luotonantajille - voisiko lainojen yhdistämisestä olla apua omaan taloustilanteeseen? 

Keräsin tähän lainojen yhdistelyn plussia ja miinuksia.

Otetaan plussat ensin:

+ Järjestelylainan tarkoituksena on maksaa kaikki pienet velat pois, jonka jälkeen talouden hahmottaminen on helpompaa ja on huomattavasti selkeämpää maksaa vain yhtä isompaa lainaa kuin useita pieniä.

+ kilpailutuksen kautta voi uuden lainan korko olla merkittävästi alempi, varsinkin, jos aikaisemmat lainat on otettu ennen nykyisen korkokaton voimaantuloa

+ uuden lainan kuukausierä voi olla pienempi kuin aikaisempien lainojen kuukausierät yhteensä ja se on siitä syystä helpompi hoitaa ja rahaa jää myös muuhun

+ säästöä kertyy lainanhoitokustanuksissa, yleisesti peritään erilaisia tilinhoitomaksuja kuukausittain. Lisäksi jos velkojen maksu ei aina onnistu eräpäivänä, tulee jokaiselle lainalle omat huomautus- ja perintäkulut maksuhuomautuksista.

+ palveluntarjoajat perustelevat lainojen yhdistämistä myös henkisiellä puolella, stressi raha-asioista vähenee ja voi keskittyä johonkin muuhun tärkeämpään

Sitten ne miinukset:

- Et saa/ota tarpeeksi suurta järjestelylainaa, jotta saisit yhdistettyä kaikki velkasi

- et ole selvittänyt kaikkia velkojasi, vaan niitä ilmaantuu myöhemmin lisää

- maksukykysi ei ole riittävä uuden järjestelylainan maksamiseksi ja velkakierteesi alkaa alusta

- Jos et muuta kulutustottumuksiasi,  on suuri vaara, että apu on vain hetkellinen ja velkaantuminen jatkuu

- velkaantumisen taustalla olevia syitä ei ole hoidettu kuntoon ja velkaantuminen jatkuu

Lainojen yhdistely voi kuitenkin sopia tilanteeseesi ja auttaa sinut pois velkakierteestä, kunhan muistat tehdä pohjatyöt ensin hyvin.

• Selvitä ensin kaikki velkasi, jotta tiedät nykytilanteen
  
• tee talousbudjetti ja laske onko sinulla realistiset mahdollisuudet maksaa yhdistelylaina takaisin velkaantumatta lisää
• velkaantumisen taustalla olleet syyt tulee selvittää ja saada kuntoon, ettei velkaantuminen ala uudelleen (esim.peli- tai muu riippuvuus)
• sinun tulee hakea ja saada riittävän suuri yhdistelylaina, ettei yksikään velka jää yhdistelyn ulkopuolelle (ei koske vakuudellisia velkoja kuten asuntolaina)
  
• seuraa budjettia ja muuta tarvittaessa kulutustottumiuksiasi, jotta lainanhoito onnistuu, etkä velkaannu lisää
• kerää riittävä vararahasto yllättävien menojen varalle
  

Älä tee lainojen yhdistelyä, jos joku yllä olevista kohdista ei toteudu. Silloin on erittäin suuri vaara, että alat velkaantua uudelleen ja velkamääräsi kasvaa ylitsepääsemättömäksi.

Lainojen yhdistelyä parempi vaihtoehto on tällöin neuvotella velkojien kanssa lainojen hoidon helpotuksista, kuten lyhennysvapaasta ja kuukausierien pienentämisestä.

Voit hakea myös järjestelylainan takausta Takuu-Säätiöstä, mikäli velkojen yhteissumma jää alle 34.000 euron tai pariskunnan ollessa yhteishakijoina 45.000 euron. Tällöin laina haetaan pankista ja Takuu-Säätiö myöntää lainalle takauksen. Lisätietoa tästä saat Takuu-Säätiön nettisivuilta.

Mikäli velkoja vain on yksinkertaisesti liikaa, etkä niistä selviydy, yksi vaihtoehto on päästää velat ulosottoon. Tämän pitäisi olla viimesijainen vaihtoehto, mutta sekin on parempi kuin ottaa yhdistelylaina, joka ei auta tilanteessa vaan ajaa entistä syvemmälle velkakierteeseen. Ulosotolla kun on se hyvä puoli, ettet pysty enää velkaantumaan lisää luottotietojen menetyksen vuoksi.   Ulosottovelan hoitaminen on myös helpompaa, maksat kuukausittain palkastasi vain yhtä velkaa ja ulosottomies huolehtii sen jaosta velkojille. Ikään kuin yhdenlainen lainojen yhdistely tämäkin. 

Photo by Alexander Mils on Unsplash

Yksi velka vähemmän

Nyt on ihan pakko kirjoittaa lyhyt päivitys tilanteeseen. Sain tällä viikolla maksettua yhden velan kokonaan pois! Jihuu! Tämä oli sellainen perintätoimistossa ollut pikavippivelka alkusaldoltaan n.800 €, jota maksoin kuukausittain maksusuunnitelman mukaan suoraan perintätoimistolle, koska en halunnut sen menevän ulosottoon. Sitä olisi ollut vielä yksi kuukausierä jäljellä, tosin viimeinen erä oli puolet normaalierästä. Mutta minä päätin sijoittaa siihen tuon 40 euroa ylimääräistä ja maksoin kuukauden etuajassa koko velan pois. 
Ja miten mahtavan hieno tunne se olikaan, kun sain sen maksettua! Hyvä minä!

Joku voi nyt, varmaan ihan oikeutetustikin ajatella, että miksi tuosta nyt kannattaa iloita, kun velkaa on ihan valtava määrä vielä maksamatta, tämähän oli vain kärpäsen kakan kokoinen osa kokonaisvelasta.  Ja näinhän se onkin. Mutta ihmismieli on ihmeellinen ja psykologia on tosi tärkeässä osassa ylivelkaantuneen maailmassa, koska pitää osata iloita kaikista pienistä onnistumisista, niiden avulla jaksaa taas jatkaa taistelua ja käydä rohkeasti seuraavan velan kimppuun. Nyt alan punomaan uusia suunnitelmia, minkä velan kimppuun seuraavaksi käyn ja millä summalla maksan sitä kuukausittain enemmän, jotta lyhenee nopeammin. Jos tämä kiinnostaa enemmän, luepa aikaisempi päivitykseni velkalumipallon pyörityksestä, mikäli et ole jo lukenut tai se on päässyt unohtumaan. Pieni varoituksen sana on paikallaan: voit vaikka saada siitä uutta innoitusta. Eipä mulla muuta tällä kertaa. Kohti ääretöntä - ja sen yli!

Vuosipäivä

Huhtikuussa tuli kohdallani 12 kuukautta ulosottoa täyteen eli jonkinlainen vuosipäivä siis kyseessä. Tämä nyt ei aiheuta mitään juhlimisen aihetta, mutta on siitä merkittävä asia, että puolet 24 kuukauden jaksosta on jo kulunut. Mitä ihmeellistä siinä sitten on?

No, 24 kk:n jatkuvan ulosoton jälkeen päättyy taulukkomaksujen maksaminen jokaisen kuukausittaisen maksusuunnitelmalyhennyksen/ yhtäjaksoisen palkan ulosmittauksen osalta. Ja se on ihan merkittävä juttu. Aiemmassa kirjoituksessani laskeskelinkin taulukkomaksujen osuutta ja tällä hetkellä huhtikuun lopun tilanteen mukaan olen 12 kk:n aikana maksanut taulukkomaksuja ulosottoon 1.588 euroa. Ja toiset 12 kuukautta joudun vielä niitä maksamaan eli kuvitellaan nyt vaikka, että se olisi täsmälleen sama summa, jolloin 24 kk:n aikana taulukkomaksuihin menisi yhteensä 3.176 euroa. Ajattele, jos tälläkin olisi voinut lyhentää ulosottovelkaa. No, se ei vaan ole mahdollista, joten jupinat pois ja seuraavaa vuosipäivää odotellessa.  

Toistaiseksi on vielä töitä riittänyt, eikä lomautus ole vielä osunut kohdalleni. Katsotaan, miten asiat menevät virustilanteen edetessä.  Onneksi tästä pakollisesta etätyöskentelystä on seurannut jotain hyvää:  liikkumisen ja kuntoilun määrä on kasvanut ainakin 50 %. Olen joka päivä koneella istumisen vastapainoksi ulkoillut ja harrastanut erilaisia kotijumppia, joita onneksi netistä löytyy maksutta valtava määrä. Ja aika tälle liikunnan lisäämiselle tulee työmatkoista säästyneistä tunneista. Ja mikäpä on ulkona liikkuessa tällaisilla upeilla kevätaurinkokeleillä! Liikunta vaikuttaa niin paljon mielenterveyteen, hyvinvointiin ja jaksamiseen tällaisen velkataakan alla ja stressaavassa koronavirustilanteessa. 

Aurinkoisia kevätpäiviä kaikille! 

Photo by Micah Hallahan on Unsplash

Hallitus esittää pikavipeille 10 % korkokattoa

Tervehdys kaikille lukijoilleni siellä kotona! Toivottavasti olette säilyneet terveinä! 
Myös täällä kotoilu vaan jatkuu, niin etätöiden kuin vapaa-ajan parissa. 

Myös lomautukset uhkaavat työpaikalla, joten voi hyvin olla, että tuo säännöllinen tulovirta katkeaa, ainakin joksikin aikaa, ennen kuin liitosta alkaa saada päivärahaa. Eniten tässä huolestuttaa tuon ulosoton suhteen, miten siellä suhtaudutaan lomautukseen ja ulosoton katkeamiseen. Täytyy ottaa asia puheeksi oman ulosottomiehen kanssa. 

Ja toisaalta hyvin alkanut velkojen maksu myös katkeaa ainakin tilapäisesti, jolloin korkoa ehtii taas kertyä summan päälle enemmän, kun velkasumma ei pienene kuukausittain. Harmillista. Mutta eiköhän tästäkin taas jotenkin selvitä eteenpäin. Työt kuitenkin erittäin suurella todennäköisyydellä sitten jatkuvat joskus koronatilanteen helpottaessa. Monella ei välttämättä näin ole, vaan työpaikka saattaa mennä alta. Kyllä tästä vielä valtavat taloudelliset seuraukset tulee ja pelkään pahoin, että eniten kärsivät ne, jotka eniten apua tarvitsisivat eli vähävaraiset ja ylivelkaantuneet. 

Hallitus on ilmoittanut koronatilanteen myötä haluavansa pikavipeille 10 prosentin korkokaton. Sinällään varsin hyvä ja tervetullut idea, mutta sen myötä käytännössä varmaan monet muutkin lainanantajat, varsinkin ulkomaiset pankit, jotka tarjoavat vakuudettomia luottoja, lopettavat lainanannon. Heillä kaikilla kun on järjestään korko yli 10 %:n. Samoin kuin luottokorteissa. Eli jatkossa palattaisiin taas "vanhaan hyvään aikaan", kun lainaa ei saanut kuin menemällä hattu kourassa pankkiin. Ja jos ei ole vakuuksia tai maksukykyä riittävästi, jää laina saamatta. Tästäkin voi aiheutua ongelmia monelle, kun lainaa ei enää saa. Aletaanko sitten lainaamaan koronkiskureilta vai mitä tapahtuu? No, aika näyttää.

Mutta huolissaan pitää kyllä tänä päivänä olla, niin oman ja läheisten terveyden ja talouden  kuin koko kansantaloudenkin osalta. 

Ai niin, vielä iso kiitos kaikille lukijoilleni - 10 000 sivunkatselukertaa on täyttynyt huhtikuussa!  Jeee, aivan super! Kun tämän blogin tänne aikanaan perustin, ajattelin, että ehkä muutama kymmenen käy tätä lukemassa. Tämä innostaa jatkamaan!

Toivotan kuitenkin sinne huolien keskelle myös ihania aurinkoisia ulkoilukelejä kaikille! Pysykää kotona ja pysykää terveinä!

Photo by Casey Horner on Unsplash

 

Haastavat ajat

Tällä hetkellä on todellakin haastavat ajat koittaneet ihan kaikille. Jokaisella lienee huoli omasta ja läheisten terveydestä, mikä tietysti on se tärkein asia, että säilytään hengissä ja terveinä. Ja toimitaan siten, että muutkin säilyvät hengissä ja terveinä. Tämähän on kaikille jo tullut selväksi - pysytään kotona. Kerrankin jokainen voi vaikuttaa asioihin itse ja niin helpolla tavalla kuin pysymällä kotona ja välttämällä lähikontakteja. Helppoa kuin heinänteko! 

Ajat ovat todellakin haastavat ja toisille vielä enemmän kuin toisille. Meistä monilla on huoli myös taloudellisesta tilanteesta ja kuinka pärjäämme jo ennestään hankalassa taloustilanteessa. Säilyykö työpaikka, tuleeko lomautuksia, pystyykö hoitamaan velvoitteensa, pystyykö pitämään kotinsa. Kovasti ylivelkaantuneilla ihmisillä on talous jo vedetty aivan äärimmilleen ja nyt koko paletti uhkaa hajota. Valtio lupailee taloudellista tukea, mutta riittääkö se ja ohjataanko tukea meille ihan tavallisille ihmisille. Pankit lupaavat helpotuksia lainanmaksuun, mikä on tietysti erittäin hyvä asia, mutta riittääkö se? Ja koskeeko tämä vain asuntolainojen lyhennyksiä vai riittääkö järjestelyhalua myös muiden kulutusluottojen osalta?

Toiset ovat pystyneet varautumaan tällaisiin yllättäviin tilanteisiin paremmin kuin toiset. Toisilla on riittävät vararahastot ja puskurit, että he selviytyvät tilanteesta, mutta toisilla ei ole. Itsekään en ole ehtinyt kerätä niin suurta puskuria kuin olisi tarve. Kyllähän tämä jännittää, miten tästä selvitään ja riittääkö töitä, ettei palkanmaksu katkea. Lomautustilanteessa kestää aivan varmasti pitkään ennen kuin päiväraha alkaa juosta, niin paljon suuria ruuhkia on kassoille luvassa. 

Paniikkiin ei kuitenkaan mielestäni ole syytä, se ei auta tässä tilanteessa. Täytyy vaan ottaa rauhallisesti päivä kerrallaan ja seurata tilannetta. Yritetään selvitä terveinä ja hengissä koronaviruksen osalta, raha-asiat ovat kuitenkin vain raha-asioita. Toki pitää velkojien kanssa pyrkiä asioita sopimaan eli sopia lyhennysvapaista tai maksusuunnitelmista. Varsinkin jos tilanne ei ole vielä paha, kannattaa ehdottomasti yrittää sopia asioista, ettei tilanne mene huonommaksi. Ja kriisin jälkeen täytyy taas tehdä uudet suunnitelmat velkojen maksuun, koska ylimääräisiä lyhennyksiä ei nyt voi missään tapauksessa tehdä. Omalta osaltani tämä tarkoittaa ainakin sitä, että velkojen maksuaika venyy ainakin kriisin keston ajan. Toivottavasti se ei tarkoita mitään muuta dramaattista. 

Pidetään huolta itsestämme, läheisistämme ja toimitaan vastuullisesti tässä vaikeassa tilanteessa. Ja ennen kaikkea pidetään toivoa yllä eikä vaivuta epätoivoon. Kyllä me selviämme tästäkin! Ja ihana kevät on jo tulossa! Etähalaukset!

photo by Annie Spratt on unsplash