Asenne ratkaisee - aina

Olen saanut paljon palautetta lukijoiltani positiivisesta kirjoitustyylistäni, kiitos kaikille palautteen antajille.  Olen varmaan syntymässä saanut positiivisuuden rokotuspistoksen mukana, eikä sitä ole tarvinnut uusia vuosien kuluessa. Tällaisessa tilanteessa tästä luonteenpiirteestä on todella paljon apua ja se auttaa jaksamaan läpi vaikka minkälaisen velkahelvetin, näin uskon. Toisaalta, jos jonkun toisen henkilön luonteenlaatu on erilainen, ehkä surumielinen eikä aina näe asioissa niiden hyvää puolta, omaa mielentilaa voi opettaa toisenlaiseksi ja positiivista elämänasennetta voi opiskella. Ihminen on siitä ihmeellinen olento, että se pystyy oppimaan melkeinpä mitä vaan, kun vaan halua, intoa ja kärsivällisyyttä riittää. 

Jo pienillä askelilla pääsee eteenpäin. Olen ollut Positiivareiden tarjoileman Ajatusten aamiaisen lukija jo vuosikymmeniä. Niistä päivittäisistä, jo arkirutiiniksi muuttuneista aamunavauksista löytyy aina uusia ajattelemisen aiheita. Kiitos niistä! Ja sieltä löytyy myös tämän postauksen otsikko: "Asenne ratkaisee. Aina." Voit itse valita, miten päiväsi täällä pallolla käytät. Murehditko mennyttä, pelkäätkö tulevaa vai osaatko elää hetkessä, juuri tänään. Ja mikä parasta, tätä taitoa voit myös opetella, mikäli se ei käy sinulta luonnostaan.

Oma mottoni, minkä mukaan elän, on: 

"Turha murehtia sellaisia asioita, mille ei voi tehdä mitään
ja mille voi - tehdä! eikä murehtia. "

 - velallinen- 

Tee siis! 

Photo by jasper benning on Unsplash

Yksilön vastuu

Tämä postaus on jatkoa edelliseen kirjoitukseen: Pikavipit ylivoimainen ylivelkaantumisen syy, mutta katsotaan aihetta hieman eri näkökulmasta. Kirjoituksesta saattaa nimittäin saada sen vaikutelman, että syyttäisin omasta velkaantumisestani pikavippejä ja pikavippifirmoja. 

Haluan heti oikaista tämän seikan, asia ei todellakaan ole niin. Otan itse täyden vastuun omista teoistani ja tekemättä jättämisistäni, enkä suinkaan syytä muita tahoja omasta tyhmyydestäni. Se, minkä vuoksi vastustan niin kovasti pikavippejä ja niitä tarjoavia yrityksiä on, että olen nyt nähnyt mihin ne pahimmillaan johtavat, enkä puhu ainoastaan omasta puolestani, vaan niin monen muunkin suomalaisen, jonka talouden ja elämän ne ovat tuhonneet. 

Otan siis täyden vastuun omista teoistani. Tämä tarkoittaa sitä, että myönnän tehneeni huonoja valintoja ottamalla pikavippejä rahantarpeeseen ja yrittämällä korjata tekemiäni virheitä ottamalla uutta velkaa maksaakseni vanhoja pois. Kunnes velkakierre oli jo niin syvä, ettei ulospääsyä kuivin jaloin enää ollut. Maksan tästä kovia oppirahoja vähintään seuraavan kymmenen vuoden ajan. Eli voit uskoa, että menee kerrasta jakeluun.

Itsesyytökset ja oman itseni mitätöinti ovat sellaisia asioita, joiden kanssa olen elänyt jo pitkään. Vähitellen olen päässyt niistä yli siten, etteivät ne varjosta jokaista päivääni vaan olen oppinut olemaan miettimättä niitä koko ajan. En ole vielä pystynyt päästämään niistä kokonaan irti, enkä suoraan sanottuna tiedä, koska siihen tulen pystymään. Nämä tunteet tulevat pintaan nykyisin hieman harvemmin, mutta säännöllisesti aina kun eteen tulee sellainen tilanne, jossa joudun pettymään syystä, että luottotietoni ovat menneet tai että olen ulosotossa. Elämäni on kuin taistelua tuulimyllyjä vastaan: kun yhdestä asiasta selviää, odottaa toinen taistelu jo oven takana. 

Onneksi päivittäisessä "normaalissa" elämässä ei noista seikoista ole haittaa. Mutta ne tulevat aina säännöllisin väliajoin esiin silloin, kun haluaisi tehdä jotain uutta. Niissä tilanteissa se, ettei ihmisellä ole luottotiedot kunnossa, vaikuttaa todella moneen asiaan (esimerkiksi tarvitset avata uudelle yritykselle pankkitilin - ei onnistu, tarvitset uuden puhelinliittymän -ei onnistu, no onneksi prepaid, tarvitset ottaa vakuutuksen -ei onnistu, tarvitset uuden vuokra-asunnon jne.)  

Tämä on todella valitettavaa, koska se juuri vaikuttaa siihen, että yhä useammat ylivelkaantuvat rankasti siitä syystä, että he välttelevät juuri tuota pelättyä maksuhäiriömerkintää viimeiseen saakka.  Vaikka monesti pääsisi paljon vähemmällä, kun antaisi periksi, antaisi maksuhäiriömerkinnän tulla, joka lopettaisi velkaantumisen heti ja katkaisisi velkakierteen ajoissa. Mutta ymmärrän myös sen toisen puolen, luottotietojen menetys vaikuttaa niin moneen asiaan, että on helpompaa jatkaa velkojen maksamista ottamalla yhä uutta velkaa, jotta luottotiedot vaan säilyisivät. 

Se on jännä juttu tässä nyky-yhteiskunnassa, että on keinotekoisesti luotu tällainen järjestelmä, jossa luottotiedot ovat monessa asiassa ainoa ihmisyyden mittari. Jos sinulla on maksuhäiriöitä, olet toisen ei vaan kolmannen luokan kansalainen. Ihmisarvosi on nolla. Olet kaikkien raiskaajien, pedofiilien ja murhamiesten alapuolella. He saavat todennäköisesti avattua uudelle yritykselleen pankkitilin ja tarvittavat maksujenvälityspalvelut, jos heillä vaan on luottotiedot kunnossa. Mutta jos olet työtä tekevä, ahkera ja muutoin kunnollinen ihminen, jolla on luottotiedot menneet, mutta joka hoitaa velkojaan ja asioitaan tunnollisesti, niin ei ole mitään jakoa pankin kanssa neuvotellessa. Vaikka en ole koskaan vahingoittanut yhtään ihmistä, enkä ottanut kenenkään henkeä.  Olen silti siellä alimmassa kastissa. Olen yhteiskunnan silmissä täysin arvoton ihminen vain koska luottotietoni ovat menneet.

Onneksi en ole itse samaa mieltä yhteiskunnan kanssa. Olen itse sitä mieltä, että ihmisyyttä ei voi ottaa keneltäkään pois, jokaisella ihmisellä on arvoa oli luottotiedot kunnossa tai ei. Luottotietojen ei pitäisi toimia ihmisyyden ja ihmisarvon mittarina. Ja voit uskoa, että en todellakaan aio antaa periksi tässä taistelussani tuulimyllyjä vastaan. Olen jälleen iskussa, kun seuraava erä alkaa. 

Photo by Jongsun Lee on Unsplash

Pikavipit - ylivoimainen ylivelkaantumisen syy

Olen kirjoittanut aiemminkin aiheesta pikavipit ja niiden vaikutus ylivelkaantumiseen. Mm. postauksissa Miten kunnollisesta taloudenpitäjästä tulee ulosoton asiakas? ja Syyskuussa mennään oikeaan suuntaan sekä Paljonko velka kasvaa kun pikavippi siirtyy ulosottoon?. Jatketaanpa aiheesta vielä hieman syvemmälle. 

Olen tässä yli vuoden kestäneen ulosoton (15 kk) aikana kerännyt tietoa tänne blogia varten ja pohtinut omaa velkaantumistani ja siihen johtaneita syitä sekä laajemmin koko kansan velkaantumisen syitä ja olen tullut siihen tulokseen, että pikavipit ovat kaiken pahan alku ja juuri. Niin omalla kohdallani kuin monen muunkin ylivelkaantuneen kohdalla. 

Vuodesta 2005 lähtien alkoi pikavippien virta markkinoille. En tiedä mikä yritys oli ensimmäinen pikavipin tarjoaja, enkä tiedä kuka tämän vitsauksen keksi, mutta tämä tuote oli keksitty vain ja ainoastaan rahan keräämiseksi huonompiosaisilta ja  tarvitsevilta. Minkäänlaista moraalia ei pikavippien tarjoajilla kyllä ollut/ole. Tarkoitus oli vain rikastua ja monista pikavippifirmojen omistajista tulikin miljonäärejä ennätysajassa. Korot olivat alkuun aivan päätähuimaavat ja pikavippifirmat menestyivät ja omistajat rikastuivat toisten selkänahasta saamillaan erittäin läheisesti koronkiskontaa muistuttavilla koroilla ja luottokustannuksilla. Luin vastikään, että panttilainaamot joutuivat todella tiukille tuolloin 2000-luvun puolivälissä ja loppupuolella, kun panttilainojen määrä romahti johtuen nimenomaan näistä alalle tulleista pikavippifirmoista. Ihmiset alkoivat ottaa näitä vakuudettomia pikavippejä rahantarpeeseensa, eikä tarvinnut edes viedä kitaraa "kaniin". 

Ihmiset alkoivat joutua vaikeuksiin ja velkaantua toden teolla pikavippien myötä, joten hallitus päätti vuonna 2013 asettaa alle 2000 euron pienlainoille korkokaton lainan todelliselle vuosikorolle.  Tämä on sinällään ollut varmasti hyvä juttu pidemmällä tähtäimellä ja hallitus on tarkoittanut tällä lakimuutoksella pelkästään hyvää, mutta itse asiassa se vain PAHENSI ylivelkaantuneiden jo ennestään huonoa tilannetta. Tämän oivalsin itsekin vasta vähän aikaa sitten, kun kävin näitä asioita läpi. 

Tästä nimittäin seurasi se, että pikavippifirmat KIERSIVÄT lakia ja alkoivatkin myöntää suurempia yli 2000 euron lainoja nimillä joustoluotto tai tililuotto jne. Pienet vipit poistuivat suurimmalta osin ja lainamäärät vain suurenivat ja korot pysyivät tähtitieteellisinä. Ihmiset alkoivat ottaa entistä suurempia korkeakorkoisia lainoja, joten hallituksen hyvää tarkoittava lakimuutos itse asiassa vain pahensi velkaantuneiden tilannetta. 

Lisäksi nämä luotonantajat eivät olleet kovinkaan kiinnostuneita siitä, pystyvätkö lainanottajat maksamaan luottonsa takaisin, koska korkokulut ja muut kulut olivat niin korkeat, ei voittomarginaali hetkahtanut, vaikka kaikki velalliset eivät pystyneet lainaansa takaisin maksamaankaan. Sitten vain lainat perintään ja ulosottoon, siellä ne keräävät edelleen korkoa ja joskus niistä saattaa saada vielä omansa pois. Melko moraalitonta toimintaa, sanoisin. 

Edellinen korkokatto siis vain pahensi tilannetta ja lainasummat kasvoivat kasvamistaan. 
Nyt ollaan taas uuden korkokaton edessä. Tällä kertaa hyvä juttu on se, että korkokatto koskee nyt kaikkia kulutusluottoja, eikä sitä voida niin tehokkaasti kiertää, kuin tuolloin vuonna 2013. Toivon, että kaikenlaisten sikavippien tarjoajat eivät taas keksi jotain uutta porsaanreikää, millä kiertää korkokattoa. Tämän lakimuutoksen vaikutukset näemme taas vasta viiveellä, jonkin ajan kuluttua. 

Ainakin tästä seuraa se hyvä puoli, että kun korkokulujen ja muiden lainakulujen todellinen vuosikorko ei voi enää kohota yli 20 %:n, voittomarginaali luottoyhtiöillä pienenee ja lainaa annetaan entistä harvemmille ja tarkemmin seulotuille asiakkaille. Näin ollen jo ennestään kovasti velkaantuneet eivät todennäköisesti saa enää yhtä helposti uutta velkaa kuin ennen korkokattoa. 

Tällä kertaa korkokatto voi jopa toimia kuten sen pitäisi eli ylivelkaantuminen saadaan oikeasti kuriin ja pikavippifirmat historiaan. Vastuullinen lainananto ja vastuulliset toimijat jyräävät jatkossa lainamarkkinoilla. Eikä helppoja voittoja enää jaeta. 

Moni saattaa ajatella, että ei velkaantuminen ole pikavippifirmojen syytä; ei se ole tyhmä joka pyytää vaan se joka maksaa. Vanha sanonta on ihan oikeassa. Mutta jos tili on tyhjä ennen palkkapäivää ja lapsia ruokittavana, jostain sitä rahaa pitää löytyä ja näissä tilanteissa korkeakorkoiset pikavipit saivat ihmiset koukkuun ja velkakierteeseen. 

Osalla ylivelkaantuneista tilanne pahenee ja eskaloituu nyt korkokaton tultua voimaan, kun uutta lainaa ei saakaan enää. Vaatimukset tuloille ja työtilanteelle tiukentuvat. Mutta vaikka se tuntuu pahalta, tiedän nyt kokemuksesta, että velkakierre kannattaa katkaista mahdollisimman aikaisessa vaiheessa, ennen kuin on asuntolainan verran velkaa ulosotossa. Kerran se vaan kirpaisee, mutta siitä on tie vain ylöspäin. 

Tee rohkea päätös ja katkaise velkaantuminen nyt!

Helpotuksia ulosottoon

Kulunut koronakevät on aiheuttanut monelle henkilölle ongelmia taloudellisessa tilanteessa. On tullut aivan hurja määrä lomautuksia ja jopa irtisanomisia. Hyvä asia on, että myös hallitus on reagoinut tähän poikkeukselliseen tilanteeseen mm. säätämällä erinäisiä määräaikaisia lakeja, joilla turvataan ihmisten toimeentulo. 

Myös ulosottolakiin on kirjattu määräaikaisia helpotuksia ulosoton osalta siltä osin kuin velallisen väliaikainen maksuvaikeus johtuu Covid-19 -epidemiasta.  Laki on voimassa 1.5.-31.10.2020 välisen ajan. 

Lain perusteella:

• Velallisella on  mahdollisuus hakea vapaakuukautta ulosotosta, vaikka yhtäjaksoinen ulosmittaus ei olisi vielä kestänyt vuotta. Normaalistikin tämä mahdollisuus vapaakuukauteen on olemassa, kun yhtäjaksoinen ulosmittaus on kestänyt yli vuoden. Vapaakuukausia voi hakea vuodessa enintään kolme, velkojien suostumuksella jopa kuusi.
• Ulosottoon saapuneelle laskulle voidaan myöntää maksuaikaa normaalin kolmen kuukauden sijaan kuusi kuukautta. Tarvittaessa ulosottomies voi tehdä turvaavan ulosmittauksen.  Viivästyskorko kertyy kuitenkin koko maksuajalta.

•  Velallinen voi myös hakea ulosmittauksen määrän rajoittamista, mikäli maksukyky on olennaisesti heikentynyt.
• Lisäksi, jos häätö vuokra-asunnosta uhkaa,  muuttopäivää voidaan lykätä normaalin kahden kuukauden sijaan neljä kuukautta (häädön hakijan suostumuksella häädön täytäntöönpanoa voidaan lykätä kuudesta kuukaudesta jopa 12 kuukauteen)

Vapaakuukusihakemuksen tai hakemuksen ulosmittauksen määrän rajoittamisesta voi tehdä helposti sähköisesti sähköisen asiointipalvelun kautta, ohjeistus löytyy ulosoton nettisivuilta. Hakemukseen tulee perustella, miksi vapaakuukautta haetaan. Kannattaa myös muistaa, että aina vapaakuukautta/-sia ei myönnetä. Mutta aina kannattaa hakea, jos hankala taloustilanne johtuu koronan aiheuttamista maksuvaikeuksista. 

Pelottaako ulosotto?

Monet tuntuvat kovasti pelkäävän ulosottoa, tunnustan, niin minäkin ennen. Nyt jälkiviisaana voin kyllä sanoa, että ihan turhaan. Ulosoton hyvä puoli on se, että velkaantuminen loppuu. Ja toinen hyvä puoli, että velka alkaa lyhentyä hitaasti, mutta varmasti. Olisipa minulla ollut tämä tieto silloin, kun tilanne ei vielä ollut näin paha. 
Sinä voit kuitenkin ottaa tästä opiksi ja katkaista velkaantumiskierteesi ajoissa.   

Ulosotto voi toki olla oikeasti kurja silloin, mikäli sinulla on ulosmitattavaa omaisuutta, josta et halua luopua. Ja kyllä, olen lukenut tarinoita siitä, miten ihmisiltä menee koti alta pakkohuutokaupalla. Yleensä tuolloin vielä myyntihinta on alempi kuin omaisuuden markkina-arvo ja asuntolainaa tai muuta asuntoa vastaan otettua vakuudellista lainaa saattaa olla vielä jäljellä. Tällöin koti menee, mutta velat jäävät, kun myyntihinta ei riitä kaikkien ulosottovelkojen poismaksuun (ensin maksetaan asuntolaina ja muut lainat, missä ao.asunto on vakuutena). 

Mutta mikäli sinulla ei ole omistusasuntoa vaan asut vuokralla etkä omista mitään tavanomaisen koti-irtaimiston ja ehkä työssäkäyntiä varten välttämättömän auton lisäksi, ei ulosmittausta voida tehdä eikä sinulla näin ollen ole mitään pelättävää. Palkasta tai muusta toistuvaistulosta sen sijaan voidaan tehdä palkan ulosmittaus kuukausittain. 

Omalta kohdaltani voin sanoa, että ulosoton alkaminen oli suuri helpotus. Maksan tällä hetkellä paljon vähemmän kuukausittain palkastani ulosottoon kuin mitä ennen lainojen kuukausieriin kului.

Paljonko palkasta ulosmitataan?

Ulosotto on kuitenkin tänä päivänä varsin inhimillistä. On olemassa laissa määritellyt suojaosuudet, joten sinulle jää aina omaan ja elatuksesi varassa olevien elämiseen rahaa. Näin ollen palkan ulosmittauksessa sinulle pitää jäädä riittävästi rahaa perustoimeentuloon.  Suojaosuuksien määrää tarkistetaan aika ajoin, tällä hetkellä (1.1.2020 alk.) velallisen suojaosuus on 678,90 € kuukaudessa (22,63 €/pv). Suojaosuuteen lisätään aina jokaisesta elatuksen varassa olevasta henkilöstä 8,12 €/pv. 

Kannattaa myös muistaa, että jos palkka tai muu toistuvaistulo on pienempi kuin suojaosuus, ei palkasta ulosmitata mitään. Sosiaaliavustukset ja -tuet, kuten asumistuki ja lapsilisät eivät ole lainkaan ulosmittauskelpoisia.

Jos palkka on suurempi kuin suojaosuus, mutta on enintään kaksi kertaa suojaosuuden määrä, voidaan tehdä ns.tulorajaulosmittaus. Tämä tarkoittaa sitä, että suojaosuuden ylittävästä palkasta ulosmitataan 2/3. 

Jos palkka on suurempi kuin kaksi kertaa suojaosuus, mutta enintään neljä kertaa suojaosuus, ulosmitataan nettopalkasta yksi kolmasosa (1/3). Tämä on esimerkiksi minun tapauksessani tilanne. 

Jos sitten palkka on tästäkin suurempi (yli 4 x suojaosuus), voidaan enintään puolet palkasta ulosmitata. 

Ja tietysti on sanomattakin selvää, että kaikki ylimääräiset palkkatulot, lomarahat ja esimerkiksi veronpalautukset ovat ulosmittauksen alaisia ja tuo veronpalautus ulosmitataan yleensä täysimääräisesti, jos velkaa siis on enemmän kuin palautuksen määrä. 

Mikäli olet huolissasi siitä, että kun työnantajasi saa tiedon ulosmittauksesta, olet vaarassa menettää työsi, niin muista, että aina voit yrittää neuvotella oman ulosottomiehesi kanssa asiasta ja pyytää häntä tekemään maksusuunnitelman kanssasi. Tällöin maksat itse kuukausittain saman summan ulosottoon kuin mitä palkasta menisi suoraan maksukiellolla.
Huom. Tämä ei aina ole mahdollista, mutta kannattaa varmasti kysyä. Huomioi myös, että suuremmissa työpaikoissa palkanlaskennan hoitaa usein joko palkanlaskija tai tilitoimisto, eikä pomosi välttämättä tiedä ulosmittauksesta lainkaan. 

Lisätietoa palkan ulosmittauksesta ja muutakin ulosottoon liittyvää löydät ulosoton kotisivuilta www.oikeus.fi/ulosotto.

Tilanne kesäkuussa 2020

Viimeksi tarkastelin alkuvuoden tilannetta tammikuusta maaliskuulle. Nyt katsotaan, miten toinen kvartaali eli vuosineljännes sujui ulosottovelan maksun osalta. 

4-6/2020 

Maksettu ulosottoon kolmen kuukauden aikana yhteensä 4.849,17 €.
Tästä summasta korkoihin on mennyt yhteensä 3.400,45 €.
Taulukkomaksuihin on mennyt 513 €.
Ulosottovelka on lyhentynyt tällä ajanjaksolla 935,72 €. 

Kuten huomaatte, korkoihin menee suurin osa maksuista. Samoin taulukkomaksuihin. Mutta, kuten aikaisemmin olen jo maininnut, molempiin on tulossa helpotusta jossain vaiheessa. Koron osuus pienenee sitä mukaa kun velkasaldo pienenee. Taulukkomaksut taas loppuvat kun 24 kk on kulunut ulosoton alkamisesta. Tällä hetkellä ulosotto on jatkunut yhtäjaksoisesti jo 14 kk eli enää 10 kk jäljellä. Koska taulukkomaksujen määrä on kuitenkin melko suuri, tässä jaksossa 513 €, olisi tämäkin jo oikein mukavasti lyhentänyt tuota velkasaldoa. 

Vaikka eteneminen on tässä ensimmäisten kahden vuoden aikana todella hidasta (tuntuu välillä, että poljetaan ihan paikallaan), niin velan lyhenemisen vauhti kyllä kiihtyy sen jälkeen. Eli kärsivällisyyttä tarvitaan. 

© velallinen

Pikavippien luottokustannusten kohtuullistaminen

Pikavipeistä on tullut oikea aikakautemme vitsaus. Lähes viikottain kuulen ihmisistä, joiden talous ja elämä on mennyt pilalle pikavippien aiheuttaman velkakierteen vuoksi. Vastikään huolestunut äiti kertoi poikansa peliriippuvuudesta ja sen aiheuttamista talousvaikeuksista, jotka ovat ajaneet koko perheen ja isovanhemmat henkisesti ja taloudellisesti todella tiukille. Perimmäinen syy on peliriippuvuus, joka on aiheuttanut hallitsemattoman velkaantumisen nimenomaan pikavippien muodossa, koska ne ovat niin nopeita ja helppoja ottaa ja rahat saa heti tilille, joten pelaaminen voi jatkua. Velkaantumisen syytä eli peliriippuvuutta pitäisi hoitaa ja saada pelaaminen loppumaan. Tämä on kuitenkin todella haastavaa, mikäli henkilö ei itse tunnusta riippuvuuttaan ja näe, mitä vahinkoa hän koko ajan tekee itselleen ja läheisilleen. Jos tähän pikavippien ottamisen syyhyn ei pystytä vaikuttamaan, velkaantuminen jatkuu aina siihen saakka, kunnes velallinen ei pysty enää velkojaan maksamaan ja ne alkavat yksi kerrallaan siirtyä perinnän kautta käräjäoikeuteen tuomiolle ja ulosottoon. Kun ensimmäinen tuomio on annettu, seuraa tästä (viimeistään) maksuhäiriömerkintä luottotietoihin ja se katkaisee melko tehokkaasti tuon pikavippikierteen. Ja kun velkaantuminen on saatu loppumaan, toivottavasti henkilö hakee apua myös peliongelmaansa ja herää tilanteeseen, jotta velkaantumisen taustalla oleva peliongelma saadaan hoidettua. Tämän jälkeen on mahdollista alkaa laittaa talousasioita järjestykseen ja hoitaa velkoja. 

1.9.2019  kuluttajaluottojen korkokatto muuttui niin, että vuotuinen nimelliskorko voi olla enintään 20 prosenttia. Samalla säädettiin, että muut luottokustannukset voivat olla max. 150 €.  Tämä on tosi hyvä juttu ja askel oikeaan suuntaan, aiemmin säädetty nimelliskorkokatto oli 50 % ja sitä ennen ei ollut mitään kattoa. Luoton todellinen vuosikorko kohosi helposti yli 100 %:n, jopa yli 300 %:n!

Kuluttajavelalliset voivat hakea ennen 1.9.2019 otettujen pikavippien luottokustannusten alentamista, mikäli niiden todellinen vuosikorko on yli 50 %. Voit vaatia, että sinun ei tarvitse maksaa luotosta luottokustannuksina enempää kuin 50 prosentin todellista vuosikorkoa vastaava määrä. Voit tarkistaa todellisen vuosikoron määrän joko luottosopimuksesta tai luotonantajan verkkopalvelusta. 

Ongelmana on, että velalliset eivät tunne tätä oikeutta vaatia luottokustannusten kohtuullistamista eivätkä siten osaa siihen vedota (toim.huom. näin oli myös omalla kohdallani, kuulin tästä vasta paljon myöhemmin, kun oli jo liian myöhäistä enää tehdä mitään). Käytännössä velallisen pitäisi tehdä kohtuullistamisvaatimus siinä vaiheessa kun hän on saanut tuomioistuimelta velkomushaasteen. 

"Koska velalliset eivät osaa tai uskalla reagoida haasteeseen vaatimuksella luottokustannusten kohtuullistamisesta, tästä seuraa se, että tuomioistuimet vahvistavat jatkuvasti yksipuolisilla tuomioilla velkojan vaatimia kohtuuttoman suuria luottokustannuksia", sanoo kuluttaja-asiamies Katri Väänänen. "Heikoimmassa asemassa olevien kuluttajien velkakierteen katkaisemiseksi olisikin parannettava tuomioistuinten mahdollisuutta kohtuullistaa viran puolesta eli oma-aloitteisesti kohtuuttomia luottokustannuksia."


Näin haet pikavippien luottokustannusten kohtuullistamista

Mikäli sinulle on tullut jo haaste käräjäoikeudesta pikavippiä koskien, sinulla on tiedoksiannosta 14 päivää aikaa vastata haasteeseen. Vastauksessa tulee vaatia luottokustannusten kohtuullistamista. Jos kohtuuttomien luottokustannusten lisäksi luottokustannuksia koskevat ehdot on kerrottu markkinoinnissa tai luottoasiakirjoissa epäselvästi, voit vaatia luottokustannusten poistamista jopa kokonaan. Kerro tällöin vastineessa tarkasti myös nämä epäselvyydet. Jos et vastaa haasteeseen määräaikana, käräjäoikeus voi antaa asiasta kantajan vaatimuksesta yksipuolisen tuomion.

Voit vielä yksipuolisen tuomion antamisen jälkeenkin hakea luottokustannusten kohtuullistamista hakemalla muutosta tuomioon takaisinsaanti-menettelyllä. Tätä tulee hakea 30 päivän sisällä tuomion todistettavasta tiedoksiannosta (kuittaamalla tiedoksisaanti joko ulosottomieheltä, haastemieheltä tai postitse vastaanottotodistuksen allekirjoituksella). Jos et hae takaisinsaantia määräajassa, yksipuolinen tuomio on lopullinen, eikä siihen voi enää hakea muutosta. 

Jos olet vastannut velkomushaasteeseen, käräjäoikeus antaa tuomion.  Tuomion antamispäivän voit varmistaa käräjäoikeudesta. Jos haluat hakea tuomioon muutosta, tulee sinun ilmaista tyytymättömyytesi tuomioon seitsemän päivän sisällä antamispäivästä ja hakea muutosta 30 päivän sisällä tuomion antamisesta. Mikäli et tee mitään, määräajan kulumisen jälkeen tuomio on lopullinen eikä siihen voi enää hakea muutosta. 

Edellä mainittujen lisäksi voit vaatia luottokustannusten kohtuullistamista jo ennen kuin velan perintä on edennyt tuomioistuimeen saakka.  Voit tehdä reklamaation luottoyhtiölle luottokustannuksista vaikka olisit maksanut erät ajallaan tai saanut perintätoimistosta perintäkirjeen. Mikäli luottoyhtiö ei hyväksy reklamaatiotasi, voit olla yhteydessä kuluttajaoikeusneuvontaan ja viedä asian tarvittaessa kuluttajariitalautakuntaan. 

Voit ottaa yhteyttä oikeusaputoimistoon, jos tarvitset apua kohtuullistamisvaatimusten tekemisessä. Lisätietoja asiasta löytyy Kilpailu- ja kuluttajaviraston sivuilta.